Решение по делу № 2-5695/2014 от 26.06.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело №№№

ДД.ММ.ГГГГгода.<адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи ФИО9 при секретаре ФИО5, с участием адвоката ФИО7, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4. к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ФИО4. обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о взыскании основаного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме № рублей, процентов за пользовании кредитом № рубля, пени за несвоевременный возврат основного долга – № рублей, пени за несвоевременную уплату процентов – № рубля, утверждая, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. №№ у ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГг. отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда РД от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агенство по страхованию вкладов», далее – Агентство. Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО4, действующий на основании доверенности № от 08.ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.6 ст.50.21 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсный управляющий обящан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о её взыскании.

В ходе конкурсного производства было выявлено, между Истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ. (далее – Договор), согласно условиям которого Ответчику был предоставлен кредит в сумме № рублей под № % годовых (п.п.1.1., 2.3. Договора). Для учета полученного Ответчиком кредита Банк открыл ему ссудный счет №№.

Согласно п.п.1.1. Договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и выплатить проценты в срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласн п.п.2.4. Договора уплата процентов, погашение части основаного долга производится в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью договора, путем внесения денежных средств на счет не позднее 20-го числа платежного месяца и на дату окончательного погашения кредита.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика.

Ответчик нарушил условия кредитного договора в части своевременной уплаты процентов, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по ссудному счету.

В соответствии с п.4.3. Кредитного Договора: при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательства по погашению кредита, а так же суммы причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки.

Согласно п.2.5. Договора в случае несвоевременного возврата кредита Заемщик уплачивает Банку 0,5 % от непогашенного в срок кредита за каждый день просрочки.

Ответчик нарушил условия кредитных договоров в части своевременного погашения кредита и уплате процентов в результате чего за ответчиком образовалась задолженность по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. – № рублей, в том числе: № руб. – основной долг, № – проценты за поьзование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., № - пени за несвоевременный возврат основаного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., № – пени за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Расчет задолженности прилагается.

Согласно п.5.1. Договора, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им Заемщик обеспечивает предоставление Кредитору поручительство физических лиц: ФИО2 (д/п №№ от ДД.ММ.ГГГГ.), ФИО3 (д/п №№ от ДД.ММ.ГГГГ.)

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В соответствии со ст.361 ГК РФ, п.2 Договора поручительства поручитель при ненадлежащем исполнении кредитного договора заемщиком отвечают перед Истцом солидарно.

Нормами ст.323 ГК РФ предусмотрено, что при солидарной ответственности должников кредитор имеет право требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В судебном заседании представитель истца ФИО6 по доверенности в деле, исковые требования поддержала, просила удовлетворить по изложенным в иске основаниям. Пояснила, что сторона истца не отрицает и признает, что ДД.ММ.ГГГГ. в Банке на имя ФИО1 был открыт счет по вкладу № и на него были зачислены № рублей с целью досрочного погашения кредита, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. через Сбербанк России обратился с заявлением о страховом возмещении по указанному вкладу. Однако, ему была выдана часть этой суммы - № рублей, которая составляла разницу между всей суммой вклада № рублей и суммой встречных требований Банка - № рублей, что сумма № тысяч рублей удержана (заморожена) для того, чтобы возможно было за счет этих средств погасить задолженность, если с ответчиков по каким-либо причинам невозможно будет взыскать эту задолженность, что Конкурскный управляющий лишен возможности списывать с этого счета денежные средства для погашения задолженности, так как, на этот счет по уголовному делу наложен арест, что Банк вернет эти средства через № дней после погашения ответчиками задолженности по кредиту.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат ФИО7 против удовлетворения иска возражал, просил отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным в возражениях. Пояснил, что ФИО1 не просрочены платежи по кредитному договору, кредит фактически им погашен досрочно, несписание процентов и основного долга по кредиту в соответствии с графиком погашения произошла в связи с неисполнением Банком своих обязательств по выдаче ему по его требованию денежных средств, находящихся в другом счете по банковскому вкладу, открытому в этом же Банке, а так же неисполнением Банком обязательтсв, предусмотренных п.3.3 и п.4.2 кредитного Договора (далее Договора) по списанию средств с его счетов в Банке, а следовательно, отсутствовали основания для досрочного взыскания полученного кредита по этим основаниям, а так же в связи с невыдачей Банком и Конкурсным управляющим денежной суммы, находящиеся в другом вкладе, открытого в том же банке.

Соответчики ФИО2, ФИО3, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, не явились, причин не явки не сообщили, в связи с чем судом определено дело рассмотреть в их отсутствие в соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, между Истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ., согласно условиям которого Ответчику был предоставлен кредит в сумме № рублей под № % годовых (п.п.1.1., 2.3. Договора). Для учета полученного Ответчиком кредита Банк открыл ему ссудный счет №№.

Согласно п.п.1.1 Договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и выплатить проценты в срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласн п.п.2.4 Договора уплата процентов, погашение части основаного долга производится в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью договора, путем внесения денежных средств на счет не позднее 20-го числа платежного месяца и на дату окончательного погашения кредита.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и не оспаривается сторонами.

В соответствии с п.4.3. Кредитного Договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательства по погашению кредита, а так же суммы причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки.

Согласно п.2.5. Договора в случае несвоевременного возврата кредита Заемщик уплачивает Банку 0,5 % от непогашенного в срок кредита за каждый день просрочки.

Согласно п.5.1. Договора, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им Заемщик обеспечивает предоставление Кредитору поручительство физических лиц: ФИО2 (договор поручения №№ от ДД.ММ.ГГГГ.), ФИО3 (договор поручения №№ от ДД.ММ.ГГГГ.).

В соответствии с п.3.3 и п.4.2 Договора, банк обязан списывать в безакцептном порядке со счета Заемщика обязательные ежемесячные платежи, в соответствии с графиком погащения платежей, в том числе, предусмотренные п.2.3 Договора, а при недостаточности денежных средств на счете, списывать указанные средства в безакцептном порядке с иных счетов Заемщика, открытых в ФИО4 (в том числе, со счетов, предусматривающих совершение операций с использованием банковских карт).

Названная обязанность Банка не возникает в силу просрочки ФИО1 платежей, а лежит на Банке независимо от такой просрочки. Банк обязан списывать средства со счетов Заемщика, открытых в ФИО4 Наличие соответствующих средств на момент возникновения обязанности Заемщика погасить задолженность в соответствии с графиком погашения и Договором, то есть, на 20 число платежного месяца, свидетельствует об исполнении Заемщиком своего обязательства по своевременному погашению задолженности.

Договором предусмотрен порядок погашения кредита, в соответствии с которым, Заемщик до 20 числа платежного месяца вносит денежные средства на банковский ссудный счет или в кассу Банка либо на другой свой счет в этом Банке, с которых Банк обязан списывать обязательные платежи в соответствии с графиком погашения платежей.

Неисполнение Банком указанного обязательства не свидетельствует о неисполнении Заемщиком своего обяательства по погашению обязательных платежей по кредиту. Поэтому, наличие достаточных для погашения обязательных платежей по кредиту средств на счетах Заемщика, открытых в ФИО4 свидетельствует об отсутствии просрочки по этим платежам.

В соответствии с п.2.3 Договора за использование кредита предусмотрена плата из расчета № % годовых с суммы фактической задолженности по кредиту до полного погашения суммы основного долга.

В соответствии с п.3.4 Договора списание в счет погашения основного долга и процентов и кредита производится в последний рабочий день платежного месяца.

ДД.ММ.ГГГГ. в Банке на имя ФИО1 был открыт счет по вкладу № и на него были зачислены № рублей с целью досрочного погашения кредита.

Пунктами 2) и 8) предписания Национального Банка РД от ДД.ММ.ГГГГ. № ДСП с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в отношении ФИО4 введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета (за исключением денежных средств физических лиц, привлекаемых во вклады (до востребования и на определенный срок)) №, №, №, №-№, №-№, №, №, №, №, №, №, запрет на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета (за исключением денежных средств физических лиц, привлекаемых во вклады) до востребования и на определенный срок.

То есть, в момент внесения ФИО1 указанной суммы на лицевой счет по банковскому вкладу у Банка не была отозвана лицензия, и Национальным Банком <адрес> не были ограничены операции по привлечению денежных средств во вклады, поэтому указанные денежные средства были зачислены правомерно.

Узнав об отзыве лицензии у Банка, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ. через Сбербанк России обратился с заявлением о страховом возмещении по указанному вкладу.

По его обращению, ему была выдана часть этой суммы - № рублей, которая составляла разницу между всей суммой вклада № рублей и суммой встречных требований Банка - № рублей. При этом, ему объяснили, что сумма № тысяч рублей удержана и списана для досрочного погашения кредита.

Это обстоятельство подтверждается справкой Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ. о выплаченных суммах и вкладах.

Однако, в ходе разбирательства по данному делу ФИО1 стало известно, что указанная сумма № рублей удежана Банком, а не списана в погашение кредита.

Таким образом, со стороны Банка и ГК «АСВ» так же имели место действия по невыдаче вклада и страхового возмещения по нему, повлекшие неполучение ФИО1 своих денежных средств, и препятствовавшие ему досрочно погасить кредит, что повлекло неправомерное начисление процентов.

Как усматривается из выписки по активному счету № (оборот кредит) сумма основного долга № рублей частично в размере № рублей погашена начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. всего за № месяца по № рублей последнего дня каждого месяца согласно графику погашения полной суммы кредита (Приложение 1 к кредитному Договору). Задолженность по основному долгу оставалась в размере № рублей.

В графе (оборот Дебет) в пассивной выписке указаны суммы, списанные с счета ФИО1 и на которые уменьшились его долги перед Банком.

В выписке по пассивному счету на ДД.ММ.ГГГГ. указано сальдо как сумма переплаты по кредиту № рубля. Таким образом, на указанную дату сумма переплаты по кредиту составляла № рубля.

В действительности, ФИО1 основной долг и проценты по кредиту частично погашены путем внесения наличных денег в кассу Банка, а остальную часть он погасил путем внесения на другой счет по вкладу № в этом же Банке ДД.ММ.ГГГГ. денежной суммы № рублей, часть из которой должна была быть списана Банком в счет погашения ежемесячных платежей по кредиту.

В силу п.3.3 и п.4.2 Договора Банк был обязан безакцептно списывать основной долг и проценты согласно графику погашения с этого счета по вкладу.

Таким образом, ФИО1 погасил кредит следующим образом:

ДД.ММ.ГГГГ. им внесена сумма № рублей, а так же была внесена сумма № рублей, тогда как по графику погашения должен был внести – № рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. внесена сумма № рублей – а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. внесена сумма № рублей – а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № рублей, а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р., а по графику – №.

ДД.ММ.ГГГГ – № р., а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – №, а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р., а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. - № р., а по графику – №.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р., а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р., а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р., а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р., а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р., а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р., а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р., а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р., а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р., а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р., а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р., а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р., а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р., а по графику – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р., а по графику – № р.

Эти суммы отражены в выписке по пассивному счету в графе оборот кредит и дополнительно подтверждаются квитанциями к приходным кассовым ордерам Банка.

Сумма основного долга согласно графику погашения на ДД.ММ.ГГГГ. составляла – № х № мес. = № р.

Сумма долга по процентам на ДД.ММ.ГГГГ. согласно графику погашения составляла – № + № + № + № + № + № + № + № + № + № + № = № р.

По квитанциям ФИО1 всего до ДД.ММ.ГГГГ. оплатил: № + № + № + № + № + № + № + № + № + № + № + № = № рублей.

Таким образом, ФИО1 за ДД.ММ.ГГГГ. переплатил № – (№ + №) = № рублей.

Сумма основного долга согласно графику погашения с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляла – № х № мес. = № р.

Сумма долга по процентам с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. согласно графику погашения составляла – № + № + № + № + № + № + № + № + № + № + № + № = № р.

Всего с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 оплатил: № + № + № + № + № + № + № + № + № + № + № + № = № р.

Таким образом, ФИО1 за ДД.ММ.ГГГГ. переплатил № – (№ + №) = № р. Следовательно, на дату ДД.ММ.ГГГГ. им погашена основная задолженность по кредиту № р. + № р. = № р., а так же на счете оставались свободные средства в сумме № р. + № р. = № р., которые Банк начиная с ДД.ММ.ГГГГ. обязан был списывать в счет погашения ежемесячных платежей согласно графику погашения. Эти средства почти были достаточны для погашения платежей за январь, февраль и март ДД.ММ.ГГГГ в размере № р. (№ № + № = № р.) недоставало только лишь № р., которые Банк в силу пунктов 3.3. и 4.2 обязан был списать с другого счета по вкладу № в этом же Банке, на котором на момент возникновения обязанности Банка по списанию этой суммы – ДД.ММ.ГГГГ. имелись средства в сумме– № р. при списании этой суммы, остаток на счете составил бы (№ р. - № р.) = № р.

Последующие ежемесячные платежи согласно графику погашения Банк обязан был списывать с этого счета в каждый последний день платежного месяца.

В соответствии с п.3.5 Договора средства, поступившие на счет погашения задолженности по Договору, а так же перечисленные третьими лицами, в том числе поручителями направляются в следующей очередности:

1. на возмещение судебных расходов и иных издержек Кредитора, связанных с возвратом кредита.

2. на уплату неустойки за неисполнение обязательств по возврату процентов и кредита по Договору в установленный срок

3. на уплату просроченных процентов

4. на уплату просроченой задолженности по кредиту

5. на погашение срочных процентов

6. на погашение срочной задолженности по кредиту

Банк должен был списать сумму переплаты на погашение основного долга по кредиту и процентов, так как, по другим платежам отсутствовала задолженность.

В соответствии с графиком погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Банк обязан был списать с указанного счета по вкладу следующие платежи:

ДД.ММ.ГГГГ. – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р.

ДД.ММ.ГГГГ. – № р.

Таким образом, всего за указанный период с указанной суммы № р. подлежало к списанию № р. + № р. + № р. + № р. + № р. + № р. + № р. + № р. + № р. = № р.

В этом случае, на дату ДД.ММ.ГГГГ. на счете оставалась бы сумма № р. - № р. = № р., с которой подлежали бы списанию остальные платежи согласно графику погашения.

Эта сумма была достаточна для погашения ежемесячных платежей по кредиту в последующие два года – ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на момент обрашения Банка в суд с указанным иском, платежи по кредиту не были просрочены. Непогашение этих платежей произошло по вине самого Банка в силу неисполнения своего обязательства, предусмотренного пунктами 3.3. и 4.2. Договора.

Следовательно, у Банка отсутствуют основания требовать досрочного погашения кредита.

Согласно пункту 4.3 Договора, Банк вправе требовать досрочное возврашение всей суммы кредита и уплату процентов и неустойки в случае неисполнения Заемщиком своей обязанности по погашению кредита и или уплате процентов.

На это основание и ссылается Банк.

Другие основания для досрочного возврата кредита, процентов и уплаты неустойки в данном случае отсутствуют.

Запреты, ограничения в отношении Банка, отзыв у него лицензии и (или) его несостоятельность (банкротство) Договором и Законом не предусмотрены в качестве оснований для досрочного возврата кредита, процентов и уплаты неустойки.

Кроме того, так как, Банк практически с ДД.ММ.ГГГГ. прекратил Банковскую деятельность, взыскание процентов на эту сумму неправомерно.

Однако, Банк не исполнив свое обязательство, не списал эту задолженность с указанного вклада, что и послужило основанием образования задолженности по кредиту и неправомерного начисления процентов на всю сумму задолженности.

Кроме того, Банк вместо того, чтобы за счет переплаты по кредиту списать перплаченные суммы в счет погашения ежемесячных платежей согласно графику погашения, списал эти суммы на погашение комисии № раз по № рублей всего № рублей.

Между тем, Договор не содержит положений о комиссии, в соответствии с графиком погашения кредита, размер комиссии за оформление кредитного договора, размер платы за прием и обработку платежей по кредиту (ежемесячные), прочие платежи от сумм кредита (ежегодные), в том числе, в пользу третьих лиц составляют 0%.

Поэтому, списание этих сумм в счет каких-то комиссий Банк произвел неправомерно и эти суммы должны были быть списаны в счет погашения основного долга.

И даже с учетом списания комиссии ФИО1 был переплачен кредит всего за № года на сумму (№ + №) – № р. = № р.

Непогашение текущих ежемесячных платежей по кредитному договору согласно графику погашения кредита произошло не по вине ответчика, а в связи с тем, что Банк не выдал ему денежные средства, находящиеся на другом вкладе, находящиеся в этом же Банке, которые он намерен был направить на полное досрочное погашение основного долга, что в свою очередь исключало начисление процентов по кредиту и образование по нему задолженности.

Невыдача ФИО1 этих денег произошла не по его вине, а по вине Банка. При этом, введениие какого-либо запрета Национальным Банком <адрес> не свидетельствует об уважительности причины неисполнения Банком своего обязательства перед ФИО1 в выдаче средств со вклада и обязательства по списанию задолженности по кредитному договору с указанного лицевого счета по банковскому вкладу.

В соответствии с ч.1 ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он не совершил действий (списания денежных средств с лицевого счета по банковскому вкладу и выдачи ФИО1 банковского вклада по первому требованию), предусмотренных законом (ч.1ст.834 ГК РФ), иными правовыми актами или договором (пункты 3.3. и 4.2. Договора), до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства перед Банком.

В соответствии с п.3 ст.406 ГК РФ, по кредитному договору он не обязан платить проценты за время просрочки кредитора – Банка.

В деле нет и истец не представил суду данные о том, что после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций, конкурсный управляющий предпринимал меры, направленные на погашение ФИО1 задолженности по кредиту и обстоятельства сообщения ему сведений о том, кто является временной администрацией и конкурсным управляющим банка и уточнения новых реквизитов для приема платежей от кредиторов. Поскольку Банк не предложил ему иной механизм для погашения кредита, является необоснованным начисление на них процентов и неустоек.

Это обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании процентов и неустойки по кредиту.

В соответствии со ст.327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие:

1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено;

2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя;

3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами;

4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

2. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Внесение указанных средствя является правом, а не обязанностью должника.

В этой части являются несостоятельными доводы представителя истца о возможности ответчика перечислить Банку денежную сумму переводом или в депозит нотариуса, поскольку статьями 316, 327, 861 ГК РФ такой способ исполнения денежного обязательства, как перевод денежных средств не поименован, а нормами ст.316 ГК РФ перечисление денежной суммы в депозит нотариуса является правом заемщика, а не обязанностью при уклонении банка от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны (п.п.4 п.1 ст.327 ГК РФ).

При условии исполнения своего обязательства по выдаче денежных средств с вклада ФИО1, он имел бы возможность досрочно погасить кредит.

Невыдачей ему средств, находящихся в его вкладе, и страхового возмещения по вкладу Банк и ГК «АСВ» причинили ему вред в виде убытков, выражающийся в начислении процентов по кредитному договору, поэтому, указанные проценты, начисленные Банком, должны быть зачтены указанными убытками, равными сумме этих процентов.

Статья 359 ГК РФ гласит: 1. Кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.

Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели.

2. Кредитор может удерживать находящуюся у него вещь, несмотря на то, что после того, как эта вещь поступила во владение кредитора, права на нее приобретены третьим лицом.

3. Правила настоящей статьи применяются, если договором не предусмотрено иное.

Так как кредитным договором предусмотрено, что Банк обязан списывать с другого счета ФИО1 в этом же банке денежные средства в счет погашения кредита, правила ст.259 ГК РФ к данным правоотношениям не применяются, что означает, что банк не вправе был удерживать эту сумму.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ч.1 ст.834 ГК РФ).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (ч.1 ст.845 ГК РФ).

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст.849 ГК РФ).

Пунктом 2 и пунктом 8 предписания Национального Банка РД от ДД.ММ.ГГГГ. № с №. по ДД.ММ.ГГГГ. в отношении ФИО4 введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета (за исключением денежных средств физических лиц, привлекаемых во вклады (до востребования и на определенный срок)) №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, запрет на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета (за исключением денежных средств физических лиц, привлекаемых во вклады) до востребования и на определенный срок.

В связи с этим, суд соглашается с доводом представителя ответчика о том, что указанное обстоятельство препятствовало ФИО1 вносить на банковский счет денежные средства в счет погашения кредита, что непогашение текущих ежемесячных платежей по кредитному договору согласно графику погашения кредита произошло не по вине ответчика, а в связи с тем, что Банк не выдал ему денежные средства, находящиеся на другом вкладе, находящиеся в этом же Банке, которые он намерен был направить на полное досрочное погашение основного долга, что в свою очередь исключало начисление процентов по кредиту и образование по нему задолженности, что невыдача ФИО1 этих денег произошла не по вине, а по вине Банка. При этом, введение какого-либо запрета Национальным Банком <адрес> не свидетельствует об уважительности причины неисполнения Банком своего обязательства передо ФИО1 по выдаче средств со вклада и обязательства по списанию задолженности по кредитному договору с указанного лицевого счета по банковскому вкладу.

В соответствии с ч.2 ст.328 ГК РФ, если обусловленное договором исполнение обязательства произведено не в полном объеме, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения в части, соответствующей не предоставленному исполнению.

В соответствии с ч.3 ст.328 ГК РФ, если встречное исполнение обязательства произведено, несмотря на не предоставление другой стороной обусловленного договором исполнения своего обязательства, эта сторона обязана предоставить такое исполнение.

В соответствии с ч.4 ст.328 ГК РФ, если правила, предусмотренные пунктами 2 и 3 настоящей статьи, применяются, если договором или законом не предусмотрено иное.

Из анализа данной статьи следует, что действия стороны, осуществляющей встречное исполнение обязательства, поставлены в зависимость от действий другой стороны по исполнению своего обязательства. Следовательно, встречным исполнением может быть признано такое исполнение, которое обязанная сторона должна произвести после получения исполнения от контрагента.

Таким образом, удержание указанной суммы не может быть обосновано встречным требованием Банка, поскольку по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором (ч.2 ст.837 ГК РФ).

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В случае если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Суд соглашается с доводом ответчика о том, что фактически, действия Банка, в лице представителя конкурсного управляющего направлены на получение от ФИО1 дополнительных денежных средств, так как, денежные средства, находящиеся на названном счете по вкладу Банк или ГК «АСВ» не возвращены ему, получение этих средств возможно в рамках процедуры банкротства в порядке второй очереди обязательств банка перед кредиторами. Таким образом, эти действия свидетельствуют о недобросовестности Банка и направлены неосновательное обогащение за счет ответчиков.

Как пояснила представитель истца ФИО6, сторона истца не отрицает и признает, что 11.01.2012г. в Банке на имя ФИО1 был открыт счет по вкладу № и на него были зачислены 111431,51 рублей с целью досрочного погашения кредита, что ФИО1 08.02.2013г. через Сбербанк России обратился с заявлением о страховом возмещении по указанному вкладу, что ему была выдана лишь часть этой суммы - 16 431,51 рублей, которая составляла разницу между всей суммой вклада 111431,51 рублей и суммой встречных требований Банка - 95000 рублей, что сумма 95 тысяч рублей удержана (заморожена) для того, чтобы возможно было за чсет этих средств погасить задолженность, если с ответчиков по каким-либо причинам невозможно будет взыскать эту задолженность, что Конкурскный управляющий лишен возможности списывать с этого счета денежные средства для погашения задолженности, так как, на этот счет по уголовному делу наложен арест, что Банк отдаст эти средства через 15 дней после погашения ответчиками задолженности по кредиту.

Довод представителя истца о том, что ответчики обязаны погасить кредит, а ОАО «АКБ «Экспресс» в лице конкурсного управляющего ГК АСВ обязана возвратить ответчику ФИО1 удерживаемую денежную сумму 95000 рублей, суд считает не обоснованным и основанным на неправильном толковании норм материального права и кредитного договора, в связи с чем исковые требования ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице конкурсного управляющего к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении иска Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС» в лице Представителя конкурсного управляющего ФИО4 к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Дагестан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья К.А. Абдулгапуров