Решение по делу № 2-1167/2014 ~ М-1234/2014 от 11.08.2014

копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2014 года                                г.Баймак РБ

    Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Янтилиной Л.М.,

при секретаре Хисматуллиной З.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ярмухаметовой М.Ф. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

                     установил:

Ярмухаметова М.Ф. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, указывая, что ---. между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № ---, по условиям которого она получила кредит в сумме --- руб. сроком на 24 месяца под 33% годовых.

Истица указывает, что перед оформлением заявки на предоставление кредита и до заключения договора в ходе разговора с сотрудником банка, последний пояснил заемщику, что кредит выдается только тем лицам, кто подключится к программе страхования жизни и здоровья. Без согласия на участие в данной программе руководство банка в одностороннем порядке может уменьшить сумму выдаваемого кредита либо в выдаче кредита заемщику отказать.

Истица указывает, что указанный кредитный договор и договор страхования были подписаны им, несмотря на то, что намерений застраховать свою жизнь и здоровье она не имела, поскольку обращался в банк с единственной целью получить кредит в заявленной сумме.

Плата по страховому взносу на личное страхование составила --- руб. за весь срок кредитного договора.

Истица указывает, что, одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика участвовать в программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой заключение оплату за подключение к программе страхования жизни и здоровья.

---. денежные средства в размере --- руб. были списаны ответчиком в свою пользу со счета, открытого на имя заемщика.

Истица считает, что указанные услуги по страхованию заемщика являются навязанными, ущемляют её права, как потребителя, поскольку противоречат требованиям действующего законодательства.

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 935 ГК РФ не предусмотрена обязанность граждан страховать свою жизнь и здоровье при заключении кредитного договора.

Банк фактически навязал ей кредит на сумму страховки и в последующем списал страховую премию с неё.

При этом она не приобрела прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к программе страхования.

Она считает, что положения договора о страховании жизни являются обременительными, навязанными ей ответчиком вопреки её воле для извлечения своей выгоды, не соответствуют принципу добросовестности коммерческой деятельности, существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как не представляют заемщику возможности изменить условия договора, являющимися в данном случае существенными.

Истица считает, что, возложив на неё обязанность по оплате суммы комиссии банк обременил её уплатой процентов, начисленных на сумму комиссии в течение всего срока действия кредитного договора, чем причинил ей убытки на сумму уплаченных процентов на сумму комиссии за страхование.

Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать услуги, и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Недействительность оспариваемых условий кредитного договора, касающихся плат и комиссий, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.

Истца указывает, что свои требования о возврате денежных средств и взыскании процентов она обосновывает положениями ст. 168, 1103, 1102, 1107, 395 ГК РФ.

Ответчик необоснованно удерживает денежные средства с ----.

Проценты за период с ---. по ---. - ---- дней составляют --- руб. (---*---).

--- г. ею ответчику направлена претензия о возврате уплаченного страхового взноса на личное страхование, однако ответчиком в удовлетворении его требований были отказано.

Истица указывает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 23 Закону РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков выполнения требований потребителя, лицо, допустившее такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Истицей приведен расчет неустойки согласно Закона РФ «О защите прав потребителей» (п.1 ст.23), согласно которому:

- неустойка 1% от цены товара за каждый день просрочки.

- сумма удерживаемого страхового взноса – --- руб.

- период пользования денежными средствами (с --- года по --- года) ---- дня.

--- Х 1% Х --- = --- руб.

Всего неустойка за нарушение срока оплаты --- руб.

Кредитным договором была установлена процентная ставка в размере 33% годовых, убытки составили --- руб. (---).

Истица считает, что поскольку действия ответчика по навязыванию услуги подключения к программе страхования являются умышленными, направленными на неправомерное извлечение прибыли (неосновательное обогащение) и носят недобросовестный характер, в свою очередь, она и без того нуждаясь в деньгах, была лишена возможности отказаться от оплаты комиссии под угрозой отказа в предоставлении кредита, денежную компенсацию за причинение физических и моральных страданий ей оценивает в размере --- руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя подлежит взысканию с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Договор добровольного имущественного страхования является договором на оказание услуг и регулируется в части определения подсудности и освобождения от уплаты госпошлины ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истица указывает, что в связи с доведением данного спора до суда по вине ответчика, ею был заключен договор на оказание юридических услуг от ---. с ООО «Легаси Групп.», предметом которого, является защита прав и законных интересов истицы по возврату незаконно удержанной суммы страхового взноса на личное страхование с ООО ИКБ «Совкомбанк», подготовка претензии, искового заявления, представление её интересов в суде. Стоимость юридической помощи составила --- рублей.

Согласно п.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Стоимость оплаченных юридических услуг, истица считает более чем разумной, и подлежащей возмещению в полном объеме.

Истица просит: 1. Признать недействительными условия кредитного договора № --- от ---., возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса на личное страхование.

2. Взыскать с ответчика в её пользу незаконно удержанные суммы в размере --- руб. по страховому взносу на личное страхование.

3. Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере --- руб., неустойку за нарушение сроков оплаты в размере --- рублей, убытки на сумму --- руб.

4. Взыскать с ответчика в её пользу неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 1% за каждый день просрочки начиная с 09.08.2014г. по день вынесения решения от суммы --- руб.

5. Взыскать с ответчика в её пользу --- руб. - в счет возмещения расходов по подготовке претензии, --- руб. в счёт возмещения расходов по оплате услуги представителя, --- руб. расходы на выдачу доверенности.

6. Взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере --- руб.

7. В соответствии с действующим законодательством РФ освободить истца от уплаты государственной пошлины и взыскать их с ответчика в пользу государства.

8. Взыскать с ответчика в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истица и её представитель Ярбулов Р.Г. иск поддержали по изложенным в нем основаниям.

Ответчик на судебное заседание не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представлено возражение на иск Ярмухаметовой М.Ф., согласно которому банк не согласен с доводами истицы по следующим основаниям.

1. В ООО ИКБ «Совкомбанк» существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования (приложение № 1 к возражениям) ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страхования. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п. 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного кредитного страхования жизни и здоровья. В подтверждение существования двух видов кредитования — со страхованием и без такового прилагаем выписку из паспорта продукта с приложением типовых форм заявлений-оферт со страхованием и без страхования (приложение № 5 к возражениям).

Банк указывает, что в заявлении на включение в программу страхования истец пишет (абз. 3, 6, 7):

«Я осознаю, что я также имею право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а таксисе с ЗАО «АЛИКО», без участия Банка. Я понимаю, что добровольное страхование это мое личное желание и право, а не обязанность.

Я заявляю о том, что получил(а) полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном Заявлении (далее - Программа страхования), и согласен (на) с условиями Договора Страхования.

Я понимаю и соглашаюсь, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а так лее на принятие Банком положительного решения в предоставлении мне кредита».

Договор страхования между истцом и ЗАО «АЛИКО» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования (договор присоединения). Согласно Разделу «Определения» на 1 странице Договора № ---., заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» (приложение № 2 к возражениям) «Застрахованные Лица - все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели» и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах.»

Ответчик указывает, что в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» поступило личное заявление истца «на включение в программу добровольного страхования», согласно которого истица выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, и просила включить ее в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования ЗАО «АЛИКО». При этом истица в заявлении на включение в программу добровольного страхования указала, что она понимает, что добровольное страхование это её желание и право, а не обязанность.

Банк указывает, что договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п.4. ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах.

Ответчик указывает, что при заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя». Банк не может «заставить» заемщика подписать кредитный договор против его воли. Все листы кредитного договора, подписаны заемщиком, в том числе лист 4, в котором предоставлена банком информация о полной стоимости кредита с учетом суммы платы за включение в программу страхования. Заемщиком подписан 1 лист кредитного договора, в первом абзаце которого записано, что заемщик ознакомился с условиями потребительского кредитования, действующими в банке, и они ему понятны. В разделе 1 «Термины и определения, используемые в условиях кредитования» подробно прописаны понятия как «Договор страхования», так и «Платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Банк указывает, что он выполнил, предусмотренную Законом РФ» О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Иными словами, при заключении кредитного договора с истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Истец при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с банком на выше оговоренных условиях, направив в банк заявление-оферту.

Ответчик указывает, что условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» (приложение № 3 к возражениям) предусмотрено право Заемщика на выход из программы страховой защиты заемщиков путем подачи заявления в 30-дневный срок с возвратом банком платы за включение в программу. Заемщик данным правом не воспользовался, тем самым подтвердил свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией. С условиями кредитования заемщик ознакомляется при оформлении, о чем прописано в п. 1 стр. 1 Заявления-оферты на кредитование (приложение № 4 к возражениям).

О добровольности включения в программу страхования говорят также пункты 6, 8 - заявления-оферты (1 и 2 стр.), после которых истец собственноручно ставит отметку «Да» и подтверждает подписью внизу страницы. Указанные пункты звучат: «6. Я даю банку свое личное согласие на заключение банком договора страхования, по которому я буду являться застрахованным лицом....Я предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. При этом я понимаю и подтверждаю у что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен мне банком.

При этом я осознанно выбираю данный кредитный продукт банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. При этом мне известно, что помимо согласованной мной и банком и уплаченной мной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, я не буду уплачивать банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением мной обязательств по возврату кредита по договору о потребительском кредитовании. Я полностью осознаю, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Я также понимаю, что имею возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, но я осознано выбираю программу страховой защиты заемщиков, предложенную мне банком, поскольку хочу получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг банка, который предоставляет данная программа. Я понимаю и осознаю, что объем предоставляемых банком услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, указанных в п. 6 настоящего заявления-оферты, при этом я получаю важный для меня комплекс расчетно-гарантийных услуг банка и экономлю собственные силы и время. Я полностью понимаю, что выбор мной настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении мне кредита, а является моим обдуманным и взвешенным решением. Я понимаю, что добровольное страхование это мое личное желание и право, а не обязанность. Помимо того, в п. 4 заявления-оферты на кредитование содержится распоряжение заемщика «направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков указанной в разделе «Б» настоящего заявления-оферты, на ее уплату (мне известно, что я имею право уплатить плату за включение в программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств);

Да, за счет кредитных средств Нет, оплата за счет собственных средств

Истец собственноручно проставил отметку «Да» и подтвердил подписью внизу страницы.

Банк указывает, что истцом все вышеуказанные пункты были прочитаны, и, согласившись с ними, она собственноручно проставила отметки «Да» во всех пунктах и подтвердила подписями внизу страницы договора.

Ответчик просит в удовлетворении исковых требований Ярмухаметовой М.Ф. к ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать в полном объеме.

    Выслушав истицу, её представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    Судом по делу установлено, что ---. между Ярмухаметовой М.Ф. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № ---, по условиям которого истица получила кредит в сумме --- руб. сроком на 24 месяца под 33% годовых.

Согласно договору страхования оплата страховой премии составила --- руб., которая была перечислена со счета Ярмухаметовой М.Ф. на расчётный счет страховщика – ЗАО «АЛИКО».

---. Ярмухаметова М.Ф. обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченного страхового взноса, однако ответчик в удовлетворении требований истца отказал.

Разрешая заявленные истицей требования, суд исходит из того, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О ведении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Судом установлено, что кредит получен истицей для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, в связи с чем, к отношениям сторон применим Закон РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 от --- г. отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 п. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретениями иных товаров (работ, услуг).

На основании ст. 10 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 16 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.1 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить про центы, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Указанием Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определено, что платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы) включаются в расчет полной стоимости кредита.

В соответствии со ст.10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильно го выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как усматривается из материалов дела, в расчет полной стоимости кредита № --- от ---., заключенного между истицей и ответчиком, включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере --- руб.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате страховой премии ущемляет установленные законом права потребителя, в виду чего исковые требования о признании условия кредитного договора № --- от ---., в части обязанности заёмщика уплаты вознаграждения за включение в программу страховой защиты заёмщиков, недействительным (ничтожным), подлежат удовлетворению судом на основании ст.ст.166-168 ГК РФ, ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Поскольку условие кредитного договора об уплате страховой премии является недействительным (ничтожным), уплаченная во исполнение этого условия договора сумма в размере --- руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы Ярмухаметовой М.Ф.

Суд находит подлежащим взысканию с ответчика в пользу истицы неустойки по день принятия решения в сумме --- руб.

Суд усматривает вину ответчика в причинении истице морального вреда, поскольку юридическое лицо, экономическая деятельность которого направлена на получение прибыли, включило в договор с экономически более слабой стороной договора незаконное условие и отказалось возвратить необоснованно полученные денежные средства.

В соответствии со ст. 1099, 1100 ГК РФ, ст.15 Федерального закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию в пользу истицы компенсация морального вреда с учетом того, что права потребителя были нарушены, его требования о восстановлении нарушенного права не были удовлетворены ответчиком в установленный законом срок.

Размер компенсации, определенный истицей, суд находит доказанным и считает возможным взыскать сумму в размере --- руб., по мнению суда, соразмерную с нарушенным правом и соответствующую конкретным обстоятельствам по делу.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г № 17 № « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судами требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

    Поскольку после получения письменного обращения истца, ответчиком не были удовлетворены в добровольном порядке требования истца о возмещении ему страховой выплаты в полном объеме, суд находит подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от суммы --- руб., что составляет --- руб.

Суд считает несостоятельными доводы представителя ответчика о надлежаще оказанной услуге, так как нарушения прав потребителя при оказании услуги были установлены судом.

В соответствии с ч. 1 ст.100 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя.

При этом суд исходит из того, что в силу части 1 ст.46 ГПК в случаях, предусмотренных законом (в данном случае ч.2 ст.45 Закона «О защите прав потребителей»), органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.

Согласно части 2 той же статьи лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов.

Расходы истицы на представителя составили --- руб., что подтверждается договором на оказание юридических услуг от ---., квитанциями № --- --- г. и № --- г.

С учетом сложности дела, проведенной представителем работы (составление претензии, искового заявления, участие в судебном заседании), суд считает указанную сумму разумным пределом, в виду чего с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные издержки в размере --- руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, ввиду чего с ответчика подлежит взысканию в доход государства пошлина в размере --- руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ярмухаметовой М.Ф. к ООО ИКБ «Совкомбанк » удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № --- от ---., возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса на личное страхование.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Ярмухаметовой М.Ф. в возмещение страхового взноса на личное страхование ---- руб., неустойки - --- руб., расходов на оплату услуг представителя – --- рублей, услуг нотариуса – --- руб., морального вреда – --- руб., в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя – --- руб., всего --- руб.

Взыскать с ООО КБ «Совкомбанк» государственную пошлину в доход государства --- руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Баймакский районный суд Республики Башкортостан.

Судья:             Янтилина Л.М.

Копия верна, судья: