Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1132/2013 ~ М-169/2013 от 18.01.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жуковой Л.Н.

при секретаре Разуваевой С.Н.

с участием представителя истца ОАО (Наименование1) - Кусовой Ю.В. по доверенности,

ответчика Кокшарова А.А.

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества (Наименование1) к Кокшарову А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, -

    Установил:

ОАО (Наименование1) обратилось в суд с иском к Кокшарову А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указав, что (ДД.ММ.ГГГГ) г. между ОАО (Наименование1) и Кокшаровым А.А. заключен кредитный договор (№), по условиям которого Банк обязуется предоставить Кокшарову А.А. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей под 13,5% годовых для целевого использования – приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес> общей стоимостью <данные изъяты> рублей, срок возврата кредита – (ДД.ММ.ГГГГ)

Истец исполнил договорные обязательства, что подтверждается банковским ордером (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) и выпиской по лицевому счету.

(ДД.ММ.ГГГГ) Кокшаровым А.А. была приобретена квартира по адресу: <адрес> за счет использования кредитных и собственных средств, (ДД.ММ.ГГГГ) зарегистрировано право собственности ответчика на указанную квартиру, одновременно произведена регистрация обременения права собственности на квартиру – ипотека в силу закона.

По состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) общая сумма задолженности по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – непогашенный основной долг, <данные изъяты> рублей - непогашенные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей пеня за неиспользование денежных обязательств.

(ДД.ММ.ГГГГ) истцом направлено ответчику требование о досрочном возврате задолженности в связи с неисполнением обязательств по своевременному возврату полученных средств и уплаты процентов за пользование, установлен срок уплаты срочной задолженности, процентов, просроченной задолженности и неустойки не позднее (ДД.ММ.ГГГГ) Данное требование ответчиком не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена.

Впоследствии истец уточнил заявленные исковые требования, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – непогашенный основной долг, <данные изъяты> рублей - непогашенные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей - пеня за неисполнение денежных обязательств. Также просит обратить взыскание на заложенное имущество <адрес>, установив первоначальную продажную цену в соответствии с общей залоговой стоимостью в сумме <данные изъяты> рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, взыскать расходы по оплате судебной экспертизы в сумме <данные изъяты> рубля. Уточненное исковое заявление принято к производству суда на основании определения от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 96-97).

В судебном заседании представитель истца ОАО (Наименование1) - Кусова Ю.В., действующая по доверенности, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме. Просит обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, начальную продажную цену установить в размере <данные изъяты> рублей – 80 % от рыночной стоимости квартиры согласно заключению экспертизы.

Ответчик Кокшаров А.А. уточненные исковые требования признал, суду пояснил, что кредит в ОАО (Наименование1) брал, с июня (ДД.ММ.ГГГГ). долг не оплачивает. С заключением экспертизы о рыночной стоимости квартиры <адрес> согласен.

Суд, выслушав стороны по делу, изучив представленные письменные доказательства, находит, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между истцом ОАО (Наименование1) и ответчиком Кокшаровым А.А. был заключен кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 8-12). По условиям договора размер кредита определен – <данные изъяты> рублей (п. 1.2 договора), срок возврата кредита – (ДД.ММ.ГГГГ) (п. 1.5 договора), размер процентов за пользование кредитом 13,50 % годовых (п. 1.3 договора). Полная стоимость кредита составляет 14,74 % годовых (п. 1.3.1 договора). В договоре указано, что кредит предоставляется для приобретения жилого помещения (квартиры) общей площадью 55,4 кв.м. состоящей из двух комнат, находящейся на втором этаже десятиэтажного панельного многоквартирного жилого дома (ДД.ММ.ГГГГ) года постройки, расположенной по адресу: <адрес> общей стоимостью <данные изъяты> рублей (п. 2.1 договора). Оговорено, что выдача кредита осуществляется путем перечисления денежных средств на текущий счет заемщика, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования (п. 3.1 договора).

Истцом во исполнение обязательств по кредитному договору были перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, банковский ордер (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 30). Факт получения кредита в указанном размере ответчиком не оспаривается.

(ДД.ММ.ГГГГ) Кокшаровым А.А. была приобретена квартира по адресу: <адрес> за счет использования кредитных и собственных средств (л.д. 25-26, 27, 28), (ДД.ММ.ГГГГ) зарегистрировано право собственности ответчика на указанную квартиру, одновременно произведена регистрация обременения права собственности на квартиру – ипотека в силу закона (л.д. 29).

Согласно п. 1.5 кредитного договора погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) содержащемся в приложении 1 к кредитному договору (л.д. 13-16).

На основании п. 4.1 договора начисление процентов за пользование кредитом осуществляется в форме простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму просроченной задолженности по возврату кредита/его части до фактического погашения такой задолженности. Погашение кредита (основного долга) либо его части и уплаты процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. График уплаты процентов за пользование кредитом содержится в Приложении 1.1. к кредитному договору и является его неотъемлемой частью (л.д. 17-22).

В нарушение своих обязательств по кредитному договору Кокшаров А.А. неоднократно не вносил денежные средства в счет погашения кредита, что подтверждается историей погашений (л.д. 31).

Задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) составила <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – непогашенный основной долг, <данные изъяты> рублей - непогашенные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей - пеня за неисполнение денежных обязательств. Истцом представлен расчет задолженности на (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 92-93). Расчет проверен судом и не оспаривается ответчиком. Перерасчета суммы задолженности на день вынесения решении суда истец не просит.

На письменные требования банка оплатить кредит ответа не последовало (л.д. 33-34), что послужило основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку Кокшаров А.А. не исполняет свои обязательства по возврату кредита в сроки, оговоренные в кредитном договоре, требование истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей и непогашенных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей подлежит удовлетворению.

Из смысла ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться также неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

По основаниям возникновения неустойка подразделяется на законную и договорную. Законная неустойка определена законом, а договорная неустойка устанавливается соглашением сторон. Соглашение об установлении договорной неустойки должно быть совершено в письменной форме. Неустойка это определенная денежная сумма, которая может быть предусмотрена к уплате в размере, определенном в процентном отношении от суммы, которая своевременно не была уплачена кредитору.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, обеспеченного неустойкой, должник обязан выплатить неустойку в размере и в порядке, предусмотренным договором за неисполнение основного обязательства.

Согласно п.6.1 кредитного договора кредитор вправе предъявлять заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

При этом сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору, начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы, размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования Банка России.

Истец просит взыскать пени в размере <данные изъяты> рублей. Суд, учитывая согласие ответчика с исковыми требованиями, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, считает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка сумму пени в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.ст. 334, 348, 349 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно Федеральному Закону от 16.07.1998 г. №102 – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (п.1 ст. 1).

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 2).

Ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (п.1 ст. 6).

Статья 446 ГПК Российской Федерации содержит исчерпывающий перечень видов имущества граждан, на которое в системе действующего правового регулирования запрещается обращать взыскание по исполнительным документам в силу целевого назначения данного имущества, его свойств, признаков, характеризующих субъекта, в чьей собственности оно находится. Однако положение части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации, запрещающее обращать взыскание на принадлежащее должнику жилое помещение, которое является для него единственным пригодным для проживания, не распространяется на такое имущество, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание, что имеет место в рассматриваемом случае.

Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации (п.1 ст. 10).

Как указано выше, стороны заключили договор ипотечного кредитования (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), который является смешанным договором и содержит условия как кредитного договора, так и договора ипотеки.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона (п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке) приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в п. 2.1.кредитного договора (п. 5.2 кредитного договора) – квартиры по адресу: <адрес>. Зарегистрировано право собственности ответчика на указанную квартиру, одновременно произведена регистрация обременения права собственности на квартиру – ипотека в силу закона (л.д. 29).

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (п.1 ст. 50 ФЗ (№) от (ДД.ММ.ГГГГ)).

Ввиду наличия между сторонами разногласий по установлению действительной рыночной стоимости квартиры на момент вынесения решения суда, по делу была назначена и проведена судебная строительно-техническая экспертиза. Согласно экспертному заключению действительная рыночная стоимость квартиры, на момент проведения экспертизы ((ДД.ММ.ГГГГ)) составляет <данные изъяты> рублей (л.д.60-87). Выводы экспертизы не оспариваются сторонами.

В судебном заседании представитель истца ОАО (Наименование1) - Кусова Ю.В., просила установить начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей – 80 % от рыночной стоимости квартиры согласно заключению экспертизы.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ N 102 "Об ипотеке залоге недвижимости" продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом изложенного, суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 4), расходы за производство экспертизы составили <данные изъяты> рубля (л.д. 54), иск подлежит удовлетворению, в связи с чем, указанные расходы следует взыскать с ответчика.

Учитывая изложенное и     руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

                                Р е ш и л:

    Иск Открытого акционерного общества (Наименование1) к Кокшарову А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Кокшарова А. А. в пользу Открытого акционерного общества (Наименование1): <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей - пеня за неисполнение денежных обязательств, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, расходы за проведение экспертизы в сумме <данные изъяты> рубля, а всего <данные изъяты> рубля.

Обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, расположенную адресу: <адрес>, установив первоначальную продажную цену квартиры – <данные изъяты> рублей.

Реализацию заложенного имущества осуществить путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд <адрес>.

          Судья                                                                   Л.Н. Жукова

Мотивированное решение

Изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ)