Решение по делу № 2-174/2012 ~ М-4/2012 от 10.01.2012

Дело № 2-174/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 марта 2012 года                                                     г. Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Тафинцева П.Н.,

при секретаре Володиной Е.В.,

с участием представителя истца Бабыкина П.А.,

ответчика Тимофеева В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Тимофееву В.В. о взыскании суммы долга и обращения взыскания на заложенное имущество, встречного иска Тимофеева В.В. к Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в Ишимбайский городской суд с иском к Тимофееву В.В. о взыскании суммы долга и обращения взыскания на имущество, в обоснование которого указало следующее.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику Тимофееву В.В. <данные изъяты> предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> для приобретения в долевую собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере <данные изъяты>, что подтверждается отчетом независимого оценщика <данные изъяты> №.

Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ Ишимбайским межрайонным филиалом ГРП при МЮ РБ. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и выданной Ишимбайским межрайонным филиалом ГРП при МЮ РБ первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной, договор купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ и отметки на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ОАО «Уфимское городское агентство ипотечного кредитования».

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком платежи вносились нерегулярно, с периодическим допущением просрочек по уплате ежемесячного платежа, а после ДД.ММ.ГГГГ платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиком не производились.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, и им получено.

До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование истца, что, в соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п. 7.1 Закладной и п. 4.4.3 кредитного договора вышеуказанные обстоятельства является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Истец просит обратить взыскание на квартиру путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенную по адресу: <адрес> размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчика, образовавшуюся на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты>, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, а также начисленные пени в размере <данные изъяты>, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере <данные изъяты> % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> и расходы на оплату услуг представителей в размере <данные изъяты>.

Ответчик Тимофеев В.В. предъявил встречный иск к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и <данные изъяты>. В обоснование иска указал, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, он своевременно вносил платежи за приобретенную квартиру, однако с ДД.ММ.ГГГГ у него возникли финансовые трудности в связи с переменой места работы. В настоящее время предприятие <данные изъяты>, где он работает <данные изъяты>, временно приостановило свою деятельность, в связи с отсутствием заказов и он вынужден искать новое место работы, что пагубно отражается на его финансовом состоянии. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность по исполнению обязательств в размере <данные изъяты>, из них <данные изъяты> по основному долгу и <данные изъяты> начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом.

Вышеуказанная квартира была куплена ДД.ММ.ГГГГ за <данные изъяты>, однако за прошедшие 8 лет со дня покупки квартиры рыночная стоимость квартиры возросла в 4 раза и составляет порядка <данные изъяты>, без учета вложенных средств на проведение капитального ремонта квартиры. В своих исковых требованиях ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» просит обратить взыскание на заложенное по ипотеке имущество, путем выставления данного имущества на публичные торги, исходя из оценки указанной в закладной, т.е. <данные изъяты>, что в данном случае неприемлемо. Данное требование ответчика, в части исполнения договора настолько нарушает соотношение имущественных интересов сторон и влечет для него такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Продажа квартиры по оценочной стоимости указанной в закладной оставит его семью из четырех человек без квартиры. Исходя из оценки заложенного имущества квартиры в размере <данные изъяты> и суммы просроченных платежей <данные изъяты>, сумма просроченных платежей составляет мене <данные изъяты> % от стоимости заложенного имущества, а именно <данные изъяты> %, что считается крайне незначительным.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ иск ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Тимофееву В.В. о взыскании суммы долга и обращения взыскания на заложенное имущество и встречный иск Тимофеева В.В. к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о расторжении кредитного договора были объединены в одно производство.

Представитель истца по доверенности Бабыкин П.А. в судебном заседании показал, что исковые требования оставляют без изменения. В удовлетворении встречного иска Тимофеева В.В. просил отказать, так как доводы Тимофеева В.В. считает несостоятельными, так как в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Заемщик располагал на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, мог добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением как принять на себя все права и обязанности, определенные договором, так и отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях. Условия кредитного договора устраивали заемщика до момента нарушения им обязательств по возврату денежных средств.

Ответчик Тимофеев В.В. в судебном заседании исковые требования банка признал частично, просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, с исполнением оставшихся обязательств по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из них остаток неисполненных обязательств по кредиту в размере <данные изъяты>, сумму начисленных и невыплаченных процентов - <данные изъяты> в течение одного года. Просил определить рыночную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> и отсрочить реализацию квартиры, он примет все меры к погашению образовавшейся задолженности. Причиной задолженности явилось то, что он потерял работу. В <данные изъяты> году его средняя месячная заработная плата составляла около <данные изъяты>, в <данные изъяты> году не более <данные изъяты> в месяц. В случае продажи квартиры он с семьей останется без жилья.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит, что исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Тимофееву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению частично, а в удовлетворении исковых требований Тимофеева В.В к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о расторжении кредитного договора следует отказать по следующим основаниям.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании по кредитному договору <данные изъяты> предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, состоящей из <данные изъяты>, общей площадью <данные изъяты>, находящейся по адресу: <адрес> (л.д. 16-22). Обеспечением исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору является ипотека жилого дома. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-25).

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

С ДД.ММ.ГГГГ владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», на основании договора купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Тимофеев В.В. с ДД.ММ.ГГГГ, платежи вносит нерегулярно, с периодическим допущением просрочек по уплате ежемесячного платежа, а после ДД.ММ.ГГГГ платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, не производит.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Ответчик Тимофеев В.В., согласно выписки с лицевого счета допустил просрочки с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячных платежей, что является основанием для предъявления требования о возврате кредита, уплаты процентов и неустойки, а также обращения взыскания на заложенное имущество.

Представленные истцом расчеты исковых требований суд признает правильными, ответчик их не оспаривал.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Анализируя приведенные нормы права, принимая во внимание обстоятельства дела, период просрочки исполнения ответчиком договора, учитывая, что каких-либо негативных последствий для истца не наступило, а также соразмерность вины ответчика к наступившим последствиям, суд приходит к выводу, что требуемая истцом неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств и снижает ее до разумных пределов с <данные изъяты> до <данные изъяты>.

В порядке пункта 4.4.3. кредитного договора, п. 1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество в обеспечение выполнения обязательств жилой квартиры.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Пунктом 1.5.1 Кредитного договора было предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 ГК РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)». Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ. На момент заключения кредитного договора, независимым оценщиком <данные изъяты> была проведена оценка жилой квартиры, расположенного по адресу: <адрес>. Согласно отчета об оценке рыночной стоимости жилой квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость объекта составила <данные изъяты>. Сторонам при назначении дела к судебному разбирательству разъяснялось их право предоставить оценку квартиры на момент рассмотрения дела. Ответчиком предоставлен отчет об определении рыночной стоимости квартиры на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты>, поэтому суд считает возможным признать оценку, представленную ответчиком Тимофеевым В.В. достоверной, так как за период времени, прошедший с момента заключения договора до рассмотрения судом настоящего дела, рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества изменилась.

Суд не может согласиться с доводами истца о взыскании с ответчика, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения суммы основного долга, или продажи квартиры процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых и взыскании с ответчика пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченных ежемесячных платежей за каждый календарный день просрочки, так как задолженность не может быть рассчитана и взыскана на будущее время. Вместе с тем, суд считает необходимым разъяснить истцу, что в случае неисполнения ответчиком Тимофеевым В.В. вступившего в законную силу решения суда, истец вправе предъявить к нему требования о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, либо произвести индексацию взысканных судом денежных средств в порядке ст. 208 ГПК РФ.

Из ч. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно абзаца 3 ч. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

       Тимофеевым В.В. не представлено суду доказательств существенного нарушения договора кредитором, которое бы повлекло для него такой ущерб, что он лишился того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора.

Предъявление банком требования о досрочном погашении кредитной задолженности не является досрочным расторжением кредитного договора.

Суд, находит подлежащим удовлетворению ходатайство ответчика Тимофеева В.В. об отсрочке исполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество - единственное жилое помещение ответчика и членов его семьи. Приходя к такому выводу, суд учитывает и причины, способствовавшие нарушениям условий договора, и признает их уважительными, а также то, что ответчик имеет реальную возможность для погашения взысканной суммы без реализации единственного жилого помещения ответчика.

С ответчика в силу ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме.

Требования истца о взыскании с ответчика расходов на услуги представителя в размере <данные изъяты> не подлежат удовлетворению, так как истцом не представлено доказательств, что данные расходы он понес по данному гражданскому делу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 810, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░:

- ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░) - <░░░░░░ ░░░░░░>,

- ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>,

- ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>,

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░ ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> % ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> % ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) - ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░ 2012 ░░░░.

░░░░░                                                                    ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.