Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5996/2016 ~ М-4791/2016 от 29.06.2016

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Самара 27 июля 2016 года    

Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Дешевых А.С.,

при секретаре Парахиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Анниной Н.Г. к ООО «Русфинанс Банк», с участием третьего лица ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, о признании незаконным взимания платежа, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Аннина Н.Г. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику ООО «Русфинанс Банк», в обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Русфинанс Банк» заключен Кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> на срок 24 месяца. Кроме того, от имени Банка с согласия истца ДД.ММ.ГГГГ был заключен с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования жизни, страховая премия составила <данные изъяты>, которая была списана со счета истца в счет компенсации страховой премии по договору страхования жизни и здоровья.

Истец считает, что при составлении договора ей не было предоставлено право свободного выбора страховой организации, оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита. Кроме того, Банк не сообщил истцу информацию о том, с какими конкретно страховыми организациями он взаимодействует, на основании какого соглашения, не сообщил предмет данного соглашения, условия соглашения, не обеспечил истцу право выбора программ личного страхования. При заключении договора истцу не была предоставлена полная информация по кредитному договору, она была лишена возможности внести изменения в его условия, повлиять на его содержание. Помимо этого, в соответствии с условиями договора, процентная ставка составляет 11 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия. ДД.ММ.ГГГГ истек срок на добровольное удовлетворение требований истца. Истец считает незаконным взимание платежа за страхование в момент заключения кредитного договора, так как ответчик обусловливает заключение договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как потребности в личном страховании жизни и здоровья у нее не было. Полагает, что условия договора о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Считает незаконным удержание страховой премии в размере <данные изъяты>, оценивает как незаконное обогащение банком. Считает, что указанная сумма подлежит возмещению ответчиком, на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойка составляет <данные изъяты> Кроме того, истец указывает что в связи с нарушением прав потребителя, ей причинен моральный вред, размер которого оценивает в <данные изъяты> руб.

В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по кредитному договору полагает, что с ответчика в пользу истца должен быть взыскан штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 10, 13, 15, 16, 28, 31 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", ст.ст. 15, 151, 168, 180, 395, 819, 927, 935, 1102 ГК РФ истец просил признать незаконным взимание платежа за страхование в момент заключения кредитного договора; применить последствия незаконного взимания платы за страхование, взыскать с ответчика в пользу истца неосновательно полученные денежные средства в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; издержки на изготовление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы

Истец Аннина Н.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще по месту проживания, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» по доверенности Никифорова И.Н. исковые требования не признала, согласно представленным в отзыве основаниям.

Представитель ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» не явился, о дне судебного заседания извещены надлежаще, причину неявки суду не сообщили, отзыв не представили.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

По смыслу ст. ст. 10, 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Во время обращения клиента за предоставлением кредита работник банка предлагает ему дополнительную услугу в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. В случае согласия на предоставление банком указанной услуги, клиент подписывает соответствующее заявление на страхование.

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страховщик, при заключении договора страхования, вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Русфинанс Банк» заключен Кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> на срок 24 месяца. Кроме того, от имени Банка с согласия истца ДД.ММ.ГГГГ был заключен с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования жизни, страховая премия составила <данные изъяты> которая была списана со счета истца в счет компенсации страховой премии по договору страхования жизни и здоровья.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора истец Аннина Н.Г. дала согласие на страхование, согласно которому она выражает согласие быть застрахованной в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Как следует из материалов дела, истец согласилась оплатить указанную сумму за подключение к программе страхования, о чем свидетельствует её подпись в заявлении. Истцу было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита.

Как следует из содержания текста заявления, ответчиком вручены истцу и последним получены второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных, о чем имеется подпись застрахованного лица..

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия самого заемщика, на основании его заявления, что не противоречит ст. ст. 421, 819, 935 ГК РФ.

Суд полагает, что страхование жизни и здоровья заемщика Анниной Н.Г. осуществлено на условиях договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), из чего следует, что договор личного страхования состоит из заявления на страхование и Условий участия в программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации ООО «Русфинанс Банк» кредитных продуктов.

Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Анниной Н.Г. и данная услуга в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной. При этом действующее законодательство не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Доказательств понуждения заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора суду не представлено.

Из перечисленных выше документов видно, что на момент предоставления Анниной Н.Г. услуги по подключению к программе страхования, она была ознакомлена с условиями предоставляемой ей услуги и могла повлиять на них. Доводы истца о том, что Банк не проинформировал ее от отказе от страхования, не соответствует фактическим обстоятельствам дела. У Анниной Н.Г. было право выбора давать или не давать поручение банку на подключение к программе страхования, подписывать или нет Страховой полис, поскольку в случае отказа от этого ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало применение к ней каких-либо санкций. Это повлекло бы только то, что договор страхования оказался бы не заключенным.

Выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем заявлении, Аннина Н.Г. письменно акцептовала публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор возмездного оказания услуги.

Соглашением между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» установлен порядок заключения договоров страхования, согласно которому страховая компания (Страховщик) и банк (Страхователь) определили, что Договор страхования считается заключенным на дату передачи Страхователем Заявления-Реестра. Соглашением определен в каждом случае единый Страховой полис по каждому Заявлению-реестру, который подтверждает факт заключения договора страхования в отношении застрахованных лиц. Количество клиентов, в отношении которых может быть заключен Договор страхования неограниченно, при этом страховой полис не выдается на руки Застрахованному лицу, а хранится у Страхователя, что соответствует п.2 статьи 940 ГК РФ. Поскольку в соответствии со статьей 26 Федерального закона № от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» информация об операциях юридических лиц и граждан составляет банковскую <данные изъяты>, и согласно статьи 7 Закона «О персональных данных» № 152-ФЗ от 27.07.2006г. персональные данные физических лиц относятся к конфиденциальной информации, Застрахованному лицу по его письменному заявлению может быть предоставлена Выписка из страхового полиса.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между сторонами по делу, не содержит условий об обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и в силу части 2 пункта 1 статьи 432 и статьи 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора.

По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № Банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Суд, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги истцу, равно как и не доведение до заемщика всей полноты информации о предоставляемом кредите и условий страхования суду не было представлено, суд приходит к выводу, что предусмотренные законом основания для признания недействительным договора страхования и взыскания с ответчика суммы страховой премии в размере 103 480 руб. отсутствуют, в связи с чем, в иске Анниной Н.Г. о признании незаконным взимание платежа за страхование в момент заключения кредитного договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, расходов на изготовление нотариальной доверенности, следует отказать.

Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа, в соответствии с законодательством о защите прав потребителей не имеется, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Анниной Нины Георгиевны к ООО «Русфинанс Банк», с участием третьего лица ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, о признании незаконным взимания платежа, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий А.С. Дешевых