Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2211/2015 ~ М-2061/2015 от 07.05.2015

Решение в окончательной форме изготовлено 23 июня 2015 года

Дело № 2-2211/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2015 года город Мурманск

Ленинский районный суд г. Мурманска в составе:
председательствующего судьи        Камерзана А.Н.,

при секретаре        Сизовой Б.С.,

с участием ответчика        Брюшининой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Брюшининой Е.В. о взыскании денежных средств,

установил:

акционерное общество (далее АО) «АЛЬФА-БАНК» обратилось с иском к Брюшининой Е.В. о взыскании денежных средств. В обоснование иска указано, что 15 апреля 2013 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании № на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение указанного соглашения о кредитовании АО «АЛЬФА-БАНК» осуществило перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – *** % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, истец просит взыскать с Брюшининой Е.В. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из них: просроченный основной долг – <данные изъяты>; начисленные проценты – <данные изъяты>; штрафы и неустойки – <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает (л.д. 9).

Ответчик Брюшинина Е.В. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично. Пояснила, что не согласна с суммой штрафов и неустойки, просила применить ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки, поскольку она несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 15 апреля 2013 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и Брюшининой Е.В. было заключено соглашение о кредитовании №, в соответствии с которым АО «АЛЬФА-БАНК» осуществило перечисление денежных средств в сумме <данные изъяты> под *** % годовых, начисляемых за пользование кредитом, а ответчик взял на себя обязательства производить погашение задолженности по кредиту путем внесения ежемесячных платежей 15-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> и уплату процентов за пользование кредитом.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьёй 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из содержания анкеты-заявления на получения персонального кредита следует, что Брюшининой Е.В. в адрес банка было направлено предложение вступить в кредитные отношения на определенных условиях о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (общие условия), а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования. При этом Брюшинина Е.В. выразила согласие с тем, что акцептом её оферты о заключении соглашения о кредитовании являются действия банка по открытию ей текущего кредитного счета и зачисление суммы кредита, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитования на текущий кредитный счет. Срок совершения акцепта в оферте не определен (л.д. 33-34).

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из представленной анкеты-заявления усматривается, что при заполнении указанного документа, ответчик был уведомлен о существенных условиях соглашения: сумме кредита; дате перечисления банковской организацией на счет ответчика денежных средств; дате осуществления ежемесячного платежа; о размере ежемесячного платежа, размере процентной ставки по кредиту. О согласии Брюшининой Е.В. с указанными условиями соглашения свидетельствует его личная подпись на анкете-заявлении. Из анкеты-заявления следует, что ответчик с общими условиями предоставления персонального кредита, с тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлена и согласна (л.д.34).

АО «АЛЬФА-БАНК» выполнил свои обязательства и в соответствии с условиями соглашения о кредитовании перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> на открытый на имя заемщика счет №. Факт перечисления денежных средств по кредитному договору подтвержден документально (л.д. 24).

Факт получения денежных средств в сумме <данные изъяты> ответчиком не оспорен.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору, определены Общими условиями предоставления персонального кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).

Выписками по счету подтверждается, что Брюшинина Е.В. пользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования, однако денежные средства в счёт погашения задолженности и уплату процентов за пользование кредитом производила с нарушением условий договора.

При этом доказательства, подтверждающие обратное, а также возражения по существу неисполнения договора ответчиком в суд не представлены.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что соглашение о кредитовании в афертно-акцепной форме между истцом и ответчиком было заключено в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, ответчик ненадлежащим образом выполнял условия договора о своевременном (ежемесячном) погашении кредита и уплате процентов по нему, в связи с чем, образовалась задолженность.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из положений части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2.8-2.11 общих условий кредитования за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.

Проценты на сумму основного долга (далее именуются «проценты») начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.

Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году.

При предоставлении кредита банк информирует клиента о величине полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита не включаются: платежи клиента, обязанность осуществления которых клиентом вытекает не из соглашения о кредитовании, а из требований закона; платежи клиента, предусмотренные соглашением о кредитовании, величина и (или) сроки уплаты, которых зависят от решения клиента и (или) сроки уплаты, которых зависят от решения клиента и или варианта его поведения, в том числе: неустойка, платежи по договорам страхования жизни и здоровья клиента, другие комиссии банка, возможность оплаты которых невозможно предусмотреть при заключении соглашения о кредитовании.

Судом установлено, что Брюшинина Е.В. принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом: денежные средства в счет погашения задолженности не вносила, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты>.

В ходе судебного разбирательства ответчиком указанная сумма задолженности фактически не оспорена, доказательств оплаты суммы основного долга, процентов, собственный расчет взыскиваемых сумм суду не представлены. Представленный истцом расчет не противоречит условиям договора, основан на фактических обстоятельствах дела, в связи с чем он принимается судом.

В части удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п. 5.1-5.2 общих условий кредитования в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенных после 01 марта 2012 года составляет 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления суммы основного долга по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенных после 01 марта 2012 года составляет 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления суммы основного долга по кредиту на счет банка.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета истца, следует, что по состоянию на 11 ноября 2014 года неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга составляет <данные изъяты>.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. При этом суд принимает во внимание, что закон, устанавливающий конкретный размер неустойки (пени), не содержит изъятий из общих правил ее начисления и взыскания. Таким образом, законодательство предусматривает неустойку (пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Ответчиком заявлено о снижении неустойки, как несоразмерной последствиям нарушения основного обязательства.

Учитывая соотношение суммы просроченной задолженности и суммы неустойки, значительное превышение её размера относительно ставки рефинансирования, период её начисления, ходатайство ответчика о снижении неустойки, а также то обстоятельство, что неустойка является способом обеспечения обязательства и не может служить средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора, суд приходит к выводу о явной несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательства и уменьшает общий размер неустойки до <данные изъяты>, полагая, что данная сумма отвечает необходимым требованиям баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком срока возврата денежных средств.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца по соглашению о кредитовании составляет <данные изъяты>.

В удовлетворении иска в части взыскания задолженности по соглашению о кредитовании в сумме, превышающей <данные изъяты>, истцу следует отказать.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся, в том числе, издержки, связанные с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из положений данной нормы права и учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, расходы истца по уплате государственной пошлины присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Брюшининой Е.В. о взыскании денежных средств – удовлетворить частично.

Взыскать с Брюшининой Е.В. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании в сумме <данные изъяты>, а также расходе по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в сумме, превышающей <данные изъяты>, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что указанными лицами были исчерпаны иные установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Судья                                        А.Н. Камерзан