Решение по делу № 2-60/2017 (2-1686/2016;) ~ М-1520/2016 от 28.11.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 января 2017 года                              п. Белоярский

Белоярский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Солодушкиной Ю.С.,

при секретаре Ярославцевой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кушнерчук Л. П. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Кушнерчук Л.П. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что <дата> между Кушнерчук Л.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования <номер> от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными». Согласно Договора страховая премия уплачивается единовременно за весь период страхования на расчетный счет ответчика и составляет 0,2% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора за каждый месяц страхования. Страховая сумма на дату заключения договора составила 120 000 рублей. Таким образом, страховая премия, подлежавшая уплате Истцом, составляла: срок действия Договора страхования: 60 месяцев, 120000 * 0,2% * 60 = 14 400 рублей. Фактически в счет оплаты страховой премии ответчику были перечислены денежные средства в размере 120 000 рублей. Считает, что истец понес убытки в размер 105 600 руб. (120000 - 14 400). Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием в досудебном порядке, удовлетворить требования потребителя, ответа на претензию не последовало. Кушнерчук Л.П. просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в размере 122 329 руб. 53 коп., в том числе: 105 600 руб. 00 коп. как убытки потребителя услуги; 16 729 руб. 53 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ., компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебное заседание истец Кушнерчук Л.П. и ее представитель Васильев А.В., действующий на основании доверенности, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направило, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении дела не просили, согласно, письменного отзыва, считают исковые требования безосновательными, просят в иске отказать, на основании доводов изложенных в отзыве.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что участники судебного разбирательства извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть дела при данной явке.

Исследовав материалы дела, судом установлено следующее.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, <дата> Кушнерчук Л.П. обратилась в ОАО «Альфа банк» с предварительной заявкой на получение кредита. <дата> между Кушнерчук Л.П. и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № <номер>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 1 000 000 руб. сроком на 60 месяцев под 24,99 % годовых, полная сумма подлежащая выплате указана 1 120 000 руб. Договор заключен путем акцепта банком оферты истца о заключении договора (л.д. 45-48).

<дата> между Кушнерчук Л.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» <номер> на основании «Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <номер>» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 6).

Согласно договору страхования <номер> от <дата> начало действия договора – дата уплаты страховой премии (поступления суммы страховой премии на расчетный счет страховщика) в полном объеме. Срок действия договора - 60 месяцев.

Как в предварительной заявке на получение кредита, так и в анкете-заявлении на получение кредита наличными, истец (заемщик) в разделе указанных заявлений «Дополнительная услуга страхования» проставлением отметки в графе «Да», при наличии альтернативной графы «Нет», добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ОАО «Альфа страхование – Жизнь» по программе «Страхование жизни здоровья заемщиков кредитов» и оплатить услуги страхования за счет предоставляемого кредита. В случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита, указанная в предварительной заявке, увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,2% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Так же заемщику разъяснено, что выбор программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

<дата> Кушнерчук Л.П. оплатила страховую премию в размере 120 000 руб. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по счету истца за период с <дата> по <дата> (л.д. 40-41).

Согласно договора страхования по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» <номер> в разделе «Страховые случаи (риски), страховая сумма, страховая премия» указано, что размер страховой суммы изменяется в течение срока действия Договора страхования без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед банком по кредиту наличными, представленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» на основании Анкеты-заявления на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой сумм, установленной на дату заключения договора страхования. Страховые случаи (риски) определены договором как 1) Смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), 2) Установление застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причинев течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). Страховая премия уплачивается страхователем/застрахованным единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения настоящего договора страхования и составляет по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» - 0,2 % от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования. Срок действия договора по всем рискам составляет 60 месяцев.(л.д.6)Таким образом, судом установлено, что страховая сумма по договору страхования не является фиксированной, а изменяется в течение всего срока действия договора страхования и на момент наступления страхового случая определяется равной сумме фактической задолженности заемщика перед банком, следовательно, на момент заключения договора страхования страховая сумма не могла быть меньше выданного истцу займа (1 000 000 рублей) и соответственно сумма страховой премии рассчитана исходя из страховой суммы и так же не могла быть менее 120 000 рублей (1 000 000/100*0,2%*60=120 000).

<дата> истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате уплаченной страховой премии, так как она полагает, что истцом незаконно были переведены денежные средства в размере 120 000 руб., так как страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 120 000 руб. (л.д. 9,10).

Доводы истца о том, что страховая сумма указана в договоре равной 120 000 рублей, следовательно именно с нее должна быть уплачена страховая премия, не могут быть приняты судом во внимание, так как ошибочное указание лицом, заполнявшим договор, суммы страховой премии в графе «Страховая сумма» не может быть расценено как заключение договора на данных условиях при том, что остальное содержание договора – условия, срок договора, условия изменения страховой суммы и ее зависимость от кредиторской задолженности истца и прочее, а так же действия, совершенные истцом по его заключению – оплата страховой премии в размере 120 000 рублей, рассчитанной из страховой суммы в 1000 000 рублей, согласие истца с условиями договора страхования, расчет и возможность получения страховой суммы в случае наступления страхового случая, отсутствие возражений со стороны истца в течение более чем 2,5 лет после заключения договора страхования и прочее, свидетельствуют об ином.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 03.07.2016 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением п. 2 ст. 10 указанного выше Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1, также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Положениями п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ не предусмотрено обязательное указание цены страховой услуги - размера страховой премии. В соответствии с п. 2 ст. 954 Гражданского кодекса РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Из материалов дела следует, что в анкете-заявлении на получение кредита наличными заемщик лично сделала отметку в графе, согласно которой согласилась застраховать в пользу кредитора на срок действия договора, риски по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными»: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы по любой причине в течение срока страхования.

В анкете-заявлении истца указано, что истец понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о предоставлении ему кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на текущий счет; с общими условиями в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, с тарифами ОАО «Альфа-Банк» ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись в заявлении.

Кроме того, подписью истца подтверждается, что истец с условиями договора и условиями страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получила.

Таким образом, из материалов дела следует, что истец была ознакомлена и согласна с условиями предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждается ее подписью в анкете-заявлении, а также заключил договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», ознакомившись с его условиями и Условиями страхования, с чем была согласна, что также подтверждается ее подписями.

Кроме того, истец была ознакомлена и согласна с тем, что размер кредита со страховой премией составляет 1 120 000 руб. при наличии отметки о желании истца заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», изъявила желание и заключила такой договор страхования, ознакомившись и согласившись со всеми его условиями.

В анкете-заявлении заемщик была ознакомлена с размером страховой премии и ее подсчетом 0,2% от запрашиваемой суммы кредита. На перечисление вышеуказанной премии из кредитных средств Кушнерчук Л.П. согласилась и при подписании кредитного договора.

Таким образом, Кушнерчук Л.П. добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 Гражданского кодекса РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила указанный Договор страхования, согласившись с его условиями. Сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям Договора страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ были соблюдены и указаны в Договоре страхования: о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия, следовательно, данный договор является заключенным.

Заключение указанного договора страхования прав заемщика не нарушает, условия кредитования и страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах.

В случае неприемлемости условий договора страхования, в том числе, условий о необходимости единовременной уплаты страховой премии в соответствии с предложенной тарифной ставкой, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем истец осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства, о чем свидетельствует ее подпись в анкете-заявлении на получение потребительского кредита и Договоре страхования.

Более того, на момент обращения в суд с иском, Кушнерчук Л.П., на протяжении более двух лет не оспаривала спорный договор, являясь заемщиком и застрахованным лицом, фактически приобретя благо в виде страхования финансовых рисков, связанных с кредитным договором, приняв по факту исполнение заключенных договоров, производила платежи по кредитному договору, изначально согласившись со всеми их условиями.

В соответствии со ст. ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом обязанность представить в суд соответствующие доказательства законом возложена на стороны и лиц, участвующих в деле.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав потребителя, так как заключение договора страхования являлось добровольным, заемщику была предоставлена возможность заключения кредитного договора без страхования.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения требований о взыскании страховой премии, отсутствуют основания и для удовлетворения дополнительных требований - о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также требований о взыскании штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194, 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Кушнерчук Л. П. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании убытков и морального вреда отказать в полном объеме за необоснованностью.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке В Свердловский областной суд через Белоярский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 31 января 2017 года.

Председательствующий: Ю.С. Солодушкина