Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-821/2014 ~ М-319/2014 от 18.02.2014

                                                 Гр. дело ***

                                                     РЕШЕНИЕ

                      ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        «27» марта 2014 года       город Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края

в составе: председательствующего судьи Емельянова В.А.

при секретаре судебного заседания Кумскове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савельеву Ю.А. к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Савельева Ю.А. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о признаниинедействительными условий заявлений о предоставлении кредитов на неотложные нужды по договорам *** от ***, *** от ***, *** от ***, *** от *** о взимании комиссий за зачисление кредитных денежных средств на счета клиента и условий указанных кредитных договоров о возложении дополнительных обязательств по участию в программах страхования, применении последствий недействительности части сделки и возврата уплаченных денежных средств в размере, соответственно *** рублей и *** рублей, взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в размере ***, компенсации морального вреда в размере *** рублей, судебных расходов.

В судебном заседании представитель истицы Мазуренко И.В. выступающий на основании надлежащим образом оформленной доверенности исковые требования поддержал и пояснил, что между истицей и ОАО Национальный Банк «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор *** от ***, согласно которому сумма кредита *** рублей, срок пользования кредитом *** месяцев, процентная ставка по кредиту ***, сумма первого и ежемесячного платежа *** рублей, сумма последнего платежа *** рублей, на имя потребителя был открыт банковский счет *** списана (единовременно) страховая премия в размере *** рублей по программе добровольного страхования и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истицей соответственно ***. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от *** указано, что истица согласна быть застрахованной по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков, сумма страховой премии в размере *** рублей оплачивалась за счёт кредита. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ». *** подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № ***, согласно которому сумма кредита составляла *** рублей, срок пользования кредитом *** месяцев, процентная ставка по кредиту *** сумма первого и ежемесячного платежа *** рублей, сумма последнего платежа *** рублей, на имя потребителя был открыт банковский счет ***, списана (единовременно) страховая премия в размере *** рублей по программе добровольного страхования и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истицей соответственно ***. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от *** указано, что истица согласна быть застрахованной по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков, сумма страховой премии в размере *** рублей оплачивалась за счёт кредита. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ». *** подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № ***, согласно которому сумма кредита составляла *** рублей, срок пользования кредитом *** месяцев, процентная ставка по кредиту ***, сумма первого и ежемесячного платежа *** рубля, сумма последнего платежа *** рублей, на имя потребителя был открыт банковский счет *** списана (единовременно) комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей. *** подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № ***, согласно которому сумма кредита составляла *** рублей, срок пользования кредитом ***, процентная ставка по кредиту ***, сумма первого и ежемесячного платежа *** рублей, сумма последнего платежа *** рубля, на имя потребителя был открыт банковский счет *** списана (единовременно) комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей. Однако истица своего согласия на участие в Программах коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не давала. Считает, что данная услуга истице навязана не законно. Форма Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе Заявления нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования. Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования. Кроме того, представленная форма Заявления является типовой, с заранее определенными условиями, а значит заёмщик (в данном случае Савельева Ю.А.) лишена возможности влиять на его содержание. У заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. *** истица обратилась с письменной претензией в адрес ОАО НБ «Траст» о возврате незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования. До момента направления иска в суд информации о добровольном исполнении ответчиком законного требования истицы не имеется. Просил признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на истицу дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на истицу дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, предусматривающего уплату единовременной комиссии в день оформления кредита, в виде взыскания с Ответчика суммы в *** рублей в пользу истицы; признать недействительным п. 2.16 («Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от ***, которым предусмотрена уплата единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рубля; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от ***, заключенному между истицей и ответчиком, предусматривающего уплату единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, в виде взыскания с ответчика суммы в размере5952 рубля в пользу истицы; признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на истицу дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного коллективного страхования ФИО3 и здоровья; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на истицу дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного коллективного страхования ФИО3 и здоровья, предусматривающего уплату единовременной комиссии в день оформления кредита, в виде взыскания с ответчика суммы в размере36480 рублей в пользу истицы; признать недействительным п. 2.16 («Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от ***, которым предусмотрена уплата единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от ***, заключенному между истицей и ответчиком, предусматривающего уплату единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, в виде взыскания с ответчика суммы в *** в пользу истицы; признать недействительным п. 2.16 («Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от ***, которым предусмотрена уплата единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от ***, заключенному между истицей и ответчиком, предусматривающего уплату единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, в виде взыскания с ответчика суммы в *** в пользу истицы; признать недействительным п. 2.16 («Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от ***, которым предусмотрена уплата единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от ***, заключенному между истицей и ответчиком, предусматривающего уплату единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, в виде взыскания с ответчика суммы в *** рубля в пользу истицы; взыскать с ответчика в пользу истицы неустойку за неисполнение требований потребителя в размере *** рублей; взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в ***; взыскатьс ответчика в пользу истицы штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истица Савельева Ю.А. надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась от которого поступило заявление рассмотрении дела без его участия. Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание представителя не направил, представил возражения на исковое заявление, просил суд рассмотреть гражданское дело по исковому заявлению в отсутствие своего представителя.

Суд с учетом представителя истицы считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав мнение представителя истицы,оценив представленные возражения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что *** Савельева Ю.А. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с предложением банку заключить договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере *** рублей сроком на *** месяцев под *** годовых, а банк НБ «ТРАСТ» принял данное предложение, в связи с чем, между Савельевой Ю.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор ***.

Условиями заявления предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Сумма страховой премии определена в размере *** рублей, что следует из выписки по лицевому счету.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленному на стандартном бланке и подписанному истцом, истица просила Банк заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть спецкартсчет и кредитного договора в рамках которого истице будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении, а также договора организации страхования клиента (в случае его участия в Программах добровольного коллективного страхования).

Как указано в п. 2.16 заявления комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора и составляет *** рубля.

*** Савельева Ю.А. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с предложением банку заключить договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере *** рублей сроком на *** годовых, а банк НБ «ТРАСТ» приняла данное предложение, в связи с чем, между Савельевой Ю.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор ***.

Условиями заявления предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Сумма страховой премии определена в размере *** рублей, что следует из выписки по лицевому счету.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленному на стандартном бланке и подписанному истицей, истица просила Банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть спецкартсчет и кредитного договора в рамках которого истице будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении, а также договора организации страхования клиента (в случае его участия в Программах добровольного коллективного страхования).

Как указано в п. 2.16 заявления комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора и составляет *** рублей.

*** Савельева Ю.А. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с предложением банку заключить договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере *** рублей сроком на *** месяцев под *** годовых, а банк НБ «ТРАСТ» приняла данное предложение, в связи с чем, между Савельевой Ю.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор ***

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленному на стандартном бланке и подписанному истицей, истица просила Банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть спецкартсчет и кредитного договора в рамках которого истице будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении.

Как указано в п. 2.16 заявления комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора и составляет *** рублей.

*** Савельева Ю.А. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с предложением банку заключить договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере *** рублей сроком на *** месяцев под *** годовых, а банк НБ «ТРАСТ» приняла данное предложение, в связи с чем, между Савельевой Ю.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор ***.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленному на стандартном бланке и подписанному истицей, истица просила Банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть спецкартсчет и кредитного договора в рамках которого истица будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении.

Как указано в п. 2.16 заявления комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора и составляет *** рублей.

*** истица обратилась с письменной претензией к ОАО НБ "ТРАСТ" о возврате платы за страхование.

Переходя к правовому анализу и оценке сложившейся спорной ситуации, суд исходит из того, что в силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По установленному в ст. 421 ГК РФ правилу, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, они могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как указано в абз. 1 п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как указано в п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Пунктом 2 данной нормы Закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов.

Пунктом 3 данной нормы Закона предусмотрено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В п. 2 ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Исходя из указанных выше заявлений о предоставлении кредитов на неотложные нужды между Савельевой Ю.А. и ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» были заключены договора добровольного коллективного страхования.

Как было указано выше, заявления выполнены на типовых бланках. В заявлениях, подписанных истицей, имеются отметки о согласии быть застрахованным.

В заявлениях напечатано наименование страховых компаний: ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ».

Таким образом, при заполнении заявлений о предоставлении кредитов на неотложные нужды, будущий заемщик Савельева Ю.А. обязана была выразить свое согласие или не согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни и здоровья по договору о карте. При этом она была лишена возможности не отвечать на данный вопрос, поскольку указанный пункт является неотъемлемой частью заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды. Это обстоятельство является доказательством тому, что при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на его содержание.

Кроме того, исследованные доказательства свидетельствуют и о том, что, при предоставлении истице указанных кредитов ей не была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств.

Заявления о предоставлении кредитов на неотложные нужды не предполагают для истицы права выбора страховой организации, что в свою очередь ограничило её права в отношении свободного выбора другой страховой организации.

Доказательств, подтверждающих, что Банк предоставил истице право выбора иной страховой организации в суд не представлено, поскольку и заявления о предоставлении кредитов на неотложные нужды предполагает возможность воспользоваться услугами только конкретной, указанной банком, страховой компании.

Таким образом, устанавливая в договоре на кредит в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Кроме того, в разрез с нормами ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», ответчиком не доведена до заемщика цена в рублях за предоставленную услугу страхования.

На основании вышеизложенного суд считает, что указанные условия в силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению, а требования истицы о признании недействительным условий заявлений о предоставлении кредитов на неотложные нужды о возложении на истца дополнительных обязательств по участию в Программах добровольного коллективного страхования жизни и здоровья подлежат удовлетворению.

Так, положение условий кредитных договоров в части возложения на заемщика обязанности уплачивать страховую премию на основании ст. ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" является недействительным в силу ничтожности, что влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной им по договору страхования, заключенному во исполнение условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из кредитных договоров *** от ***, *** от ***, *** от ***, *** от ***, заключенных между истицей и ответчиком, не усматривается, что он является трехсторонним договором, сторонами данного договора является ОАО НБ "ТРАСТ" и Савельева Ю.А., при этом страховые компании сторонами договоров не являлись.

Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора, договора об открытии текущего счета, договора о карте и договора подключения к программе страхования.

Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей". При получении в банке потребительского кредита у заемщика в силу статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога.

В данном случае, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе был требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Исходя из положений пункта 1 статьи 934 ГК РФ и пункта 1 статьи 954 ГК РФ обязанность по уплате страховщику страховой премии возлагается на страхователя (выгодоприобретателя).

По смыслу вышеприведенной ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" страховая сумма, уплаченная истцом, является для нее убытками, а обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя.

В данном случае таким лицом является банк, а не страховая компания, в пользу которой банком перечислена данная страховая премия, поскольку в соответствии с условиями кредитного договора страховая премия включается в общую сумму кредита, а не вносится заемщиком на счет страховой компании самостоятельно.

Таким образом, тот факт, что денежные средства в виде страховой премии были перечислены страховой компании, не освобождает банк от обязанности возместить потребителю убытки, причиненные понуждением к страхованию жизни и здоровья.

В данном споре недействительными являются только действия банка по навязыванию услуги, тогда как в ином случае само по себе требование банка к заемщику застраховать жизнь и здоровье не противоречит закону.

Как следует из представленных выписок по лицевым счетам на имя Савельевой Ю.А. плата за включение в Программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика по кредитному договору от *** составляет ***, по кредитному договору от *** составляет ***

Исходя из вышеуказанного, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании с ОАО НБ "Траст" в пользу Савельевой Ю.А. уплаченной суммы в общем *** рублей подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Банковский счет клиента - заемщика физического лица это счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данным Положением не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, ведение расчетного счета заемщиком при зачислении на него вносимых заемщиком денежных средств, как и перечисление на него денежных средств при открытии кредита не является необходимой самостоятельной банковской услугой при предоставлении кредита.

В представленных возражениях на исковое заявление имеется информация об оплате ****** в добровольном порядке сумм комиссий за зачисление кредитных средств на счета истицы, открытые в рамках кредитных договоров, в полном объеме.

С учетом приведенных обстоятельств, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования Савельевой Ю.А.о признании недействительными в силу ничтожности и не подлежащими применению условия кредитных договоров договоров *** от ***, *** от ***, *** от ***, *** от ***, в части устанавливающей комиссии за зачисление денежных средств и обслуживание счетов клиента.

При этом судом учтено, что ответчиком выплачены истице суммы указанных комиссий за зачисление кредитных средств, в связи с чем судом не применяются нормы закона о последствиях признания части сделки недействительной в виде взыскания данных сумм.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Как установлено в судебном заседании, *** истица направила в адрес ОАО НБ «Траст» письменную претензию, в которой просила вернуть ей сумму страховой премии и единовременной комиссии. Данная претензия была вручена ответчику ОАО НБ «Траст» ***.

В соответствии с п. 1 ст. 31 названного Закона, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, срок для удовлетворения ответчиком ОАО НБ «Траст» претензий истек ***.

В силу п. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

Размер суммы по участию истца в программах страхования составляет: по кредитному договору от *** *** рублей, по кредитному договору от *** составляет *** рублей. Размер единовременной комиссии за зачисление денежных средств на счет истца составлял: по кредитному договору от *** *** рубля, по кредитному договору от *** составлял *** рублей, по кредитному договору от *** составлял 6000 рублей, по кредитному договору от *** составлял ***. Суммы комиссий за зачисление кредитных средств перечислены ответчиком не в десятидневный срок, а лишь ***.

Согласно п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» с Ответчика подлежит взысканию неустойка. Неустойка составляет *** рубля *** Поскольку, согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену оказания услуги, то взысканию подлежит сумма в размере ***)) рубля.

Определяя размер неустойки, суд считает, что размер взыскиваемой неустойки, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию, а должен основываться на законе. При определении размера неустойки суд руководствуется ст.ст. 28, 31 Закона «О защите прав потребителей», которыми в полной мере разъяснены последствия нарушения исполнителем сроков исполнения отдельных законных требований потребителя.

Истицей также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере по *** обосновывая тем, что включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет Савельевой Ю.А. моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В статье 1101 ГК РФ указывается, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд считает, что размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Тем самым, определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, истец испытывал нравственные страдания в виде переживаний по поводу собственных денежных средств, а также ущемления своих прав и необходимости приложения усилий и затрат для отстаивания своих собственных прав.

В связи с тем, что ответчиком были нарушены права потребителя, суд считает разумным и справедливым определить размер компенсации морального вреда за нарушение прав истицы как потребителя, в размере ***.

В удовлетворении требований истицы о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере свыше данной суммы, суд считает необходимым отказать.

В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию в пользу истицы штраф.

Согласно статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере *** рублей, поскольку размер понесенных расходов отвечает требованиям разумности, исходя из сложности дела и времени участия представителя в процессе. Понесенные расходы на оплату услуг представителя подтверждены документально.

Истица освобождена от уплаты государственной пошлины, в связи с этим с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере ***.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требованияСавельеву Ю.А. к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на Савельеву Ю.А. дополнительного обязательства по участию в программе добровольного коллективного страхования ФИО3 и здоровья.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на Савельеву Ю.А. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного коллективного страхования ФИО3 и здоровья, предусматривающего уплату единовременной комиссии в день оформления кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Савельеву Ю.А. сумму страховой премии ***.

Признать недействительным п. 2.16 («Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от ***, которым предусмотрена уплата единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в ***

Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на Савельеву Ю.А. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на Савельеву Ю.А. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, предусматривающего уплату единовременной комиссии в день оформления кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Савельеву Ю.А. сумму страховой ***.

Признать недействительным п. 2.16 («Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от ***, которым предусмотрена уплата единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ***.

Признать недействительным п. 2.16 («Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от ***, которым предусмотрена уплата единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ***.

Признать недействительным п. 2.16 («Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от ***, которым предусмотрена уплата единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ***.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Савельеву Ю.А. неустойку за неисполнение требований потребителя в размере ***.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» пользу Савельеву Ю.А. компенсацию морального вреда в размере ***.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» пользу Савельеву Ю.А. судебные расходы в размере ***, уплаченные адвокату.

Взыскать в пользу Савельеву Ю.А. с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» за неисполнение законного требования потребителя штраф в размере *** рублей

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в доход государства государственную пошлину в размере ***.

В удовлетворении исковых требований Савельеву Ю.А. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о взыскании компенсации морального вреда в размере ***- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение одного месяца.

Председательствующий, судья                                          В.А. Емельянов