Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6095/2015 ~ М-5945/2015 от 22.10.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11.11.2015 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи              Лещенко Л.А.

при секретаре судебного заседания     Карлыхановой П.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6095/15 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Червовой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к Червовой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

дата Червова Е.С. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просила заключить с ней Кредитный Договор, в рамках которого открыть банковский счет и предоставить кредит в размере *** руб. под ***% годовых, на срок *** дней (п. 1 Заявления).

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (п.2 Заявления), а также получила на руки по одному экземпляру указанных документов, о чем свидетельствует подпись Клиента на них.

Банком предложение Клиента принято, в соответствии с содержанием оферты Клиенту открыт счет №..., на него зачислена сумма кредита в размере *** рублей, которой Клиент распорядился по своему усмотрению.

Согласно условиям Договора Клиент обязан вернуть Банку Кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием Задолженности Клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка (п. 8.1. Условий).

Погашение задолженности Клиентом возможно как путем размещения на счете плановых платежей в соответствии с графиком платежей, так и досрочно (Раздел 4, Раздел 5 Условий). Погашение задолженности осуществляется путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п.9.4 Условий).

В соответствии с п. 6.3 Условий при пропуске Клиентом очередного платежа, Банк вправе потребовать от клиента по своему усмотрению либо погасить просроченную часть задолженности, либо погасить задолженность полностью, для чего Банк формирует заключительное требование.

Согласно графику платежей Червова Е.С. должна была вносить ежемесячно до *** числа платеж в размере *** рублей вплоть до 2017 года.

Однако, с 17.04.2015г., денежные средства на счет Клиента не поступали надлежащим образом. В связи с чем, Банком дата выставлено Заключительное требование сроком оплаты до дата. на сумму *** руб., которая состоит из:

- Суммы основного долга, не погашенного по состоянию на дата. - *** руб.;

- Суммы неоплаченных процентов за период с дата по дата - *** руб.;

- Суммы начисленных плат за пропуск платежей по графику - *** руб.

Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете Ответчика №... о чем свидетельствует прилагаемая выписка из данного лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по кредитному договору Ответчиком не погашена.

На основании п. 11.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» Банк за просрочку исполнения обязательства Клиентом начисляет неустойку в размере 02% от суммы выставленного Заключительного требования за каждый день просрочки. Неустойка за период с дата. по дата. (26 дней) составляет *** * 0,2% * 26 (дней) = *** рублей

Итого сумма задолженности составляет *** рублей.

На основании изложенного, истец просил взыскать с Червовой Е.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору №... в размере *** рублей, состоящую из: суммы основного долга, не погашенного по состоянию на дата. - *** руб., суммы неоплаченных процентов за период с дата по дата - *** руб., суммы начисленных плат за пропуск платежей по графику - *** руб., суммы неустойки за период с дата. по дата.-*** рублей; взыскать с Червовой Е.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере *** руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Ардашева Е.А., действующая на основании доверенности, поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, пояснив, что в просительной части искового заявления банком допущена описка в указании номера кредитного договора, верным номером кредитного договора следует считать №.... Вопрос о снижении размера неустойки оставила на усмотрение суда, возражала против расторжения договора.

Представитель ответчика Ефимова О.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что рассчитанная истцом неустойка, по ее мнению, не подлежит взысканию, поскольку штраф и неустойка не могут быть взысканы одновременно. Кредитный договор подлежит расторжению, поскольку график платежей является неотъемлемым условием кредитного договора, ответчиком допущены неоднократные нарушения сроков возврата денежных средств, предусмотренных кредитным договором, что является основанием к расторжению договора.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Из материалов дела следует, что дата Червова Е.С. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просила заключить с ней Кредитный Договор в рамках которого открыть банковский счет и предоставить кредит в размере *** руб. под ***% годовых, на срок *** дней (п. 1 Заявления).

При подписании Заявления Червова Е.С. указала, что в рамках Договора она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (п.2 Заявления), а также получила на руки по одному экземпляру указанных документов.

Согласно ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, часть 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банком на основании заявления Червовой Е.С. был открыт на ее имя счет
№..., на него зачислена сумма кредита в размере *** рублей, которой Червова Е.С. распорядилась по своему усмотрению

Согласно условиям Договора Клиент обязан вернуть Банку Кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием Задолженности Клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка (п. 8.1. Условий).

Погашение задолженности Клиентом возможно как путем размещения на счете плановых платежей в соответствии с графиком платежей, так и досрочно (Раздел 4, Раздел 5 Условий). Погашение задолженности осуществляется путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п.9.4 Условий).

В соответствии с п. 6.3 Условий при пропуске Клиентом очередного платежа, Банк вправе потребовать от клиента по своему усмотрению либо погасить просроченную часть задолженности, либо погасить задолженность полностью, для чего Банк формирует заключительное требование.

В соответствии с графиком платежей к договору, Червова Е.С. обязалась погашать кредитную задолженность в период с дата по дата., равными платежами по *** руб., 17 числа каждого месяца.

Однако, обязательства по возвращению суммы кредита исполнялись Червовой Е.С. ненадлежащим образом, в связи с чем, Банком дата. выставлено Заключительное требование сроком оплаты до дата. на сумму *** руб., которая состоит из:

- Суммы основного долга, не погашенного по состоянию на дата - *** руб.;

- Суммы неоплаченных процентов за период с дата по дата - *** руб.;

- Суммы начисленных плат за пропуск платежей по графику - *** руб.

До настоящего момента требования о погашении кредитной задолженности, Ответчиком не исполнены, что подтверждается выпиской по счету Клиента.

На основании п. 11.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» Банк за просрочку исполнения обязательства Клиентом начисляет неустойку в размере 02% от суммы выставленного Заключительного требования за каждый день просрочки. Неустойка за период с дата. по дата. (26 дней) составляет *** * 0,2% * 26 (дней) = *** рублей.

Итого исчисленная истцом сумма задолженности составляет *** рублей.

Расчет задолженности по договору и, в том числе, неустойки ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ не оспорен, доказательства иного размера задолженности либо ее отсутствия суду не предоставлены.

Суд принимает расчет задолженности по договору, представленный истцом, и признает его верным, с учетом признания размера задолженности ответчиком.

Вместе с тем, суд считает возможным снизить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ до *** рублей, поскольку размер неустойки, рассчитанный в соответствии с исковым заявлением с учетом срока неисполнения обязательства ответчиком, имущественного положения ответчика, по мнению суда, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

Плата за пропуск платежей по графику по своей правовой природе также является штрафной санкцией, в связи с чем суд также полагает возможным с учетом срока неисполнения обязательства ответчиком, имущественного положения ответчика снизить размер плат за пропуск платежей с *** руб. до *** руб.

На основании изложенного, суд считает требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в части взыскания суммы основного долга, не погашенного по состоянию на ***. в размере *** руб., суммы неоплаченных процентов за период с дата по *** – *** руб., суммы плат за пропуск платежей *** руб., неустойки за период с дата по дата в сумме *** рублей.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3499,83 руб.

Довод представителя ответчика о том, что кредитный договор подлежит расторжению в связи с существенным нарушением ответчиком кредитного договора в части несоблюдения графика платежей, не принимается судом, как не основанный на законе.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Срок действия кредитного договора №... от дата. определен соглашением сторон в разделе "информационный блок" Заявления-оферты.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Материалами дела подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив кредит заемщику.

Соглашения о расторжении договора в соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ сторонами не заключалось.

При этом закон не содержит императивной нормы, предписывающей обязательное расторжение кредитного договора кредитором в одностороннем порядке в случае нарушения заемщиком обязательств.

Исходя из указанных норм материального права и условий заключенного сторонами кредитного договора, договор считается исполненным в момент погашения кредита.

Ответчик, нарушивший срок погашения задолженности по кредиту, не является стороной, которой законом предоставлено право требования расторгнуть кредитный договор по данному основанию, а истец данного требования не заявляет.

Вместе с тем взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору не связано с прекращением обязательств по договору в связи с его исполнением.

Исходя из смысла статьи 450 ГК РФ в ее системной взаимосвязи со статьей 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Досрочное взыскание всей суммы кредитной задолженности не является обстоятельством, с наличием которого ст. 451 ГК РФ связывает возможность расторжения договора.

Таким образом, оснований для расторжения кредитного договора №... от дата суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к Червовой Е.С. удовлетворить частично.

Взыскать с Червовой Е.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №... от дата в размере *** руб., состоящую из суммы основного долга, не погашенного по состоянию на *** в размере *** руб., суммы неоплаченных процентов за период с дата по ***. – *** руб., суммы плат за пропуск платежей *** руб., неустойки за период с дата по дата в сумме *** рублей, расходов по оплате госпошлины *** руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца, со дня изготовления мотивированной части решения, с 16.11.2015 года.

Мотивированное решение изготовлено 16.11.2015 года.

Судья подпись Л.А. Лещенко