Решение по делу № 2-642/2016 ~ М-555/2016 от 23.05.2016

№ 2-642-2016 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 июля 2016 года г. Мичуринск Тамбовской области

Мичуринский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего Пичугиной Н.В.

при секретаре Козловой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кудинова С. В. к ПАО Национальному Банку «Траст» о расторжении кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальным Банком "Траст" и Кудиновым С.В. был заключен смешанный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 29% годовых. В указанный день Банк произвел выдачу денежной суммы в размере 300000 руб. в соответствии с условиями договора путем зачисления денежных средств на счет истца №.

Кудинов С. В. обратился и суд с требованием о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительными условий договора, признании незаконными действий ответчика, взыскании 5000 рублей компенсации морального вреда

В обоснование своих требований Кудинов С.В. ссылается на следующие обстоятельства:

Банком не доведена до истца информация о полной стоимости кредита, не указана полная стоимость кредита в рублях, полная сумма комиссий, подлежащая оплате, что не соответствует п. 1 ст. 1 "б", п.2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Договор является типовым, составлен по стандартной форме, на невыгодных для истца условиях, что противоречит п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей";

Условие договора о порядке списания денежных средств недействительно;

4)Поскольку Банк умышленно списывает со счета истца различные комиссии, то тем самым доказана вина Банка в причинении морального вреда Истцу и подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 5000 рублей.

Кудинов С.В. просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ПАО Национальный Банк "Траст" иск не признал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в возражении на исковые требования указал следующее: по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 285219 руб. 85 коп., в том числе: основной долг - 172 658,52 руб.; просроченный основной долг - 106 546,71 руб.; проценты на просроченный основной долг - 5 817,41 руб.; штрафы - 197,21 руб.; последний платеж в счет погашения задолженности по договору был принят Банком от истца ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты истец прекратил возврат долга, тем самым он нарушил обязательства по договору. Истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора, в том числе и о полной стоимости кредита в соответствии с действующим законодательством, нарушений прав потребителя не допущено. В результате предоставления необходимой и достоверной информации об услугах Банка по кредитованию потребителем истцом был сделан выбор, а именно: было принято решение о заключении кредитного договора с Банком № от ДД.ММ.ГГГГ и получен кредит от Банка. Таким образом, истцу известно, какие документы составляют договор и их содержание. Истец с ними согласен и обязуется соблюдать.

При этом индивидуальные условия кредитования содержатся в Заявлении, Графике, которые подписаны Истцом и имеются у него.

Условия кредитования, Условия страхования. Условия по Карте являются общими для всех клиентов Банка и принимаются ими в случае принятия решения о заключении договора в качестве составной части договора полностью в порядке присоединения. Полная стоимость кредита, рассчитанная в соответствии с Законом "О потребительском кредите", указана в сумме в рублях и в процентном выражении на первой странице заявления от ДД.ММ.ГГГГ. В Графике платежей также указана полная стоимость кредита равная 662691,51 рублей (в процентном выражении 33,35% годовых), перечислены платежи, которые включаются и не включаются в Договор, таким образом. Истцу полная стоимость кредита была известна до заключения кредитного договора и известна после его заключения, так как включена в текст Договора. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в Банк с Заявлением на получение кредита потребительского кредита, при этом из содержания Заявления усматривается, что истец был ознакомлен с Условиями и Тарифами, полностью соглашается с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их условия.

Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. При несогласии с условиями кредитования в Банке, истец имел реальную возможность обратиться в другую организацию для получения кредита на приемлемых для него условиях.

Кроме того, в случае несогласия с тем или иным условием заключаемого смешанного договора Заемщик в любой момент мог отказаться от его заключения или предоставить протокол разногласий. Однако ни того, ни другого истец не предпринял. Подписав Заявление, он вполне определенно выразил свое волеизъявление о заключении смешанного договора на всех предложенных ему условиях. Не нарушена очередность погашения задолженности, установленная ст. 319 ГК РФ, так как изменение порядка очередности было произведено в рамках требований, установленных ст. 319 ГК РФ. В связи с изложенным ответчик считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с их незаконностью и необоснованностью в полном объеме.

Суд, исследовав обстоятельства дела, считает, что заявленные Кудиновым С.В. требования не подлежат удовлетворению.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все тс условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Поскольку специальные нормы, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора банковского кредита, не содержат иных требований к форме договора, следует считать, что данный договор может быть заключен в простой письменной форме.

В силу ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

На основании ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.ст.450, 451 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Основанием для расторжения договора может быть также существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Кудинову С.В. была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора, в том числе и о полной стоимости кредита, что подтверждается Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, графиком платежей, заявлением на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что он ознакомлен, понимает и согласен с Условиями, Тарифами, действующими на момент подписания договора, а также графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора, и обязуется соблюдать указанные в них условия кредитования.

В соответствии со ст.6 Федерального Закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами чёрного цвета на белом фоне чётким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

На первой странице заявления Кудинова С.В. в соответствии с законом в квадратной рамке указана полная стоимость кредита в рублях и в процентном выражении. В Графике платежей также указана полная стоимость кредита и перечислены платежи, которые включаются и не включаются в договор. В связи с этим являются несостоятельными доводы истца о том, что до него не доведена информация о полной стоимости кредита, поскольку эта информация включена в текст договора.

В силу ст.1 ч.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пункт 1 статьи 421 ГК РФ гласит: «Граждане и юридические лица свободны в заключении договора».

Заявление истца соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, согласно которой офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

То есть, заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ, по своей сути, является офертой.

При этом, как усматривается из предоставленных доказательств, рассмотрев оферту истца о заключении договора на предоставление кредита, Банк произвел ее акцепт, то есть произвел выдачу денежной суммы в размере 300000 руб. в соответствии с условиями договора, путем зачисления денежных средств на счет истца, что подтверждается выпиской по текущему счету №.

Таким образом, на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ним смешанный договор № путём акцепта Банком оферты Заемщика, изложенной в указанном выше заявлении.

Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, которые истец приобщил к исковому заявлению, свидетельствуют о том, что Кудинов С.В. имел возможность определиться с приемлемостью для него условий заключения договора. Суд считает возможным согласиться с доводами ответчика, что истец не был ограничен в своём волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. При несогласии с условиями кредитования в банке-ответчике, истец имел возможность обратиться в другую кредитную организацию. Однако он этого не сделал и, подписав заявление на выдачу кредита, выразил волю на заключение договора на всех предложенных ему условиях.

В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным Законом.

Условиями, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, установлен порядок погашения задолженности при недостаточности на счете денежных средств для списания суммы очередного платежа.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Договор с Кудиновым С.В. заключен Банком на основании свободного волеизъявления Заемщика в порядке ст.ст. 420, 421, 432 ГК РФ.

Раздел 3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) предусматривает следующий порядок погашения задолженности:

3.1.3. В целях погашения задолженности по договору Кредитор осуществляет списание денежных средств, размещенных клиентом на Счете/Ином счете для погашения задолженности по кредиту, в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями):

3.1.3.1. в первую очередь - сумму просроченных процентов за пользование кредитом – не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на Счет/Иной счет для погашения задолженности по кредиту1;

3.1.3.2. во вторую очередь - сумму просроченного основного долга - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на Счет/Иной счет для погашения задолженности по кредиту2;

3.1.3.3. в третью очередь - сумму штрафов за пропуск ежемесячных платежей/пени - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на Счет/Иной счет для погашения задолженности по кредиту;

3.1.3.4. в четвертую очередь - сумму процентов на просроченную часть основного долга и всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения (согласно Графику платежей). При этом сначала (не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на Счет/Иной счет для погашения задолженности по Кредиту) списывается сумма процентов на просроченную часть основного долга, а затем (строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с Графиком платежей) сумма всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения;

3.1.3.5. в пятую очередь - сумму основного долга, подлежащую погашению, - строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с Графиком платежей;

3.1.3.6. в шестую очередь - издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек) - списываются после погашения задолженности, указанной в пп.3.1.3.1 - 3.1.3.5 настоящих Условий;

3.1.3.7. в седьмую очередь - иные платежи, предусмотренные Договором и Тарифами, - строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с Графиком платежей.

Таким образом, между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем условиям договора, в том числе и по очерёдности погашения поступающих на счёт заёмщика платежей.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые указаны в ст. 319 ГК РФ. Стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга.

Суд не установил каких-либо нарушений порядка погашения задолженности Банком, что подтверждается справкой о движении денежных средств по лицевому счёту Кудинова С.В. №.

Истец не указал, какие именно условия Договора являются для него невыгодными и противоречащими п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", которая предусматривает недействительность условий договоров вследствие ущемления прав потребителей по сравнению с законом.

По вышеуказанным обстоятельствам суд считает необходимым в иске Кудинову С.В. отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать Кудинову С. В. в иске к ПАО Национальному Банку «Траст» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по со дня изготовления мотивированного решения в Тамбовский областной суд путём подачи жалобы через Мичуринский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 12.07.2016 года.

Председательствующий судья Н.В. Пичугина