Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-582/2012 ~ М-332/2012 от 05.03.2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Железногорск 17 апреля 2012 года

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Костенко С.Н., при секретаре Ивановой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «ААА» в лице филиала ОАО «ААА» в г.Красноярск к Чистякову О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, -

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «ААА» в лице филиала ОАО «ААА» в г.Красноярск(далее Банк) обратилось в суд с иском с требованием к Чистякову О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил по кредитному договору Чистякову О.Ю. кредит в сумме (...) рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19,9% годовых. В соответствии с п.п.1.1,1.4,3.1,3.2 договора должник принял на себя обязательство погашать долг ежемесячными равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в сроки установленные графиком. Согласно п.1.6 договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита 0,9% от суммы кредита. Согласно п.6.3 договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере (...) рублей за каждый факт просрочки.

Банк просил взыскать с ответчика задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет (...) рублей 04 копейки, в том числе: задолженность по кредиту – (...) рубля 19 копеек, проценты за пользование кредитом в размере (...) рублей 85 копеек, неустойка в размере (...) рублей, комиссия за оказание финансовых услуг в размере (...) рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере (...) рублей 05 копеек.

Банк извещен о времени и месте судебного заседания, однако представитель Банка Малинчик О.В. на судебное разбирательство не явился, адресовав в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Чистяков О.Ю. неоднократно извещался судом о времени и месте судебного заседания по месту регистрации в г.Железногорск, однако почтовые уведомления возвращены в суд по истечении срока хранения.

В силу ч.ч.1,2,3 ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела суд, суд находит иск подлежащий частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются привила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленного в суд договора судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Чистяковым О.Ю. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме (...) рублей под 19,9% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Согласно п.п.3.1,3.2 кредитного договора погашение кредита и процентов производится ежемесячными равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в соответствии с графиком погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет (...) рубль 48 копеек.

Согласно п.6.3 договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере (...) рублей за каждый факт просрочки платежа.

Согласно п.5.3 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем через 7 календарных дней до устанавливаемых срок, в случае нарушения сроков возврата кредита или уплаты процентов.

Согласно мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ судом установлено, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав кредит в размере (...) рублей.

Согласно представленных Банком платежей по кредиту судом установлено, что Чистяков О.Ю. допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части своевременного и полного гашения кредита и процентов, не производит уплату основного долга и процентов с апреля 2010 года.

С учетом приведенных норм Законов, условий заключенного кредитного договора, исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки законны и обоснованны.

Проверив представленные Банком расчеты, с суммой полученного кредита, условиями кредитного договора о процентной ставки кредита, размером неустойки, размером и сроком внесенных платежей, суд считает их обоснованными, основанными на законе и условиях договора, полно и объективно отражающих погашение кредита, процентов, суммы задолженности.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: сумма основного долга в размере (...) рубля 19 копеек, просроченные проценты в размере (...) рублей 85 копеек, неустойка в размере (...) рублей.

При этом, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки в силу ст.333 ГК РФ.

Таким образом, указанные выше суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка.

В силу ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере (...) рублей 05 копеек.

Согласно п.1.6 договора ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита 0,9% от суммы кредита.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора(п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422)(п.4).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из п.2 ст.5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В тоже время Банк при заключении кредитного договора возложил на заемщика Чистякова О.Ю. дополнительную обязанность производить ежемесячную оплату за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, что нарушает права потребителя.

Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, суд отказывает Банку в требовании к ответчику Чистякову О.Ю. о взыскании с последнего комиссии за оказание финансовых услуг в размере (...) рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, -

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «ААА» в лице филиала ОАО «ААА» в г.Красноярск к Чистякову О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Чистякова О.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «ААА» в лице филиала ОАО «ААА» в г.Красноярск сумму просроченной задолженности по кредиту в размере (...) рублей 19 копеек, просроченные проценты в размере (...) рублей 85 копеек, неустойку в размере (...) рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере (...) рублей 05 копеек, а всего в размере (...) рубля 09 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда

Красноярского края С.Н.Костенко

.