Решение по делу № 2-12/2020 (2-700/2019;) ~ М-629/2019 от 02.09.2019

Дело № г.

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2020 г.                        г. Багратионовск

Багратионовский районный суд Калининградской области в составе:

судьи Жестковой А.Э.

при секретаре Матросовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нестеренко Е.С. к Банку «ВТБ» (Публичное акционерное общество) о взыскании части страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Нестеренко Е.С. обратилась в Багратионовский районный суд Калининградской области с иском к ПАО Банк «ВТБ» (далее Банк), которым с учетом уточнения требований просит взыскать в свою пользу часть уплаченной страховой премии в сумме 92186,40 рублей, штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы присужденной судом ко взысканию, возместить судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 25000 рублей.

В обоснование заявленных требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере 506329 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом. Истица была подключена к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», страховщиком по которому является ООО СК «ВТБ–Страхование». 05.02.2019 г. кредитная задолженность Нестеренко Е.С. была досрочно погашена, надобность в страховом продукте отпала. Обратившись в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возвращения оставшейся страховой премии, пропорционально не истекшему сроку договора страхования, получила отказ, с указанием на то, что, несмотря на досрочное погашение кредита, участие в программе страхования истцы продолжается, страховая премия возврату не подлежит. С аналогичным заявлением истица 29.05.2019 г. обратилась и в ООО СК «ВТБ–Страхование». Согласно ответу страховой компании возврат уплаченной страховой премии возможен лишь стороне по договору, которой является Банк ВТБ (ПАО), отказав в возврате части страховой премии истице. Нестеренко Е.С. полагая отказ банка незаконным, ссылаясь на ст. 958 Гражданского кодекса РФ, на Закон «О защите прав потребителей», обратилась в суд с настоящим иском, просив суд взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) неиспользованную часть страховой премии в размере 92186,40 рублей, штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы присужденной судом ко взысканию (том <данные изъяты>).

В судебное заседание истица Нестеренко Е.С., будучи извещенной о времени и месте его проведения, не явилась. Ранее в судебном заседании требования поддержала по изложенным в нем основаниям, дав пояснения аналогичные изложенному в иске.

Представляющий интересы истицы Наумов С.В. требования доверителя поддержал, дав правовое обоснование заявленным требованиям.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился, просив суд о рассмотрении дела в своё отсутствие, изложив в отзыве на иск несогласие с заявленными требованиями, сославшись на отсутствие законных оснований к их удовлетворению (том 1 л.д. 139-144).

Судом к участию в деле в качестве третьего лица было привлечено ООО СК «ВТБ–Страхование», представитель которого также, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Нестеренко Е.С. и Банком ВТБ (ПАО) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил истцу кредит в размере 506329 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 11,9 % годовых (том <данные изъяты>).

При заключении данного кредитного договора, заемщик выразил желание быть застрахованным по одной из предлагаемой Банком программ страхования, в связи с чем подал заявление на включение в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» (том <данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ Нестеренко Е.С. была подключена к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф +», страховщиком по которому является ООО СК «ВТБ–Страхование».

Страховыми рисками являлись: смерть в результате несчастного случаи и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма.

Страховая сумма согласно Особым условиям страхования – денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая). Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (часть 1 статьи 929 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (ч. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно условиям заключенного истицей с СК «ВТБ–Страхование» договора, выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев является застрахованный, т.е. Нестеренко Е.С., а в случае смерти - наследники застрахованного.

Срок страхования был установлен сторонами с 00 часов 00 минут 07.06.2018 г. по 24 часов 00 минут 06.06.2023 г.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составила 106329 рублей, из которых вознаграждение Банка – 21265,80 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 85063,20 рублей.

Таким образом, страховая премия составила сумму 85063,20 рублей.

Нестеренко Е.С. дала согласие Банку на перечисление денежных средств с её счета, открытого в Банке, в сумме 106329 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода ДД.ММ.ГГГГ.

Стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 106329 рублей была перечислена по поручению заемщика.

Согласно Особым условиям страхования, размер страховой выплаты страховщиком осуществляется в следующем размере:

- при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни» – 100% страховой суммы;

- при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни» – 0,1% от страховой суммы, за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности;

- при наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» - 0,1% от страховой суммы, за каждый подтвержденный день госпитализации;

- при наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно приложение №1 к Условиям.

Как следует из выписки движения денежных средств по счету заемщика Нестеренко Е.С., 05.02.2019 г. истица досрочно погасила кредит (л.д. <данные изъяты>) и 12.02.2019 г. обратилась в Банк с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой премии, пропорционально действию договора страхования (том <данные изъяты>).

31.05.2019 г. истица с аналогичным заявлением обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» (том <данные изъяты>).

01.03.2019 г. Банком ВТБ (ПАО) направлен в адрес истицы ответ, в которым отказано в возврате уплаченной страховой премии, а также сообщено, что договор является действующим (том <данные изъяты>).

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» возврат страховой премии, при наличии оснований, возможен лишь страхователю - Банку. Также со ссылкой на абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ указано на отсутствие правовых оснований для возвращения части страховой премии (л.д. <данные изъяты>).

Согласно п. 6.2 Особых условий страхования, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении застрахованного лица до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления заявления, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.1. Условий, копии документа, удостоверяющего личность.

Заявление о подключении к программе коллективного страхования также содержит условие о том, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (том <данные изъяты> оборот).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Оценивая условия договора страхования, условиями заключенного договора не предусмотрено условие возврата страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, напротив, стороны условились о том, что при отказе от страхования оплата услуг по обеспечению страхования возврату не подлежит.

То обстоятельство, как исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, само по себе не свидетельствует о том, что у застрахованного отпали риски наступления смерти, инвалидности, временной нетрудоспособности, госпитализации, получения травмы.

Так, согласно п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1 ст. 9 Закона).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона).

Проанализировав приведенные нормы закона, суд приходит к выводу о том, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в законную силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существования страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому возможна выплата страхового возмещения.

Необходимым условием для применения положений п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ является исключение вероятности наступления вышеуказанных рисков (смерти, инвалидности, временной нетрудоспособности, госпитализации, получения травмы), а не утрата страхового интереса.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления страховых рисков.

При таких обстоятельствах, несмотря на то, что договор страхования может выступать одним из способов обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитном договору, при наступлении определенной совокупности указанных в нем условий, однако последний является самостоятельным договором, регулирующим права и обязанности его сторон в сфере страхования, и при наступлении страхового случая в пределах срока его действия влечет определенные правовые последствия, в том числе право страхователя (застрахованного) на получение страховой суммы.

Принимая во внимание, что срок действия договора страхования составляет пять лет, до 06.06.2023 г., страховая сумма не зависит от размера кредита, рассчитывается в соответствии с п. 10 Особых условий страхования, такие условия неизменны в течение всего срока на который заключен договор, возможность наступления страхового случая в связи с досрочным погашением кредита не отпала.

Оценивая изложенное, суд приходит к выводу о том, что поскольку досрочное погашение кредита не является безусловным основанием для прекращения действия договора страхования в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, и поскольку условиями заключенного договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя, то предусмотренных законом основания для взыскания в пользу истицы Нестеренко Е.С. части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования, не имеет.

Такие её требования не основаны на законе и удовлетворению не подлежат.

Кроме того, требование к Банку о взыскании части страховой премии не подлежит удовлетворению и по тому основанию, что Банк является ненадлежащим ответчиком по данному требованию, поскольку конечным получателем денежных средств является страховщик, каковым Банк не является.

Поскольку в ходе рассмотрения настоящего дела судом не установлено нарушения прав Нестеренко Е.С., как потребителя страховых услуг, требование о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», удовлетворено быть не может, в его удовлетворении также надлежит отказать.

Оснований для удовлетворения требований о возмещении судебных расходов также не имеется, поскольку судебных акт принят не в пользу истицы Нестеренко Е.С.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления Нестеренко Е.С. к Банку «ВТБ» (Публичное акционерное общество) о взыскании части страховой премии в сумме 92186,40 рублей, штрафа, предусмотренного Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы присужденной судом ко взысканию, возмещении судебных расходов по оплате услуг представителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Багратионовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 26 февраля 2020 года.

Судья: подпись

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья А.Э. Жесткова

Секретарь: О.А. Матросова