Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1069/2021 ~ М-8222/2020 от 07.12.2020

Производство№ 2-1069/2021

УИД 28RS0004-01-2020-011621-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2021 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Громовой Т.Е.,

при секретаре Моничеве Я.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Филатовой (Максюта) О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Благовещенский городской суд с иском к Филатовой (Максюта) О.А., в обоснование указав, что 22 марта 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (Кредитор, ПАО КБ «Восточный») и Филатовой (Максюта) О.А., (Заемщик) был заключен кредитный договор № 13/4202/00000/400319, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 300 000 рублей на срок, составляющий 60 месяцев.

Заемщик, в нарушение условий договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет.

По состоянию на 18 ноября 2020 года задолженность ответчика по договору составляет 422 556 рублей 37 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 265 494 рублей 75 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 157061рублей 62 копеек. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 26 июня 2013 года по 18 ноября 2020 года.

До настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою (истца) пользу задолженность по кредитному договору № 13/4202/00000/400319 от 22 марта 2013 года в размере 422 556 рублей 37 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 265 494 рублей 75 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 157061 рублей 62 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 425 рублей 56 копеек.

Определениями Благовещенского городского суда от 05 февраля 2021 года, от 25 февраля 2021 года, 22 апреля 2021 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Отделение по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации, Управление Роспотребнадзора по Амурской области, Филатов В. В..

Будучи извещенными о дате, времени и месте судебного разбирательства, в него не явились представитель истца, представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Амурской области просившие суд рассмотреть дело в свое отсутствие, ответчик, его представитель, просивший суд рассмотреть дело в свое отсутствие, представитель третьего лица Отделения по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации, ответчик. Руководствуясь правилами ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Как следует из письменных возражений представителя ответчика, ответчик Филатова (Максюта) О.А. с иском не согласна, заявил ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности Отметил, что срок исковой давности следует с того периода, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В обоснование своей позиции представитель ответчика указал, что период просрочки исполнения обязательств определен истцом с 26 июня 2013 года, именно в указанную дату истцу было известно о начале течения срока нарушения права кредитора по взысканию задолженности по договору, и мог обратиться в суд в период до 26 июня 2016 года, однако в указанный период истцом данное право не реализовано.

В возражениях на отзыв представитель истца ПАО КБ «Восточный» указал, что по условиям кредитного договора Заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользованием кредитом в предусмотренный договором срок до 22 марта 2018 года. В обоснование свих возражений представитель истца привел довод, что к кредитным правоотношениям применяется общий срок исковой давности в соответствии со ст. 196 ГК РФ, который составляет 3 года, и срок исковой давности по защите нарушенного права кредитора для предъявления требований к Должнику исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, с 22 марта 2018 года. ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском 30 ноября 2020 года. Таким образом, полагает, что исковое заявление подано в суд в пределах исковой давности.

В письменном отзыве представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Амурской области, оценив конкретный судебный спор по существу с позиции интересов сторон и с позиции государственного интереса, пришло к выводу, что заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, выразившиеся в одностороннем отказе от исполнения обязательств по возврату денежных средств, предоставленных Банком в пользование ответчику. При вынесении решения просил учесть следующие обстоятельства, что на основании распоряжения руководителя Управления Роспотребнадзора по Амурской области в отношении ОАО «Восточный экспресс банк» в период с 15 января по 11 февраля 2014 года проводилась плановая выездная проверка, по результатам проверки выявлены нарушения Банком прав потребителей, идентичные нарушениям, допущенным Банком при заключении с Максюта О.А. кредитного соглашения, Банк был привлечен к административной ответственности. Банку было выдано предписание об устранении выявленных нарушений, что явилось предметом обжалования в арбитражном суде.

Кроме того, Управление обращалось с исковым заявлением к Банку об исключении условий, нарушающих права потребителей, из типовых условий кредитных договоров, в суд общей юрисдикции в защиту неопределенного круга лиц, требования Управления были удовлетворены в части.

В том числе решением суда от 12 мая 2014 года по делу № 2-4674/14 признано незаконным условие кредитного договора о праве Банка взимать штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности.

Изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 ГК РФ. Согласно нормам указанной главы ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 22 марта 2013 года Максюта О.А. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита № 13/4202/00000/400319, в котором просила ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем Заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, и договора банковского специального счета (БСС) на условиях, изложенных Типовых условиях банковского специального счета Настоящее заявление является составной и неотъемлемой частью кредитного договора, включающего в себя проект кредитного соглашения, условия кредитования, график гашения Кредита, анкету заявителя, общие условия потребительского кредита и банковского специального счета. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления на получение кредита № 13/4202/00000/400319.

Материалами дела подтверждается, что, акцептировав указанную оферту, 22 марта 2013 года ОАО «Восточный экспресс банк (Банк) заключил с Максюта О.А. (Заемщик) кредитный договор № 13/4202/00000/400319, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 300 000 рублей сроком на 60 месяцев (до 22 марта 2018 года) под 24,50 % годовых - до изменения ставки, после изменения ставки - 27,50 % годовых. Вид кредита: женский автокредит.

Согласно Условиям кредитования, гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора осуществляется ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет). Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на Банковский специальный счет клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором предоставлен кредит.

Условиям кредитования предусмотрено, что при целевом использовании кредита на цели, связанные с приобретением автотранспортного средства Заемщик обязуется не позднее 20 дней со дня предоставления кредита поставить автотранспортное средство, приобретенное за счет денежных средств, предоставленных Банком по настоящему договору, на учет в ГИБДД и предъявить в Банк оригинал паспорта указанного транспортного средства, заверенного ответственным сотрудником ГИБДД, подтверждающего право собственности Клиента, либо иного физического лица, на автотранспортное средство. В случае неисполнения указанной обязанности процентная ставка по кредиту считается автоматически измененной (то есть измененной без дополнительного соглашения сторон и уведомления) и, как измененная считается равной 27,50 % годовых начиная со дня, следующего за днем первого планового списания кредитной задолженности. В случае изменения ставки срок кредита остается неизменным, ежемесячный взнос увеличивается.

Размер ежемесячного взноса до изменения ставки составляет 10 527 рублей, после изменения ставки - 11060 рублей, дата платежа – 23 число каждого месяца. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита.

Согласно п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на Банковский специальный счет Клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2 Общих условий).

Пунктом 4.3 Общих условий предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Согласно п. 4.2.1 Общих условий, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) Заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4. Общих условий).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ (здесь и далее – в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из анализа всей совокупности представленных сторонами доказательств следует, что кредитный договор 3 13/4202/00000/400319 от 22 марта 2013 года Филатова (Максюта) О.А. заключила добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, с осознанием правовых последствий своих действий, приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, общими условиями кредитования была ознакомлена. Подписав заявление на получение кредита, анкету заявителя, график гашения кредита, выразила волю на его заключение на изложенных в нем условиях и обязалась их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы в установленные сроки.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Факт получения ответчиком денежных средств по договору от 21 января 2013 года подтверждается выпиской из лицевого счета *** и ответчиком не оспаривается.

Денежные средства по данному договору были получены ответчиком, однако, документов, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по возврату истцу суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, ответчик не представил.

Представленные истцом доказательства отвечают требованиям относимости, допустимости и достоверности, в своей совокупности подтверждают факт заключения между сторонами кредитного договора.

Как следует из выписки из лицевого счета ***, гашение по кредитному договору № 13/4202/00000/400319 Филатовой (Максюта) О.А.производилось не в полном объеме. Доказательств обратному ответчиком суду в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 18 ноября 2020 года задолженность ответчика по основному долгу составляет 265 494 рублей 75 копеек, по процентам – 157 061 рублей 62 копеек.

Ответчиком представленный истцом расчет не оспорен, альтернативный расчет не представлен. Суд признает расчет истца является арифметически верным, соответствующим условиям заключенного с Заемщиком договора.

Между тем, рассматривая заявление ответчика о применении к возникшим между сторонам правоотношениям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Таким образом, сроки исковой давности по периодическим платежам заемщика согласно графику погашения долга должны исчисляться отдельно по каждому из платежей в рамках данного графика.

В п. п. 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № 13/4202/00000/400319 от 22 марта 2013 года следует, что заявленная ко взысканию задолженность образовалась за период с 26 июня 2013 года по 18 ноября 2020 года.

Из дела видно, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 3 668 рублей 21 копеек осуществлен ответчиком 10 августа 2014 года. В этот день начался вынос ссуды на просрочку.

В судебном заседании установлено, что 10 апреля 2019 года (согласно отметке почтового штемпеля на конверте) истец обратился к мировому судье Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 1 с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Максюта О.А. задолженности по кредитному договору № 13/4202/00000/400319.

22 апреля 2019 года в отношении ответчика был вынесен судебный приказ, который отменен 06 октября 2020 года.

С настоящим иском ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд 01 декабря 2020 года (согласно отметке почтового штемпеля на конверте).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования о взыскании задолженности, срок предъявления которых истек 10 августа 2017 года, а это вся заявленная ко взысканию сумма задолженности, предъявлены с пропуском срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

Поскольку пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, оснований для удовлетворения заявленного иска, суд не усматривает.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с Филатовой (Максюта) О.А. задолженности по кредитному договору № 13/4202/00000/400319 от 22 марта 2013 года в сумме 422 556 рублей 37 копеек не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении иска, требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 13/4202/00000/400319 ░░ 22 ░░░░░ 2013 ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░) ░. ░., ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07 ░░░░ 2021 ░░░░