Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1267/2019 ~ М-1076/2019 от 11.06.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«06» августа 2019 года Куйбышевский районный суд г.Самары
в составе:

председательствующего Гараевой Р.Р.,

при секретаре Подгорновой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
№ 2-1267/19 по иску Пономаревой Анастасии Алексеевны к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии и комиссии за подключение к программе коллективного страхования, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек.

у с т а н о в и л:

Истец Пономарева Анастасия Алексеевна обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии и комиссии за подключение к программе коллективного страхования, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек, в котором истец просила взыскать в свою пользу с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 10463,62 рубля, с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 41854, 49 рублей, солидарно с ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 10000, 00 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1680, 00 рублей.

В обосновании исковых требований в иске указано, что 20.03.2018 г. между истцом Пономаревой А.А. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № 625/0018-0838415, кроме того было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 64063, 00 рубля, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 12812,60 рублей, а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 51250,40 рублей. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 21.03.2018 г. по 24 часа 00 минут 20.03.2023 года. Обязательства заемщика по кредитному договору были досрочно полностью исполнены 28.02.2019 г., вследствие чего, необходимость в страховании отпала. Вместе с тем, требование истца о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования ответчиками не было удовлетворено, вследствие чего руководствуясь Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" истец обратился с вышеуказанными исковыми требованиями.

В судебное заседание истец Пономарева А.А. не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ПАО «Банк ВТБ» Баранкова Е.П., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении по доводам изложенным в представленных в письменном виде возражениях на иск.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав доводы представителя ответчика, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из положений п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25
"О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Действительно, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992
N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том,
что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Судом установлено, что 20.03.2018 г. между истцом Пономаревой А.А. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № 625/0018-0838415, кроме того было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 64063, 00 рубля, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 12812,60 рублей, а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 51250,40 рублей. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 21.03.2018 г. по 24 часа 00 минут 20.03.2023 года.

Обязательства заемщика по кредитному договору были досрочно полностью исполнены 28.02.2019 г., вследствие чего, необходимость в страховании отпала.

Вместе с тем, требование истца о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования ответчиками не было удовлетворено.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, вступило в законную силу и действовало в момент заключения истцом договора страхования и последующего ее отказа от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению ответчиками.

Таким образом, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Анализируя представленные суду доказательства в их совокупности, учитывая вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу, что с надлежащего ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Пономаревой А.А. подлежит взысканию часть суммы страховой премии в размере 41 854 рублей 49 копеек, компенсация морального вреда, с учетом разумности и справедливости в размере 2 000 рублей 00 копеек, и штраф с учетом применения положений ст. 333 ГК РФ в размере 10 000 рублей 00 копеек.

Оснований для удовлетворения остальной части заявленных истцом исковых требований, судом не усматривается.

В соответствии с требованиями ст.ст. 98 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 680 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального района г.о. Самара в размере 1455, 63 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Пономаревой Анастасии Алексеевны часть суммы страховой премии в размере 41854 рублей 49 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей 00 копеек, штраф в размере 10 000 рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 1 680 рублей 00 копеек, а всего 55534 (пятьдесят пять тысяч пятьсот тридцать четыре) рубля 49 (сорок девять) копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход муниципального района г.о. Самара в размере 1455, 63 рублей.

Решение может быть обжаловано Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Самары в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 12.08.2019 г.

Судья Р.Р. Гараева