Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-310/2020 ~ М-188/2020 от 02.03.2020

Дело №2-310/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2020 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Пойда А.Н.,

при секретаре Юркиной Е.А., помощнике судьи Ластовской О.В.,

с участием представителя ответчика Лобынцевой Н.В. – адвоката Родионовой Т.Г., действующей на основании удостоверения и ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Лобынцевой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    АО «Тинькофф Банк» обратился в Колпашевский городской суд с иском к Лобынцевой Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от Д.М.Г., образовавшейся за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. включительно, в размере 166 901 рубль 90 копеек, из которых: 119789 рублей 10 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 43 572 рубля 80 копеек – просроченные проценты, 3540 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также о взыскании уплаченной государственной пошлины в размере 4538 рублей 04 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что Д.М.Г. между Лобынцевой Н.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 105 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий, п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор Д.М.Г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 166 901 рубль 90 копеек, из которых: 119 789 рублей 10 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 43 572 рубля 80 копеек – просроченные проценты, 3540 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик Лобынцева Н.В. в судебное заседание не явилась. При этом судом были приняты все предусмотренные законом меры для ее надлежащего извещения. На основании ст. 50 ГПК РФ определением Колпашевского городского суда ответчику был назначен представитель - адвокат из числа коллегии адвокатов <адрес>.

Представитель ответчика Лобынцевой Н.В. – адвокат Родионова Т.Г. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований Лобынцевой Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, при этом доказательств в обоснование своих возражений не представила.

Суд, рассмотрев исковое заявление, заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты от Д.М.Г. между АО «Тинькофф Банк» и Лобынцевой Н.В. был заключен договор кредитной карты № с подключением к Программе страховой защиты заемщиков по тарифному плану ТП 7.27 на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. Л. была ознакомлена и согласна с действующими УКБО, тарифами и полученными ею индивидуальными условиями Договора, обязалась их соблюдать.

Кроме того, своей подписью в Заявлении-анкете Лобынцева Н.В удостоверила, что уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плата, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27 с лимитом задолженности до 300 000 рублей, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа – 34,9 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых. Плата за обслуживание карты – 590 рублей. Комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290. Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях 59 рублей в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц. Минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Штраф за неоплату минимального платежа в первый раз– 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. Плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей.

Как следует из Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцепт осуществляется для договора кредитной карты – активацией кредитной карты или получение Банком первого реестра операций, для кредитного договора – зачислением Банком суммы кредита на счет. В случае наличия в заявке в составе заявления-анкеты оферты на заключение нескольких договоров моментом заключения универсального договора будет являться акцепт Банком первой оферты.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт (приложение к Условиям комплексного банковского обслуживания) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты. Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета.

Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия договора кредитной карты. Клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме и в соответствии с договором кредитной карты. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента; отказать в совершении операции сверх лимита задолженности.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту.

В соответствии с заключенным договором, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 105 000 рублей. Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка Д.М.Г..

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, с учетом названных выше положений законодательства, договор № считается заключенным с момента активации кредитной карты – Д.М.Г..

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Из выписки по номеру договора № за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. следует, что действительно с момента получения кредита платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно, последний платеж в погашение кредита был произведен Д.М.Г..

В связи с неисполнением условий договора кредитной карты № Лобынцевой Н.В. был выставлен заключительный счет, согласно которому по состоянию на Д.М.Г. сумма задолженности составляет 168 620 рублей 91 копейка, из которых: 119789 рублей 10 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 45 291 рубль 81 копейка – просроченные проценты, 3540 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Лобынцевой Н.В. предложено в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета оплатить указанную задолженность. Также указано, что Банк вправе в случае неоплаты суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, в целях защиты своих интересов, обратиться в суд либо уступить право требования долга третьим лицам.

Д.М.Г. мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района <адрес>, вынесен судебный приказ о взыскании с Лобынцевой Н.В. в пользу АО «Тинькофф банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от Д.М.Г. за период Д.М.Г. по Д.М.Г., в размере 167 307 рублей 12 копеек, из них основного долга по кредитному договору в размере 119 789 рублей 10 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 43978 рублей 02 копейки, штрафных процентов и комиссий в размере 3540 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2273 рубля 07 копеек, однако Д.М.Г. в связи с поступившими от должника возражениями указанный судебный приказ был отменен. При этом задолженность ответчиком погашена не была, доказательств обратного представителем ответчика суду не представлено.

Согласно представленной справке о размере задолженности и расчету задолженности по договору № на Д.М.Г., задолженность ответчика составляет 166 901 рубль 90 копеек, из которых: 119789 рублей 10 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 43 572 рубля 80 копеек – просроченные проценты, 3540 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Данный расчет судом проверен, правильность математических расчетов сомнений у суда не вызывает. Указанный расчет задолженности представителем ответчика не оспорен.

Доказательства погашения задолженности представителем ответчика в ходе рассмотрения дела не представлены.

В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд находит исковые требования о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу в размере 119 789 рублей 10 копеек и просроченных процентов в размере 43 572 рубля 80 основанными на законе и условиях договора, обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению.

Разрешая заявленное требование о взыскании неустойки (штрафов) в размере 3540 рублей, суд учитывает следующее.

В силу положений ст. 329 ГК РФ предусмотренные договором штрафные санкции относятся к одному из способов обеспечения обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Сторонами кредитного обязательства согласовано, что штраф за неоплату минимального платежа составляет в первый раз– 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых.

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ снижение договорной неустойки возможно только по заявлению должника в случае её взыскания с лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность. При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Кроме того, по смыслу приведённых выше норм, освобождение должника от взыскания неустойки должно быть связано с отсутствием его вины и, в силу положений статьи 56 ГПК РФ, именно ответчик должен доказать невиновность своих действий, в результате которых не исполняется обязательство.

Исходя из свободы заключения договоров, при подписании договора займа заёмщик согласился с условиями кредитования и с условиями ответственности в случае нарушения своих обязательств по оплате задолженности, в том числе и с порядком расчёта неустойки.

Сами по себе штрафные санкции за нарушение срока возврата кредита, установленные в кредитном договоре, о несоразмерности неустойки не свидетельствуют. Вступая в договорные отношения с истцом, ответчик сознательно выразил свою волю на возникновение у него определённых договором прав и обязанностей, однако взятые на себя обязательства не выполнил.

В настоящем случае, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, соотношение суммы долга по договорной неустойке и суммы общей задолженности по кредитному обязательству, компенсационную природу неустойки, суд полагает, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для применения в данном случае положений статьи 333 ГК РФ для уменьшения размера неустойки за просрочку платежей не имеется. Следовательно, неустойка подлежит взысканию в заявленном размере.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от Д.М.Г., образовавшейся за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. включительно, в размере 166 901 рубль 90 копеек, из которых: 119789 рублей 10 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 43 572 рубля 80 копеек – просроченные проценты, 3540 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исходя из суммы удовлетворенных судом требований с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 4538 рублей 04 копейки.

Однако, согласно платежным поручениям № от Д.М.Г. и № от Д.М.Г. истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4492 рубля 31 копейка, подлежащая взысканию с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк».

Кроме того, с ответчика, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ в бюджет муниципального образования «<адрес>» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 45 рублей 73 копейки.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Лобынцевой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Лобынцевой Натальи Владимировны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от Д.М.Г., образовавшейся за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. включительно, в размере 166 901 рубль 90 копеек, из которых: 119789 рублей 10 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 43 572 рубля 80 копеек – просроченные проценты, 3540 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 4492 рубля 31 копейку, всего взыскать 171 394 (Сто семьдесят одну тысячу триста девяносто четыре) рубля 21 копейку.

Взыскать с Лобынцевой Натальи Владимировны в бюджет муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в размере 45 (сорок пять) рублей 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья: А.Н. Пойда

В окончательной форме решение составлено Д.М.Г..

Судья: А.Н. Пойда