Решение по делу № 2-358/2020 ~ М-374/2020 от 09.09.2020

Дело №2-358/2020

64RS0002-01-2020-001014-71

Заочное решение

именем Российской Федерации

19 октября 2020 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего Матёрной Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Костаевой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Чернышовой ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил

публичное акционерное общество (далее - ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № заключенного межу сторонами, о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 502667,38 руб., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, расходов по уплате государственной пошлины, а также об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 857000 руб.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Чернышовой ФИО4 заключен кредитный договор № на сумму 484148,7 руб. сроком на 60 месяцев под 21,65 % годовых (в случае, если заёмщик воспользуется правом на присоединение к комплексу программ страхования кредитор снижает процентную ставку по кредиту на 2,75%, то есть до 18,90 %) и договор залога указанной выше квартиры. В соответствии с условиями договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, предусмотренных договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме 502667,38 руб., из которых: просроченная ссуда – 464067,04 руб., просроченные проценты – 29798,64 руб., проценты по просроченной ссуде – 1034,57 руб., неустойка по ссудному договору – 7278,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 339,85 руб., комиссия за смс-информирование в размере 149 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, а также не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Чернышова ФИО5. о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, судебное извещение, направленное в её адрес возвращено в связи с истечением срока хранения, об отложении рассмотрения дела ходатайств в суд не представила.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела ДД.ММ.ГГГГ размещена на официальном сайте Аткарского городского суда <адрес> (http://atkarsky.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

В соответствии со статьями 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Положениями статьи 809 ГК РФ определено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Положениями статьи 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

На основании статьи 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (часть 1 статьи 330 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Чернышовой ФИО6. был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 484148,70 руб. под 21,65 % годовых (в случае, если заёмщик воспользуется правом на присоединение к комплексу программ страхования кредитор снижает процентную ставку по кредиту на 2,75%), сроком на 60 месяцев (л.д. 40-44, 57-59).

Согласно пунктам 6-10 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными платежами. Календарная дата платежа – календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит. Из графика платежей следует, что размер ежемесячного платежа составляет 13423,90 руб. (размер последнего платежа 13423,06 руб.) (л.д. 40-44, 54-56).

В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (пункт 12).

С общими условиями, Индивидуальными условиями и Тарифами по выбранной программе кредитования заемщик ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать (пункт 14 кредитного договора).

В соответствии с общими условиями предоставления кредитов Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе, при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.4.1); в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящихся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (пункт 5.4.3);

Согласно положениям договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заёмщик/залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору/настоящему договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (пункт 8.1).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, согласно которой 400000 руб. - сумма кредитования, 84148,70 руб. - плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков (л.д. 22).

В соответствии кредитным договором, а так же на основании договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) <данные изъяты>, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый №, принадлежащей ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Договор об ипотеке зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> (л.д. 53).

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по кредитному договору, за ней образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 502667,38 руб., из которых: просроченная ссуда – 464067,04 руб., просроченные проценты – 29798,64 руб., проценты по просроченной ссуде – 1034,57 руб., неустойка по ссудному договору – 7278,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 339,85 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб. (л.д. 19-21).

Представленный расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, согласно которому заемщик Чернышова ФИО7. обязалась за пользование кредитом уплачивать банку проценты, неустойку, что также не противоречит требованиям части 1 статьи 809 ГК РФ, согласно которой займодавец имеет право на получение е заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен, каких-либо обоснованных возражений, относительно заявленных истцом требований, а также доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком в суд не представлено.Факт подписания кредитного договора, получение денежных средств по кредитному договору также не оспорены ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения. Данное уведомление содержит разъяснение о том, что в случае его неисполнения банк вправе обратиться в суд для расторжения договора (л.д. 34).

Данные обстоятельства подтверждаются: исковым заявлением, расчетом задолженности, выпиской по счету, копией кредитного договора, копией графика платежей, копией договора залога, копией заявления о предоставлении кредита, копией досудебного уведомления, копией генеральной лицензии, изменениями в устав, выпиской из единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица.

Проанализировав Условия кредитного договора, договора залога, общие условия предоставления кредитов, учитывая, возникновение у ответчика при заключении кредитного договора прав и обязанностей в объеме, предусмотренном условиями заключенных договоров, нарушение Чернышовой ФИО8. взятых на себя обязательств, что является существенным нарушением со стороны ответчика исполнения кредитного договора, наличие задолженности по договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в общей сумме 502667,38 руб., из которых: просроченная ссуда – 464067,04 руб., просроченные проценты – 29798,64 руб., проценты по просроченной ссуде – 1034,57 руб., неустойка по ссудному договору – 7278,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 339,85 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб., а также процентов за пользования кредитом, начисляемых по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение должником условий обязательств по вышеназванному кредитному договору, обеспеченного залогом, суд считает, что на основании статьи 348 ГК РФ у истца возникло право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества в связи с чем его требования в этой части также подлежат удовлетворению.

Решая вопрос об определении начальной продажной цены предмета залога в соответствии с положениями пункта 3 статьи 350 ГК РФ суд считает правильным установить начальную продажную цену, указанную сторонами в договоре о залоге и приложении к нему.

Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 102-ФЗ) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 56 Закона № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона № 102-ФЗ).

ДД.ММ.ГГГГ между Чернышовой ФИО9. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого ответчиком в счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору была передана в залог <данные изъяты>, расположенная по адресу: <адрес>

Согласно пункту 3.1 по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора определена в размере 857000 руб. (л.д. 45-51).

Факт заключения договора залога и наступления обстоятельств для обращения взыскания на заложенное имущество ответчик не оспаривала.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных статьей 54.1 Закона № 102-ФЗ, не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество - <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Чернышовой ФИО10., определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Устанавливая начальную продажную стоимость предмета залога, суд исходит из стоимости жилого помещения в размере 857000 руб., определенной в договоре залога и достигнутой на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем (л.д. 45-51).

Возражений относительно стоимости заложенного имущества ответчиком не представлено, ходатайство о назначении экспертизы по определению рыночной стоимости заложенного имущества сторонами не заявлено.

При этом сторонам разъяснялась возможность представления доказательств, свидетельствующих о том, что рыночная стоимость являющегося предметом залога имущества, на момент рассмотрения дела существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре залога.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, в материалах дела имеются доказательства понесенных истцом расходов по госпошлине (л.д. 6), суд на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ приходит к выводу о взыскании с Чернышовой ФИО11 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14226,67 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Чернышовой ФИО12 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Чернышовой ФИО13 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с Чернышовой ФИО14 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 502667,38 руб., из которых: просроченная ссуда – 464067,04 руб., просроченные проценты – 29798,64 руб., проценты по просроченной ссуде – 1034,57 руб., неустойка по ссудному договору – 7278,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 339,85 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб.,; государственную пошлину в размере 14226,67 руб.; проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 18.9% годовых, на сумму остатка основного долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый №, принадлежащую Чернышовой ФИО15.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 857000 руб.

Ответчик вправе подать в Аткарский городской суд <адрес> заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Аткарский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Аткарский городской суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                  Е.Н. Матёрная