Решение по делу № 2-1145/2015 ~ М-195/2015 от 20.01.2015

Дело № 2-1145/2015

Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 19 марта 2015 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Логвиновой Е.С.,

при секретаре Журавлевой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ершова Ю. В. к ОАО «Росгосстрах банк» о взыскании комиссии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Ершов Ю.В. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Росгосстрах Банк» о взыскании суммы удержанной комиссии в размере 13 700 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек. В обоснование иска указано, что между истцом Ершовым Ю.В. и ответчиком ОАО «Росгосстрах Банк» (далее банк) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 698700 рублей. Денежные средства были выданы истцу в тот же день в кассе операционного офиса в сумме 685 000 рублей. При выдаче наличных денежных средств была удержана сумма в размере 13 700 рублей в качестве комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат. Однако денежные средства были получены в кассе. Считает удержание данной комиссии незаконным, противоречащим действующему законодательству, а именно ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности».

Истец Ершов Ю.В., извещенный о дате и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился, заявил письменное ходатайство о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ОАО «Росгосстрах Банк» по доверенности Громова Л.С. в судебном заседании против удовлетворения заявленных исковых требований возражала, представила письменный отзыв на иск, дала аналогичные пояснения.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор (банк) предоставляет заемщику (истцу) кредит в размере 698 700 рублей на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, под 22,4 % годовых.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Отношения между банком и заемщиком, как потребителем регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При этом согласно пункту 44 «Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках оказываемой услуги.

Из анкеты - заявления (л.д. № - №) на получении кредита Ершова Ю.В., датированной ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик выразил желание на получение кредита в сумме 785 000 рублей, предложил ОАО «Росгосстрах Банк» заключить с ним договор, в рамках которого просил открыть специальный карточный счет (СКС), выпустить кредитную карту, а также осуществлять обслуживание кредитной карты в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ... и ... ОАО «Росгосстрах Банк» (далее Правила) и условиями тарифа .... Здесь же указал, что с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ... и ... ОАО «Росгосстрах Банк» и приложениями к ним, Тарифом ... ознакомлен и возражений не имеет.

Как усматривается из материалов дела, кредит был предоставлен Ершову Ю.В. в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке, банком на имя Ершова Ю.В. выпущена кредитная карта ...

Тарифом «Мега-Кредит» по выпуску и обслуживанию банковских карт ... установлена комиссия за получение наличных с СКС без использования карты, в банкоматах ОАО «Росгосстрах Банк», ОАО «Московский кредитный банк», а также в ПВН ОАО «Росгосстрах Банк» в размере 2% от суммы операции.

За совершение операции по выдаче наличных средств со счета Ершова Ю.В. списано13700 рублей, включенных в полную стоимость кредита.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, установленных договором.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Кредитная карта выдается для осуществления операций по счету в связи с предоставлением кредита, для его выдачи и погашения. Получение заемщиком наличных денежных средств, предоставленных в кредит, не является самостоятельной финансовой услугой.

В рамках кредитного договора (физическое лицо) является потребителем банковской услуги-кредита.

Следовательно, отношения между банком и заемщиком, как потребителем регулируются Законом о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 статьи 16 данного закона запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободных выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с ч. 4 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Таким образом, данные нормы права предусматривают возможность взимания банком комиссии за выдачу наличных денежных средств; за совершение иных операций по счету и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

Пункт 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Как разъяснено Верховным Судом Российской Федерации судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Из материалов дела следует, что получение кредита через кассу банка относится к отношениям, возникшим в рамках кредитного договора, и взимание банком комиссии за получение кредита наличными через кассу банка фактически является взиманием комиссии за выдачу кредита, поскольку комиссия была установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором.

Доказательств ознакомления Ершова Ю.В. с положениями Программы кредитования физических лиц ... и Тарифов ..., из которых видно, какие именно операции заемщик вправе производить с использованием денежных средств, поступивших на текущий счет клиента в безналичной форме, материалы дела не содержат. Из буквального толкования условий п.3.1 кредитного договора не следует, что заемщик имеет право воспользоваться кредитными средствами только при безналичных расчетах.

В указанной связи подлежат отклонению доводы представителя банка, изложенные в отзыве на иск, о надлежащей осведомленности заемщика о порядке получения кредитных средств.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В силу п.п. 1,2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Действующим законодательством не предусмотрена обязательная уплата потребителем банку единовременной комиссии (платы) по кредиту. Операция, связанная с получением наличными заемных денежных средств, предоставленных в рамках кредитного договора банком, является неотъемлемой частью кредитных отношений, поэтому комиссия за обналичивание кредитных денежных средств относится к навязанной услуге, ее взимание противоречит закону.

В силу пункта 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований при сберегло или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательное приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению, в частности, к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (пункт1стю.1103 ГК РФ).

Суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Ершова Ю.В., полагая, что истец имеет право на взыскание с банка неосновательного обогащения в виде удержанной по кредитному договору суммы комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 13700 рублей, поскольку данные требования вытекают из положений о недействительности сделки.

В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

Суд полагает, что действиями банка, нарушающими права Ершова Ю.В. как потребителя, последнему был причинен моральный вред, в связи с чем имеются основания для его денежной компенсации. При определении размера компенсации суд руководствуется принципами разумности и справедливости, и полагает разумным взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» в пользу Ершова Ю.В. в счет компенсации морального вреда 3000 рублей.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истцом в адрес ответчика была направлена письменная претензия с требованиями о возврате удержанной суммы комиссии. Данная претензия в добровольном порядке удовлетворена не была.

Таким образом, суд определяет размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа в пользу истца на основании ч.6 ст. 13 закона « О защите прав потребителей» в сумме 6850 рублей 00 копеек. Оснований для уменьшения данного размера штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Ершова Ю. В. удовлетворить.

Взыскать с ОАО «Росгосстрах банк» в пользу Ершова Ю. В. сумму комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 13 700 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 6 850 рублей 00 копеек, а всего взыскать 23 550 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд города Ярославля.

Судья         Е.С.Логвинова