Решение по делу № 2-1292/2016 ~ М-1165/2016 от 28.06.2016

Дело № 2-1292/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 28 июля 2016 года

Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Санжаровской Н.Ю.,

при секретаре Парфеновой Т.А.,

с участием ответчика Аверьяновой О.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Аверьяновой О.Л. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Аверьяновой О.Л. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере ... руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб. В обоснование заявленных требований указано, что **.**.** между сторонами заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности ... руб. В соответствии с договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с определенным лимитом задолженности, а ответчик обязалась уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, в предусмотренные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами, однако обязательства по кредитному договору надлежаще не исполняла, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем Банк в одностороннем порядке расторг договор **.**.** путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, с указанием окончательного размера задолженности. Счет ответчиком не оплачен, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, извещен надлежаще, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Аверьянова О.Л. в судебном заседании с иском согласилась частично.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что **.**.** Аверьянова О.Л. обратилась в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время - АО «Тинькофф Банк») с заявлением на оформление кредитной карты.

Ответчик Аверьянова О.Л. получила кредитную карту и активировала ее **.**.** путем снятия наличных средств с карты. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты с начальным кредитным лимитом ... рублей.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, обеспечив ответчику возможность пользования денежными средствами в пределах установленного тарифами лимита, что подтверждается выпиской по расчетам с банковской карты, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность.

Подписывая **.**.** заявление-анкету на оформление кредитной карты, Аверьянова О.Л. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами Банка.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по Тарифному плану 7.17, процентная ставка по кредиту составляет ...% годовых до ... дней, ...% годовых базовая процентная ставка, комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств ... годовых плюс ... рублей, минимальный платеж ...% от задолженности, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – ...% в день, плата за включение в программу страховой защиты ...% от задолженности.

Факт получения и использования ответчиком денежных средств подтверждается материалами дела и стороной ответчика не оспаривается. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В тексте заявления-анкеты имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств ответчику осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ смешанным договором является договор, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Таким образом, кредитный договор между АО «Тинькофф Банк» и Аверьяновой О.Л. был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Из представленного банком расчета следует, что по состоянию на **.**.** сумма задолженности составляет ... руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу – ... руб., просроченные проценты – ... руб., штрафы – ... руб.

Иного расчета, либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из объяснения ответчика и материалов дела установлено, что заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору не исполняет с января 2015 года, в связи с чем заявленные истцом требования подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о неправомерном списании банком со счета кредитной карты страховых платежей являются необоснованными, поскольку Аверьянова О.Л. согласилась на получение кредита на условиях ТКС Банк (ЗАО), изложенных в договоре и тарифах, с получением дополнительной оплачиваемой услуги в виде участия в Программе страховой защиты заемщиков банка, удостоверив своей подписью в заявлении-анкете согласие на участие в данной программе.

В анкете-заявлении, изготовленном машинописным текстом, в квадрате, расположенном напротив графы: «Я не согласен участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки», Аверьяновой О.Л. каких либо отметок, надписей об отказе от указанных услуг не проставлено.

Из буквального толкования выражений, содержащихся в условиях договора, следует, что Аверьянова О.Л. согласна быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка и поручает банку ежемесячно включать ее в программу и удерживать с нее установленную договором плату. При этом, в заявлении-анкете прямо указано, что данные условия действуют в том случае, если в настоящем заявлении-анкете не указано несогласие заемщика на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка. Условия заключенного между сторонами договора позволяли ответчику как согласиться с предоставлением вышеуказанной услуги, так и отказаться от нее. С учетом согласия ответчика на включение в программу страховой защиты заемщиков банка и удержание с нее платы в соответствии с тарифами, банк действовал по поручению Аверьяновой О.Л.

Кроме того, из объяснения Аверьянова О.Л. в судебном заседании установлено, что **.**.** она в устной форме подтвердила сотрудникам ТКС Банк (ЗАО) свое согласие на включение ее в Программу страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ОАО «ТОС», и удержание с нее страховых платежей, видела и знала, что с **.**.** года банком производится списание с карты платежей за участие в указанной программе, с указанными действиями банка была согласна.

В период действия договора кредитной карты Аверьянова О.Л. указанные условия договора и действия банка по списанию с карты страховых платежей не оспаривала, при рассмотрении настоящего иска встречные требования к банку не предъявила.

При таких обстоятельствах, довод ответчика о необоснованном списании с кредитной карты страховых платежей подлежит отклонению.

Довод ответчика о снижении размера просроченных процентов и штрафов на основании ст. 333 ГК РФ является необоснованным.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев несоразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая все обстоятельства дела, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, поскольку оснований считать начисленную истцом сумму неустойки в размере ... руб. завышенной не имеется, доказательств ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.

Проценты за пользование кредитом не являются неустойкой, в связи с чем к ним положения ст. 333 ГК РФ не применяются.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Аверьяновой О.Л. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от **.**.** №... в размере ..., расходы по уплате государственной пошлины в размере ..., а всего – ....

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01.08.2016.

Судья Н.Ю.Санжаровская