Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-262/2016 ~ М-276/2016 от 21.03.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2016 года город Плавск, Тульская область

Плавский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Малинина Д.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Харламовой К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Плавского районного суда Тульской области гражданское дело по иску Волковой М.В. к ВТБ 24 (ПАО) о признании условия кредитного соглашения в части присоединения к программе страхования недействительным в силу ничтожности, применении последствий ничтожности сделки, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Волкова М.В. в лице представителя по доверенности Болотниковой Ю.С. обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о признании кредитного соглашения в части присоединения к программе страхования недействительным, применении последствий ничтожности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Волковой М.В. и ВТБ 24 (ЗАО) (с ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО)) было заключено кредитное соглашение на получение кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячными комиссиями за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере 0,36% от суммы кредита на начало срока страхования. В соответствии с графиком платежей размер данной комиссии составляет . рублей . коп., ежемесячно. При оформлении кредитной карты Волковой М.В. выдали документы на подпись: график погашения кредита и уплаты процентов (приложение № к кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ), уведомление о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Волкова М.В. считает, что безакцептное списание данной комиссии противоречит действующему законодательству. Согласно предоставленными банком документами, сумма комиссии за присоединение к программе страхования составляет . рублей ежемесячно, из расчета .,36%, где . – сумма кредита, а 0,36% - ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов. На момент подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ сумма указанной комиссии составила . рублей . коп. (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Ссылаясь на Федеральный закон РФ «О защите прав потребителей» и нормы гражданского законодательства, истец считает, что кредитное соглашение в части присоединения к программе страхования является недействительным и к нему должно быть применены последствия ничтожной сделки. Указывает на то, что в представленных истцу на подпись документах в ВТБ 24 (ЗАО) ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют сведения о стоимости (в рублях) банковских услуг за подключение к программе коллективного страхования в рамках кредитного договора. До заемщика доведена только процентная составляющая стоимости таких услуг, предусматривающая ежемесячную уплату комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, в размере 0,36% от суммы кредита на начало страхования, но не менее . рублей. Банк не предоставил заемщику информацию в денежном выражении о стоимости предлагаемых услуг по страхованию. В уведомлении о полной стоимости кредита, подписанном потребителем, отсутствует указанная информация. Истец утверждает, что, подписывая документы, он не имел возможности выразить свое несогласие не получать пакет услуг по страхованию. Истец полагает, что банк навязал услугу по подключению к программе страхования, поскольку выдача кредита, обусловлена уплатой страховой премии за подключение к программе страхования и на условия кредитного договора он не мог влиять. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования включена в основной ежемесячный платеж по кредитному соглашению и в случае внесения меньшей суммы образуется задолженность по кредиту и начисляются пени. Указывает также на то, что условие в п.4 кредитного соглашения, предусматривающий право банка в случае невнесения очередного платежа по кредиту списывать со всех банковский счетов заемщика, открытых в банке ВТБ 24, денежные средства в сумме обязательства по договору, не предусмотрено законом, положением ЦБ РФ №54-П и ущемляет права истца как потребителя. Во время заключения кредитного соглашения банк не довел до заемщика полную информацию о размере компенсации расходов банка на оплату страховых взносов. Банк не проинформировал заемщика о размере указанной компенсации и какие услуги входят в эту «компенсацию». Подписанные истцом документы не содержат информации о сумме страхового взноса и отдельно о сумме комиссии банки, что могло существенно повлиять на решение истца о присоединении к программе страхования, так как является дополнительным финансовым обременением, либо выбрать способ страхования – с участием банка или без. В полную стоимость кредита не включены расходы по страхованию жизни и при включении данной комиссии полная стоимость кредита составила бы 35 % годовых. Из этого истец утверждает, что комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере 0,36%, является скрытыми процентами, что свидетельствует о нарушении права потребителя о достоверной информации о товарах (услуга). Истец просит признать указанное выше кредитное соглашение в части присоединения к программе страхования недействительным, применить последствия ничтожности сделки, взыскать с ответчика – банка, неосновательное обогащение в виде расходов на оплату страховой премии в сумме . руб. . коп., на основании ст.395 ГПК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере . руб. . коп., судебные расходы, состоящие из составления нотариальной доверенности в размере . руб. и услуг представителя в размере . руб., компенсацию морального вреда в размере . руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

Истец Волкова М.В. и ее представитель по доверенности Болотникова Ю.С. в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены, о чем имеются почтовые уведомления. В заявлениях указали, что поддерживают исковые требования в полном объеме и просят рассмотреть дело в их отсутствие. Представитель истца предоставил отзыв на возражения ответчика.

Представитель ответчик ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещался.

Представил отзыв, в котором возражает против исковых требований Волковой М.В. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ банк ВТБ 24 (ЗАО) и Волкова М.В. заключили кредитный договор № путем присоединения истца к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания истца согласия на кредит, утвержденных приказом по банку от ДД.ММ.ГГГГ №. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить истцу денежные средства в сумме . рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 24,4 % годовых, а Волкова М.В. обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии со ст.428 ГК РФ Волкова М.В. заключила кредитный договор с ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения. Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит, с которыми Волкова М.В. согласилась путем подписания согласия на кредит. ВТБ 24 (ЗАО) исполнил свои обязательства и предоставил Волковой М.В. денежные средства в сумме . рублей. Одновременно с заключением кредитного договора, подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на включение в число участников программы страхования (программа Лайф+0,36% мин. . руб.), Волкова М.В. выразила свое желание застраховаться по рискам временной утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни. Своей подписью в анкете-заявлении на получение кредита наличными, а в последствии, и в кредитном договоре Волкова М.В. подтвердила, что вся информация предоставленная ей в связи с настоящим договором является верной, полной и точной. В соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между ВТБ 24 (ЗАО) и ООО СК <данные изъяты>, объектом страхования являются имущественные интересы банка, связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованных. При этом, застрахованными являются лица, заключившие с банком кредитные договоры, и выразившие свое согласие на страхование банком и жизни и трудоспособности и включенные в списки застрахованных. В соответствии с заявлением на включение в участники программы страхования, добровольно предъявленном заемщиком в банк, Волкова М.В. изъявила желание выступать застрахованным лицом по программе страхования рисков утраты жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней. В заявлении заемщика, в частности, есть указание на то, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, а также подтверждение заемщиком факта ознакомления с условиями договора. Страховщиком в рамках данного договора является ООО СК <данные изъяты>. Таким образом, все уплаченные денежные средства – взносы за присоединение к программе добровольного страхования, были удержаны ВТБ 24 (ПАО) и зачислены на счет ООО СК <данные изъяты> в счет уплаты страховой премии по заключенному договору страхования. В связи с изложенным, ответчик полагает, что требования истца о взыскании с ВТБ 24 (ПАО) денежных средств, уплаченных ею в ООО СК <данные изъяты>, заявлены к ненадлежащему ответчику. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № между Волковой М.В. и ВТБ 24 (ЗАО) был оформлен в надлежащей письменной форме. Банк не понуждал Волкову М.В. к заключению договора с ним. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены Волковой М.В. в полном объеме и досрочно. То есть прекратил свое действие и договор страхования. В период действия кредитного договора Волкова М.В. исполняла все условия и обязательства. Волкова М.В. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, согласилась со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования.

В отзыве на возражения ВТБ 24 (ПАО) представитель истца Болотникова Ю.С. указывает, что кредитные документы изготовлены по бланкетным формам и поэтому заемщик не имел возможности повлиять на их содержание. Ответчиком не доказано, что истец добровольно согласился на подключение к программе страхования. Банк застраховал свои имущественные интересы, связанные с исполнением кредитных обязательств заемщиком, тем самым банк заинтересован в страховании жизни и трудоспособности своих клиентов, имея при этом двойную выгоду в виде компенсации расходов банка на оплату страховых взносов и в случае наступления страхового события именно банк получает страховую сумму, то есть является выгодоприобретателем. Считает, что страхователь и выгодоприобретатель – одно лицо банк ВТБ 24 (ПАО). Поэтому банк должен оплачивать страховые взносы и не возлагать данную обязанность на застрахованное лицо (истца) и гражданское законодательство не предусматривает каких-либо компенсаций расходов банка на оплату страховой премии. Считает, что банк имел своей целью застраховать свои риски, а не здоровье и жизнь заемщика. Отмечает, что клиент не имеет возможности определить выгодоприобретателя, указать себя в этом качестве, и не указан выгодоприобретатель при частичном, досрочном погашении кредита. Заемщик оплачивает услугу страхования, но не может получить страховую сумму. Банк заинтересован в получении прибыли, а не в обеспечении вышеуказанных интересов гражданина, поэтому, по мнению автора отзыва, банк не может быть безусловно признан надлежащим выгодоприобретателем. Указывает, что спорные взносы должен оплачивать только страхователь (выгодоприобретатель), то есть сам банк, что прописано в п.4.1 заявления на включение в число участников программы страхования. Не представлено сведений о перечислении банком страховых взносов в страховую компанию в полном объеме.

Третье лицо - ООО СК <данные изъяты> о времени и месте судебного заседания извещено, о чем имеется почтовое уведомление. Отзыва, заявлений, ходатайств не представило.

Суд в соответствии с ч.ч.3, 4, 5 ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, его представителя, ответчика, третьего лица.

Изучив представленные отзывы и материалы дела, суд приходит к следующему.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ст.421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе (п.2 ст.166 ГК РФ).

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотреблением правом в иных формах.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно ч.1 ст.807 УК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 28 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует пи п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из положений п.п.1 и 2 ст.16 закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями), условиями договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.1 ст.10 названного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз.3 п.2 ст.10 Закона).

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из представленных суду материалов, в числе которых согласие истца Волковой М.В. на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № с уведомлением о полной стоимости кредита, график платежей, выписка по контракту клиента, а также из указанных истцом в исковом заявлении обстоятельств, и объяснений в представленных отзывах сторон, ДД.ММ.ГГГГ между Волковой М.В. и ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор № на сумму . рублей . коп. под 24,4 % годовых на 60 месяцев (сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), с полной стоимостью кредита 27,31%.

В договоре также установлен срок страхования на срок кредитного договора либо до даты полного погашения задолженности по кредиту.

Также по условиях договора на кредит заемщик, заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты).

Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов (комиссия за присоединение к программе страхования) составит 0,36% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее . руб.

В согласии на кредит имеется отметка клиента, в которой он, заявляет, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и настоящего согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия Кредита в Банке. Условия договора обязуется соблюдать. Подтверждает, что получил экземпляры правил и информационного расчета, содержащего график погашения платежей.

Также отмечено, что уведомление, предоставленное банком заемщику до подписания настоящего согласия, подтверждающее факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью договора.

В пункте 2 согласия на кредит Волкова М.В. предоставляет банку право списания с банковского счета заемщика денежные средства в размере суммы обязательств по договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования (в случае согласия заемщика на подключение к одной из предлагаемых банком программам).

В пункте 4 согласия на кредит Волкова М.В. предоставляет банку право, наряду с другими правами, составить расчетные документы от ее имени и осуществить перечисление со всех остальных банковских счетов, открытых в банке, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», в дополнительных и операционных офисах, в филиалах кредитора в регионах, отличных от региона предоставления кредита, на ее (Волковой) банковский счет денежные средства в размере суммы обязательств по договору.

В уведомлении от ДД.ММ.ГГГГ к данному согласию указан размер процентов по кредиту, сумма кредита и его полная стоимость, а также то, что в расчет этой полной стоимости не включены, в частности, комиссия за коллективное страхование, размер которой определяется тарифами банка и/или кредитным договоров. При этом оговорено, что заемщик подтверждает, что он ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил всю сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Волкова М.В. в своем заявлении выразила желание на включение ее в число участников Программы страхования.

Из этого заявления на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В пункте 3 данного заявления, где Волковой М.В. выбрана программа страхования «Лайф+», о чем имеется отметка (галочка), предусмотрена сноска «Прошу не включать меня в число участников Программ страхования», где также имеется возможность сделать отметку (галочку). Кроме того, согласно пунктам 4.1 и 4.2 заявления заемщик выражает свое согласие выступать застрахованным лицом по Программам страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования. Выбор страховой компании, заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется банком самостоятельно. По согласию заемщика при наступлении таких страховых случаев как смерть и инвалидность выгодоприобретателем выступает банк.

Пунктом 4.4 Волкова М.В. уведомляется о том, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по ее письменному заявлению.

Согласно п.5 заявления в случае, если заемщик не дал своего согласия на подключение к программе страхования он оставляет за собой право подключиться к программе страхования по его письменному или устному заявлению.

В пункте 6 указано на то, что Волкова М.В. ознакомлена с условиями страхования по программе страхования, на основании которых ей будут предоставляться страховые услуги, с условиями участия в программе страхования, с которыми она согласна.

Со всеми условиями согласия на кредит, сведениями в уведомлении о полной стоимости кредита, условиями страхования истец был ознакомлен и согласен с ними, что подтверждается его подписями в указанных выше согласии, уведомлении, заявлении на включение в число участников Программы страхования.

Как следует из представленной истцом выписки в сопоставлении с другими представленными материалами, приведенными выше, ответчиком исполнены обязательства и сумма кредита, размер которой установлен по взаимной договоренности между истцом и ответчиком, перечислена банком путем безналичной операции на счет истца, и последний ею распорядился.

Сам факт представления оговоренной суммы кредита, использование заемных денежных средств и их возвращение банку в полном объеме согласно условиям договора о кредите и досрочно сторонами не оспариваются по настоящему делу.

Присоединившись к программе страхования в рамках договора коллективного страхования, Волкова М.В. в соответствии со ст.428 ГК РФ заключила договор страхования жизни и постоянной полной потери трудоспособности, условия которого определены в соответствующем договоре коллективного страхования.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст.ст.432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

При установленных выше данных по настоящему делу суд приходит к выводу, что сторонами кредитного договора согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и потери полной трудоспособности), а также определены объемы и условия такого обеспечения. При этом условия страхования являлись согласованной формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита.

При этом истец не был лишен возможности влиять на содержание заключенного им с ответчиком соглашения путем подачи соответствующего заявления об исключении себя из участников Программы страхования, о чем прямо указано в пунктах 4.4, 4.5, 4.6 заявления на включение в число участников программы страхования и об этом была уведомлена Волкова М.В. при подписании данного заявления. Как установлено по настоящему делу заявлений об исключении из числа участников Программы страхования иных связанных с этим заявлений истцом не подавалось. Сам договор страхования не оспаривался истцом. Данных об обратном, суду не представлено.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья подтверждается его личной подписью в указанных выше согласии на кредит, уведомлении о полной стоимости кредита, заявлении на включение в число участников Программы страхования.

Из представленных материалов следует, что услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, в данном случае ООО СК «ВТБ-Страхование», а не банк. Следовательно, положения п.2 ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование жизни и здоровья заемщика, и, соответственно, перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует требованиям ст.421 ГК РФ.

Доводы истца и его представителя о нахождении условий страхования в тексте кредитного договора, печатная форма договора и невозможности в связи с этим отказаться от страхования, несостоятельны, так как само по себе данные обстоятельства не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по личному страхованию. Исходя из условий согласия на кредит и заявления на включение в число участников Программы страхования, заявление на включение в число участников Программы страхования исходило от истца и его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось.

Действия банка по включению в договор кредита условий о личном страховании не противоречат закону и не нарушают прав потребителя, поскольку предоставляют потребителю возможность выбора объема предоставляемых банком услуг.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, по своему волеизъявлению принял на себя все условия, права и обязанности, определенные договором.

Доказательств того, что при заключении договора Волкову М.В. ввели в заблуждение относительно предоставляемых услуг ввиду неполноты предоставленной информации, навязывания услуги по программе страхования, суду не представлено.

В исковом заявлении истец отмечает, что ее права ущемляет условие договора о безакцептном списании денежных средств заемщика.

Однако истцом не приведено обстоятельств, в чем выражается такое нарушение ее права, указанным условием договора (безакцептное списание), какие правовые последствия для нее влечет признание данного конкретного условия договора недействительным, при условии, что взятые истцом на себя обязательства по договору ею исполнены в полном объеме и досрочно.

Не приведено истцом и обстоятельств нарушения ее права относительно взаиморасчетов между банком и страховой компанией при том же условии, что действие программы страхования в отношении Волковой В.М. прекращается одновременно с исполнением кредитного договора (в условиях согласия на кредит).

При установленных обстоятельствах, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без участия в программе страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительными условий представленного истцом кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Волковой М.В. и ВТБ 24 (ЗАО), в том числе графика платежей, в части присоединения к программе страхования, обязанности по уплате ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов.

В связи с этим не подлежат удовлетворению иные доводы истца и ее представителя о недействительности сделки и требования искового заявления о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа.

Таким образом, по изложенным мотивам суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Волковой М.В. в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований Волковой М.В. к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным условия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неосновательного обогащения в виде расходов на оплату страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Плавский районный суд Тульской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 мая 2016 года.

Председательствующий Д.А. Малинин