Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2952/2018 ~ М-2657/2018 от 27.09.2018

Дело № 2-2952/2018                     №24RS0028-01-2018-003209-60

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 ноября 2018 года                             г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска,

в составе председательствующего судьи Байсариевой С.Е.,

с участием представителя ответчика Торгашиной М.Г.

при секретаре Руковичко К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайлова к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Михайлов О.В. обратился в суд к ответчику ПАО «Сбербанк России» с требованием о защите прав потребителя, мотивировав тем, что между сторонами 15.04.2016 года заключен кредитный договор по условия которого, Банк предоставил истцу в кредит денежные средства в размере 590.150 руб., под 26,40% годовых сроком на 60 месяцев. Кроме того, при заключении кредитного договора 15.04.2016 г. истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с указанным заявлением, в сумму кредита была включена и в последующем списана плата за подключение к Программе страхования в размере 88227,43 руб. Между тем, 15.09.2017 г. истцом кредит был досрочно погашен. В связи с чем, истец, полагая, что договор страхования прекратил свое действие 15.09.2017 г. ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту, обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, однако, от ответчика ответа на претензию не последовало. При таких обстоятельствах, истец просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к программе страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования в размере 63229,65 руб., 10000 руб. в счет компенсации морального вреда, 3060 руб. расходы по оплате нотариальных услуг, а также штраф в размере 50% от присужденной ко взысканию в пользу потребителя суммы.

В судебное заседание истец, представитель истца Зверева Н.А., не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика Торгашина М.Г. в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения действия договора страхования, который заключен сроком на 60 месяцев, то есть до 14.04.2021 года по любым кредитным обязательствам потребителя перед Банком, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не устраняет страховые риски, от которых застрахован истец.

Представитель третьего лица ООО «СК Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как установлено в судебном заседании, 15.04.2016 года между ПАО «Сбербанк России» и Михайловым О.В. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Михайлову О.В. кредит в сумме 590150 руб. под 26,40 % годовых сроком на 60 месяцев.

В указанный день 15.04.2016 года Михайлов О.В. подписал заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события. При этом, срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование (п. 2 заявления), страховая сумма составила 590150 руб. (п. 3 заявления), плата за подключение к программе страхования составляет – 88227,43 руб. ( п. 5.2).

В соответствии с п.5, 5.1, 5.2 заявления, выгодоприобретателями являются по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая сумма задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, представленным Банком. В остальной части (а также в случае досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, представленным банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо.

15.04.2016 г. на основании поручения Михайлова О.В. плата за подключение к программе страхования в размере 88227,43 руб. списана со счета №, открытого на имя Михайлова О.В. в рамках кредитного договора от 15.04.2016 г. и перечислена в страховую организацию.

Из выписки по вышеуказанному счету следует, что по состоянию на 15.09.2017 года задолженность Михайлова О.В. перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору от 15.04.2016 г. полностью погашена.

06.12.2017 года Михайловым О.В. ответчику подано заявление на возврат страховой премии. 10.09.2018 года истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврата части суммы платы за подключение к программе страхования в размере 63229,65 руб.. Ответчик в добровольном порядке требования истца не удовлетворил, указанную претензию оставил без ответа.

Согласно п. 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 Условий предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Кроме того, согласно п. 5.2 заявления Михайлова О.В. на страхование, последний уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни (далее – Программа страхования).

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (п.5 Условий), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (п. 3.2.3 Условий), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. В связи с чем, суд находит требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Михайлова к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Дата принятия решения в окончательной форме 06.11.2018 года.

Председательствующий судья                                                              С.Е. Байсариева