Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6105/2016 ~ М-4288/2016 от 27.05.2016

Дело № 2-6105/6

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Воронеж                            25 октября 2016 года

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колычевой А.В.,

при секретаре Ельшиной А.В.,

с участием истца Васильева А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску    Васильева А.В. к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» Воронежский филиал, ООО «СК ЭРГО Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскания страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Васильев А.В. обратился в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк» Воронежский филиал, ООО «СК ЭРГО Жизнь», в котором просил    взыскать сумму    по оплате    за страхование жизни и здоровья в размере 40920 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 228,11 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, неустойку из расчета 3% в день от суммы требований в размере 110484 рублей.

          В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и    ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 341000 рублей. При    заключении указанного договора банком была навязана услуга по страхованию жизни и без согласия истца была списана     со счета сумма в размере 40920 рублей. По мнению истца, данные условия противоречат действующему законодательству, в связи, с чем истец просит взыскать, штраф.

Истец Васильев А.В.     поддержал исковые требования.

Ответчик АО «ЮниКредит Банк» Воронежский филиал о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил. В материалы дела представлены письменные возражения на исковое заявление, в котором просят в иске отказать в виду его несостоятельности, необоснованности.

Ответчик ООО «СК ЭРГО Жизнь» извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, о причинах не явки суд не извещен, ранее в суд были представлены письменные возражения    на исковое заявление, где ответчик просил в иске отказать.

           Суд, заслушав истца, изучив материалы гражданского дела и представленные по делу письменные доказательства, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что 30.09.2015 года    между АО «ЮниКредит Банк» и Васильевом А.В. посредством акцепта оферты, состоящей из совокупности документов: заявления – оферты. Графика платежей, условия кредитования АО «ЮниКредит Банк» физических лиц на потребительские цели, был заключен договор о потребительском кредитовании. По условиям данного договора Васильеву А.В. был предоставлен кредит в размере 341000 рублей сроком до 01.10.2020 г., под 17,9 % годовых. В тот же день, 01.10.2015 г. Васильеву А.В. на основании письменного заявления, был открыт счет и выдан кредит в сумме 341000 рублей.

Так же 20.09.2016 года истец заключил с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» договор страхования, в соответствии с условиями которого, Васильев добровольно изъявил    желание на страхование свой жизни на срок кредитования. АО «Юникредит Банк» является выгодоприобретателем.     Дополнительным условием кредитного договора является поручение заемщиком банку в дату предоставления кредита осуществить перевод со счета суммы, равной произведению 0,2 % от суммы кредита на количество месяцев срока кредита в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь», то есть 40920 рублей. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты составила 40920 рублей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Услугу по подключению к Программе страхования Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.

        В договоре стархвоаня имеется подпись     Васильева, свидетельствующая о добровольности заключения договора страхования жизни истца.

Подпись заемщика Васильева А.В. подтверждает заключение кредитного договора и согласие заемщика со всеми положениями договора, обязанность заемщика их выполнять.

Таким образом, исходя из содержания подписанного Васильевым А.В.. договора, он при заключении договора понимал, что добровольное страхование является ее правом, а не обязанностью.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указанием Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 года N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

         Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Так как все условия страхования указаны в договоре страхования, заключенного между банком и страховой компанией, то необходимость в выпуске индивидуального    полиса отсутствует.

Как следует из материалов дела, обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено заключением договоров страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данных услуг, истцом не предоставлено.

Васильевым А.В. лично подписано заявление о согласии на заключение договора страхования, что свидетельствует о добровольном и не вынужденном принятии заемщиком условий страхования.

Из материалов дела не следует, что имели место обстоятельства, которые бы понуждали заемщика заключать кредитный договор на крайне невыгодных для себя условиях.

Суд не усматривает нарушения банком прав гражданина, поскольку установлено, что при заключении кредитного договора и договора страхования соблюдены требования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечение возврата кредита.

Поскольку не усматривается оснований, свидетельствующих о неправомерных действиях банка, нарушающих права    Васильева А.В. как потребителя, то исковые требования о взыскании компенсации морального вреда на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскании    денежных средств, неустойки, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя,    удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

                                     РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░ ░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

      ░░░░░                                                                   ░░░░░░░░ ░.░.