Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6646/2019 ~ М-6194/2019 от 27.08.2019

Дело №2-6646/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2019 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Курчавовой Н.Л.
при секретаре Кутузовой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закиева З. Э. оглы к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Закиев З.Э. оглы обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между Закиевым З.Э. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №<данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рубля. ДД.ММ.ГГГГ истец дал согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности, в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №<данные изъяты>. Срок страхования по договору равен <данные изъяты> месяцев. Ответчиком была удержана страховая премия из предоставленных кредитных денежных средств, в пользу страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в размере <данные изъяты> рубля. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об отказе от договора страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», просил вернуть ему страховую премию в размере <данные изъяты> рубля. ДД.ММ.ГГГГ от страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» получен ответ на заявление, в котором отказано в возврате страховой премии, банк на обращение истца ответа не дал. По изложенным в иске основаниям истец просит взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 205 294,94 рубля, неустойку в размере 205 294,94 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением суда от 17 сентября 2019 года на основании ходатайства стороны истца процессуальное положение ООО «Русфинанс Банк» с третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, изменено на соответчика.

Истец в судебное заседание не явился, судом извещен о рассмотрении дела в установленном порядке.

В судебном заседании представитель истца Федорова Е.С., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

Ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» своего представителя в судебное заседание не направили, извещены судом о рассмотрении дела в установленном порядке, представили письменный отзыв о не согласии с иском.

Ответчик ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направили, представили в материалы дела отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении требований просили отказать.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен договор потребительского кредита №<данные изъяты>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых.

В день заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) истец дал согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности, в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок страхования по договору равен <данные изъяты> месяцев с ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком ООО «Русфинанс Банк» была удержана компенсация страховой премии из предоставленных истцу кредитных денежных средств в размере <данные изъяты> рубля.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от договора страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», просил вернуть ему страховую премию в размере <данные изъяты> рубля.

ДД.ММ.ГГГГ от страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» получен ответ на заявление, в котором отказано в возврате страховой премии, от банка ответа не последовало.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент рассматриваемых правоотношений).

Согласно данному Указанию, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Согласно положениям договора от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе по заявлению застрахованного лица) в течение <данные изъяты> дней с момента начала срока страхования (свободный период), если в отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода. Договор страхования в отношении данных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного застрахованного лица. При этом страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме в течение 5 банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страховании прекращается в течение свободного периода (п.1.13 договора).

Изложенные условия договора страхования предусматривают возможность одностороннего отказа страхователя (ООО «Русфинанс Банк») от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица в течение 60 дней с момента начала срока страхования, в том числе возврат страховой премии в полном объеме на счет страхователя. Указанные положения договора страхования не противоречат Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Вместе с тем, при получении заявления истца об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, банк положениями договора не воспользовался, возврат страховой премии не произвел.

Учитывая изложенное, обязанным возвратить страховую премию перед застрахованным лицом является страхователь, что напрямую следует из положений вышеназванного договора страхования, поскольку возможность возврата страховой премии предусмотрена договором, регулирующим правоотношения между страхователем и страховщиком.

Истец отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, что, с учетом даты заключения кредитного договора, входит в свободный период, определенный п.1.13 договора страхования, учитывая вышеприведенные положения договора страхования, возврату истцу подлежит страховая премия в полном объеме.

Таким образом, требование истца о взыскании суммы страховой премии за подключение к Программе страхования подлежит удовлетворению в полном объеме за счет ответчика ООО «Русфинанс Банк».

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения, суд полагает возможным взыскать с ООО «Русфинанс Банк в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки предусмотренной п.1 ст.31 (ст.28) Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.п.1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

Исходя из положений п.п. 1 и 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка, предусмотренная п.3 ст.31, подлежит взысканию при отказе в десятидневный срок расторгнуть договор в случаях предусмотренных п.1 ст.28 и п.п. 1 и 4 ст.29 настоящего Закона.

Согласно п.1 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п.1 ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Исходя из вышеназванных норм действующего законодательства, неустойка по п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию, если расторжение договора со стороны потребителя вызвано нарушением сроков выполнения работ, оказания услуг или недостатками выполненной работы, оказанной услуги.

В данном случае, со стороны ответчика не имело место нарушение сроков оказания услуги, а также не было некачественного оказания услуги, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика неустойки в соответствии с п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что ответчик ООО «Русфинанс Банк» не реализовало полномочия, предусмотренные п.1.13 договора страхования, заключенного с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», п.8 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У в части возврата уплаченных за подключение к Программе страхования денежных средств в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления истца, суд полагает возможным, применив положения Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

Таким образом, с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 104147,47 рублей ((205294,94+3000)*50%).

В силу положений ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ, подп.8 п.1 ст.333.20 части второй Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в бюджет Петрозаводского городского округа государственная пошлина в сумме 3952,95 рублей.

В иске к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Закиева З. Э. оглы удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Закиева З. Э. оглы сумму компенсации страховой премии - 205 294,94 рублей, компенсацию морального вреда - 3000 рублей, штраф - 104 147,47 рублей.

В остальной части иска и в иске к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход бюджета Петрозаводского городского округа государственную пошлину в сумме 3952,95 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л. Курчавова

Мотивированное решение изготовлено 25 октября 2019 года.