Решение по делу № 2-237/2016 (2-2279/2015;) от 07.12.2015

Дело № 2–237/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Печорский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Филипповой И.В.,

при секретаре Костыч М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Печора 01 декабря 2016 года гражданское дело по иску АО «**** Банк» к Пластинину А. А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «**** Банк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме **** рублей, указывая, что между Пластининым А.А. и Банком заключен договор кредитной карты №... от **.**.** с лимитом задолженности **** руб. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик в свою очередь при заключении договора принял обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

В нарушений условия договора ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, образовалась задолженность по договору кредитной карты в размере **** руб., в том числе: **** руб.- просроченная задолженность по основному долгу, ****.- просроченные проценты, **** руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок определённый договором суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте. Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

Дело рассматривается в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца, извещенного о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представившего письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указавшего в исковом заявлении, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебном заседании ответчик пояснил, что иск не признает.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц были привлечены НО «НПФ «****», ПАО «****».

Дело рассматривается в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие представителей третьих лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

**.**.** в Печорский городской суд Республики Коми поступили уточненные исковые требования, согласно которым истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере **** руб., в том числе: **** руб.- просроченная задолженность по основному долгу, **** руб.- просроченные проценты, **** руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок определённый договором суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте (том 1 л.д.194).

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что иск основан на законе и подлежит удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что **.**.** между Банком и Пластининым А.А. заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности **** руб.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика.

Пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Заявление-анкета Пластинина А.А. от **.**.**, поданная в "**** Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о получении кредитной карты «**** Платинум», содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Заявление Пластинина А.А. в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой, Заявление-анкета, общие условия и тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Истец акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика карту и осуществил кредитование счета карты. Ответчик Пластинин А.А. карту получил, активировал ее и совершил расходные операции по счету с помощью карты.

Со всеми условиями договора, содержащимися в тексте заявления, включая общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС **** (ЗАО) и тарифы по кредитным картам ТКС **** (ЗАО), в том числе размеры комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плату за пропуск платежей и иных платежей, а также с включением ее в Программу страховой защиты заемщиков банка и быть застрахованным лицом по указанной Программе, ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении-анкете (том 1 л.д.17).

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу **** Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При подписании заявления-анкеты от **.**.** Пластинин А.А. изъявил желание на включение его в программу страхования защиты держателей кредитных карт. В заявлении-анкете Пластинин А.А. не указал о своем несогласии на участие в данной программе.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе, о страховании, Пластинин А.А. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

По условиям заключенного договора, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности **** руб. Свои обязательства истец выполнил надлежащим образом.

В нарушение взятых на себя обязательств ответчик условия договора кредитной карты не исполняет.

**.**.** в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита, истец, в соответствии с п.11.1 Общих Условий в одностороннем порядке расторг Договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.

Заключительный счет содержит требование о необходимости оплатить образовавшуюся задолженность перед Банком в течение 30 дней с момента его получения (том 1 л.д.34).

По состоянию на дату обращения в суд (**.**.**) сумма задолженности ответчика по договору составляет **** руб., в том числе: ****.- просроченная задолженность по основному долгу, **** руб.- просроченные проценты, **** руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок определённый договором суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Из статьи 809 ГК РФ следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

В силу статьи 850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Пунктом 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "**** Кредитные системы" Банк (ЗАО) предусмотрено использование кредитной карты клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет.

Из заявления ответчика на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с ним договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. В заявлении-анкете имеется подпись ответчика. Вся существенная информации об условиях договора содержится в заявлении-анкете, которая была доведена до сведения ответчика, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете. Кроме того информация, отраженная в договоре, Условиях и Тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте. В заявке на получение карты содержится подпись ответчика, которой удостоверяется то обстоятельство, что он ознакомлен с Общими Условиями и Тарифами и обязуется их соблюдать.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с Пластинина А.А.. в пользу АО "**** Банк" задолженности по договору кредитной карты в размере **** рублей, а также расходов по госпошлине в сумме **** рублей.

Представленный истцом расчет задолженности по договору проверен судом, подтверждается представленной в материалы дела выпиской по номеру договора, оснований сомневаться в произведенном расчете у суда не имеется.

Суд разрешает данное дело в пределах тех уточненных требований, которые заявлены истцом (п. 3 ст. 196 ГПК РФ).

В силу требований статьи 79 ГПК Российской Федерации при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу. Проведение экспертизы может быть поручено судебно-экспертному учреждению, конкретному эксперту или нескольким экспертам.

Согласно ст. 96 ГПК РФ денежные суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам и специалистам, предварительно вносятся на счет, открытый в порядке, установленном бюджетным законодательством Российской Федерации, стороной, заявившей соответствующую просьбу. В случае если указанная просьба заявлена обеими сторонами, требуемые суммы вносятся сторонами в равных частях.

По смыслу данных норм расходы на проведение экспертизы несет та сторона, по чьей инициативе назначена экспертиза в обоснование ее требований либо возражений.

Так как для выяснения вопросов, связанных с подлинностью подписи Пластинина А.А. в заявлении-анкете от **.**.**, необходимы специальные познания, суд по ходатайству ответчика определением от **.**.** назначил по делу судебную почерковедческую экспертизу, возложив расходы на ее проведение на ответчика.

Экспертным учреждением ответчику был направлен счет на оплату расходов на проведение экспертизы.

Письмом Некоммерческого партнерства «**** судебных экспертиз» Автономная некоммерческая организация «****» гражданское дело было возвращено в суд без заключения эксперта.

В силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо ходатайств или предложений от ответчика об отложения экспертизы, поручении проведения экспертизы иному конкретному экспертному учреждению не поступало. Ответчик, не оплатив стоимость экспертизы, создал условия, при которых назначенная по его ходатайству судебная почерковедческая экспертиза не была проведена. Каких-либо иных доказательств, подтверждающих что подпись в анкете-заявлении от **.**.** Пластинину А.А. не принадлежит, ответчиком представлено не было. В силу чего, на основании ч. 3 ст. 79 ГПК РФ суд находит установленным, что ответчиком не доказано то обстоятельство, что подпись в анкете-заявлении от **.**.** ему не принадлежит.

Кроме того, факт получения, активирования ответчиком кредитной карты, пользование денежными средствами по ней, установлен и не оспаривается сторонами.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания Кредитных карт Банка, которые являются частью заключенного с Банком Договора, Клиент обязуется хранить ПИН-код в тайне, отдельно от Кредитной карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать его третьим лицам.

Кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Все операции, совершенные с использованием кредитной карты, в том числе дополнительной кредитной карты, их реквизитов и/или правильного ПИН-кода считаются совершенными клиентом/держателем или с его согласия (п. 3.8 Общих условий выпуска и обслуживания Кредитных карт Банка).

Согласно п. 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания Кредитных карт Банка, при обнаружении утери, кражи или порчи Кредитной карты и/или возникновения подозрений, что Кредитная карта или ее реквизиты, а также ПИН-код, могли быть утрачены, похищены или несанкционированно использованы в результате иных событий, а также в случае изъятия Кредитной карты в банкомате или торгово-сервисном предприятии и в случае изменения имени или фамилии Держателя Клиент должен незамедлительно уведомить Банк, и заблокировать Кредитную карту, а также подать заявление о досрочном перевыпуске Кредитной карты. По факту устного заявления Банк примет меры по блокированию Кредитной карты на уровне отказа в Авторизации.

Согласно п. 3.13 Клиент несет все риски, связанные с операциями с использованием Кредитной карты и/или ее реквизитов, осуществленными по правилам МПС, до дня, следующего за днем блокировки, а также связанные с операциями, совершенными с использованием Кредитной карты без Авторизации, в течение 14 (четырнадцати) календарных дней до даты получения Банком заявления.

Клиент соглашается, что использование Кредитной карты /Дополнительной кредитной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента/Держателя дополнительной карты (п. 4.4 Общих условий выпуска и обслуживания Кредитных карт Банка).

Ответчик не отрицает, что получил кредитную карту, но оспаривает получение денежных средств с данной карты.

Все операции по кредитной карте совершены с помощью ПИН-кода, т.е. без знания ПИН-кода, произвести данные операции с пластиковой карты невозможно.

Указанные операции не могут быть оспорены в рамках правил международных платежных систем.

На основании вышеизложенного, судом не принимается довод ответчика о том, что он не совершал операции в том количестве, которое указано истцом в выписке из лицевого счета. Данные операции не были бы возможны, если бы в полной мере были бы соблюдены правила безопасности. Информация о ПИН-коде и кредитная карта хранились бы раздельно, т.к. без знания ПИН-кода произвести данную операцию с пластиковой картой невозможно.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Взыскать с Пластинина А. А. в пользу АО «**** Банк» задолженность по договору кредитной карты №... от **.**.**. в сумме ****), из них:

    - ****) - просроченная задолженность по основному долгу,

- ****) - просроченные проценты,

- **** ****) - штрафные проценты за неуплаченные в срок определённый договором суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте.

Взыскать с Пластинина А. А. в пользу АО «**** Банк» возврат государственной пошлины в размере ****

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Филиппова

Мотивированное решение изготовлено **.**.**.