Решение по делу № 2-243/2016 ~ М-85/2016 от 01.02.2016

Дело №2-243/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 февраля 2016 г.                                      с. Аскиз    

Аскизский районный суд Республики Хакасия

В составе председательствующего        Адыяковой Н.П.,

при секретаре                Топоевой Г.О.,

     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Кравченко А.Л. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

    Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее –истец) в лице представителя Меркуловой Е.С., действующей на основании доверенности ДД.ММ.ГГГГ., обратилось в суд с иском к Кравченко А.Л. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №ILO№ от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>. и возмещении судебных расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>., мотивируя требования тем, что между истцом и ответчиком Кравченко А.Л. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №ILO№ от ДД.ММ.ГГГГ. в офертно-акцептной форме, по которому ему (ответчику) был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. 00 коп. под 18,99 процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>..Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами. В настоящее время ответчик Кравченко А.Л. обязательства по данному кредитному договору не исполняет, имеет задолженность в размере <данные изъяты>., в том числе: по основному долгу – <данные изъяты>., по процентам - <данные изъяты>., штрафы и неустойка - <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> 00 коп... Просит взыскать с ответчика задолженность по данному соглашению о кредитовании в указанном выше размере, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> коп..

    В судебное заседание представитель истца Меркулова Е.С. не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик Кравченко А.Л. в судебное заседание не явился. Направленное в адрес ответчика копия искового заявления с прилагаемыми к нему документами, судебные повестки, были возращены в суд с отметкой "отсутствие адресата" и должным образом адресату не вручены, несмотря на то, что были направлены по адресу его регистрации: <адрес>.

Из адресной справки ОУФМС по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что Кравченко А.Л. зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, ул. <адрес>.

Таким образом, судом в соблюдение требований ст. 113 ГПК РФ были предприняты все исчерпывающие меры для извещения ответчика о месте и времени рассмотрения дела посредством направления извещения по известному месту жительства. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ имеются основания для рассмотрения дела без участия ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие (статья 307 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком Кравченко А.Л. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен №ILO№. В соответствии с указанным соглашением истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. под 18,99 % годовых, на срок 24 месяца. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>..

Составными частями Соглашения о кредитовании являются анкета-заявление, а также общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).

Заполнив и подписав ДД.ММ.ГГГГ Анкету-заявление, Кравченко А.Л. тем самым подтвердил факт ознакомления и согласия с Общими условиями выдачи кредита наличными, о чем свидетельствует лично исполненная подпись заемщика.

По условиям предоставления кредита за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты ежемесячно, за фактическое количество дней использования Кредита по графику платежей.

Согласно представленной истцом выписке по лицевому счету, Банк исполнил обязательство по Соглашению, предоставив в пользование ответчика указанную сумму <данные изъяты>..

Неустойка при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами составляет 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.5.1, 5.2. Общих условий, л.д. 17-19).

ДД.ММ.ГГГГ ОАО "АЛЬФА-БАНК" переименовано в АО "АЛЬФА-БАНК".

Поскольку заемщик Кравченко А.Л. обязательства по соглашению о кредитовании исполнял ненадлежащим образом, последнее гашение по кредитному договору им произведено ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., перед АО "Альфа-Банк" образовалась задолженность.

Согласно расчета истца АО "АЛЬФА-БАНК" общая сумма задолженности Кравченко А.Л. по соглашению о кредитовании №ILO№ от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., в том числе: по основному долгу – <данные изъяты> руб. 20 коп., по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты>., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 22 <данные изъяты> коп, комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>

Представленный истцом расчет задолженности подтверждается выпиской по счету, соответствует Общим условиям выдачи кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК".

Как следует из представленной выписки по счету, с ответчика взималась комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1701 руб. 00 коп. ежемесячно. Фактически ответчиком уплачена комиссия в размере 23 814 руб. 00 коп..

Пунктами 2.1., 2.4, 2.5, 2.5.1, 2.5.2, 2.6 Общих условий предоставления кредита, в частности, предусмотрено, что кредит зачисляется на текущий кредитный счет, с использованием которого производятся все операции по выдаче и погашению кредита.

Из правовой природы текущего кредитного счета следует, что он был открыт для обслуживания кредита, выданного истцом ответчику, совершение операций по нему возможно только в период действия кредитного договора.

Из содержания п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику банковского специального счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ утверждено Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) N 54-П.

В соответствии с п. 2.1 данного Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п. 2.2 Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами, в частности разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.

В силу п. 3.1 Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке, в частности путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

При этом Положение не содержит условий о возможности взимания банком дополнительных комиссий за ведение счета, на который им перечисляются денежные средства по кредитному договору.

В абзаце 24 пункта 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.

Обслуживание счета самостоятельной услугой ОАО "АЛЬФА-БАНК" не является. Из представленной АО "Альфа-Банк" выписки по указанному счету, следует, что на данном счете Банком отражались только операции по возврату заемщиком кредитных средств, а также задолженность по основному долгу, процентам, неустойки и штраф. Зачисление каких-либо иных денежных средств, в том числе и собственных средств ответчика, а так же оплата услуг иных организаций не производилась. Данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения ответчиком задолженности банку.

При этом, истцом каких-либо доказательств оказания ответчику самостоятельной услуги по обслуживанию текущего счета, которая бы соответствовала положениям ст. ст. 845, 851 ГК РФ, регулирующим отношения по договору банковского счета, не представлено, поскольку открытие и обслуживание текущего кредитного счета осуществлено банком в рамках отношений по предоставлению кредита. Доказательств того, что ответчик использовал текущий кредитный счет для проведения операций, не связанных с предоставлением кредита, истцом не представлено.

Поскольку обязанность банка по ведению ссудного счета или по ведению текущего кредитного счета является исключительной обязанностью банка, то взимание с клиента платы за исполнение данной обязанности нельзя признать правомерной.

Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за обслуживание текущего счета нельзя признать условием договора, основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения.

Из представленной выписки по счету N40№ следует, что по данному счету осуществлялись исключительно операции по выдаче кредита и возврату заемщиком кредитных средств. Зачисление каких-либо иных денежных средств, совершение операций, несвязанных с исполнением кредитных обязательством, заемщиком не осуществлялось.

Согласно выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом расчета задолженности, заемщиком уплачена комиссия за обслуживание счета на сумму <данные изъяты> коп. (л. д. 8-12).

Учитывая, что взимание АО "Альфа-Банк" с Кравченко А.Л. ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета является неправомерным. Факт того, что ответчиком не были заявлены встречные требования о незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета, не имеет правового значения для дела.

В этой связи задолженность по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму уплаченной заемщиком комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> коп..

В соответствии с положениями статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер задолженности подлежит уменьшению на сумму <данные изъяты> коп., внесенную ответчиком, и не учтенную Банком при расчете задолженности по кредитному договору и формировании выписки по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составит <данные изъяты>. ( <данные изъяты> (сумма основного долга по кредитному договору) – <данные изъяты>00 (уплаченная ответчиком комиссия за обслуживание текущего кредитного счета) + <данные изъяты>( проценты за пользование денежными средствами) + <данные изъяты> (неустойка).

Учитывая, что обязательства по возврату полученных денежных средств и уплате начисленных процентов ответчиком Кравченко А.Л. исполнялись ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что сумма основного долга, процентов, неустойки в размере 46 327 руб. 20 коп., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 1589 руб. 82 коп. в порядке возврата уплаченной государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194 –198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

    ░░░ ░░ "░░░░░-░░░░" ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ №ILO№ ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.    

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░.░░░░░░░░