Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-608/2013 ~ М-55/2013 от 09.01.2013

Дело № 2-608/2013г.

РЕШЕНИЕ (ЗАОЧНОЕ)

Именем Российской Федерации

15 марта 2013 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернышовой Р.В.,

при секретаре Ярополовой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Золотовой С.И.ы к Филиалу ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Истец, Золотова С.И. обратилась в суд к ответчику Филиалу ОАО НБ «Траст» (далее Банк) о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил потребителю кредит в сумме 110000 рублей под 53,15 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями кредитного договора Банк обязал ее уплатить комиссию за зачисление средств на счет клиента в размере 1540,00 рублей. С истца была удержана страховка 5068,80 рублей. Просит суд признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет и в части взимания страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, оплачиваемой за счет кредита; взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в сумме 6608,80 рублей, в счет компенсации морального вреда 1000 рублей. В порядке уточнения просит признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет и в части взимания страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, оплачиваемой за счет кредита; взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в сумме 6608,80 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами 564,91 рублей, в счет компенсации морального вреда 2000 рублей.

В судебном заседании истец Золотова С.В., представитель истца Калентьев С.А. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным заявлении об уточнении исковых требований.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст», представитель третьего лица ЗАО СК «Авива» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. О причинах неявки не сообщили.

Суд, с согласия истца, находит возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, ввиду неявки ответчика.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, полагает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

К спорным правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Суд считает, что условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между сторонами в части возложении на истца обязанности по оплате комиссии банку следует признать незаконным, выходящим за рамки заключенного договора.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В силу ч.2 ст.16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее;

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счете для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, введение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед Заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно ст. 9 ФЗ N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно правовой позиции Постановления Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ст. 927 страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно требованиям ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, между истцом Золотовой С.В. и ответчиком ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчик предоставил потребителю кредит в сумме 110000 рублей под 53,15 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора Банк обязал ее уплатить комиссию за зачисление денежных средств 5068,80 рублей, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.7).

Согласно графику платежей сумма комиссии за зачисление кредитных средств составляет 1540 рублей (л.д. 5).

Согласно выписке из лицевого счета Золотовой С.И. были произведены платежи ответчику, в том числе

ДД.ММ.ГГГГ – 5068,80 рублей в пользу ЗАО «СК «АВИВА» по страхованию жизни;

ДД.ММ.ГГГГ – 1540 рублей комиссии.

Всего выплачено истцом в пользу ответчика комиссии 6608,80 рублей.

Условие договора, возлагающее на Золотову С.В., как Заемщика, обязанность по уплате комиссии ущемляет ее права как потребителя. В силу требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условие кредитного договора 71-082070 от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии и взыскании страховой премии суд находит незаконными, а сумма, уплаченная Золотовой, взысканию с ответчика.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно расчету, представленному истцом, проценты за пользование чужими денежными средствами составили:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (373 дня), с учетом ставки рефинансирования 8,25% = 564,91 рублей;

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Суд полагает также, что с ответчика в пользу истца согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» частично подлежит возмещению и моральный вред, поскольку нарушение, допущенное в отношении истца, ответчиком, ущемление прав истца, согласно вышеназванного закона повлекло причинение физических и нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать с ответчика моральный вред в сумме 300 рублей.

В случае нарушения прав потребителя согласно п. 6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть с ответчика необходимо взыскать в пользу истца штраф (6608,80+594,91+ 300):2 = 3751,85 рублей.

Кроме того, с ответчика в пользу истца следует взыскать госпошлину в сумме 400 рублей и 200 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Золотовой С.И. к Филиалу ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

    Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Золотовой С.И. и ОАО НБ «Траст» в части взимания банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет, и в части взимания суммы страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, оплачиваемой за счет кредита.

    Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Золотовой С.И. неосновательно полученные денежные средства в сумме 6608,80 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 594,91 рублей, в счет компенсации морального вреда 300 рублей,

    Взыскать с ОАО НБ «Траст» штраф в пользу Золотовой С.И. в размере 3751,85 рублей.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» госпошлину в сумме 400 рублей и 200 рублей, всего 600 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

    Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья Чернышова Р.В.