Решение от 23.01.2017 по делу № 2-346/2017 (2-2643/2016;) от 25.11.2016

    Дело № 2-346/2017     Мотивированное решение изготовлено в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ярославль                                    «23» января 2017 года

Ярославский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Патрунова С.Н.,

при секретаре Грачевой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Назарова А.С к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительной сделки, взыскании денежных средств,

установил:

Назаров А.С обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России». В заявлении указал, что 11.12.2015 года между ним (Заемщик) и Северным банком ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Банк) заключен кредитный договор № № (далее по тексту - Договор) на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рублей, срок кредита 60 месяцев, кредитная ставка <данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых, погашение аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно с 11.01.2016 г. до полного погашения ссудной задолженности. Договор оформлялся в следующем порядке: Заемщиком были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита, содержащие существенные условия кредитной сделки, после чего Банком на имя Заемщика открыт лицевой счет и перечислена сумма кредита. Среди подписанных Заемщиком при заключении Договора документов имеется Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №№ от 11.12.2015 года, согласно которому Заемщик формально выразил согласие быть застрахованным третьим лицом - ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события; выгодоприобретатель - ПАО «Сбербанк России», плата за подключение к Программе страхования вносится Заемщиком единовременно в сумме <данные изъяты> руб. 11.12.2015 г. после зачисления суммы кредита на лицевой счет Заемщика Банком со счета была списана сумма страховой платы в размере <данные изъяты> руб. С содержанием Заявления на страхование Заемщик сумел детально ознакомиться только после заключения Договора, так как текст Заявления на страхование набран чрезвычайно мелким шрифтом - размером около 1 мм, что не позволило внимательно и вдумчиво прочитать текст документа перед его подписанием в офисе Банка. Документ «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» сотрудником Банка Заемщику не выдавался, данный документ на момент оформления Договора присутствовал на рабочем столе сотрудника Банка, оформлявшего кредит, однако ознакомиться с ним было очень сложно также из-за слишком мелкого шрифта - размером около 1 мм. На вопрос Заемщика о содержании Заявления на страхование сотрудник Банка устно пояснил, что участие в страховой программе является обязательным, так как заявка на кредит рассматривалась Банком при условии страхования Заемщика; в случае отказа Заемщика от страхования предварительное согласие Банка на кредит на предложенных условиях будет отозвано, заявка Заемщика на кредит будет рассматриваться повторно, сроки рассмотрения растянутся, одобрение кредита маловероятно, а в случае его одобрения Банком Заемщику будут предложены менее выгодные условия кредитования по сравнению с теми, что предусмотрены Договором (каковы именно эти условия - пояснено не было). Поскольку Заемщик срочно нуждался в деньгах и не имел возможности далее ожидать несколько дней итогов повторного рассмотрения кредитной заявки при условии неясности результатов такого рассмотрения, Заемщик согласился подписать все кредитные документы, включая Заявление на страхование. Банком нарушены права Заемщика как потребителя финансовых услуг:

1. В силу требований, изложенных в статьях 8, 10 Закона «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. Следовательно, информация об услуге должна быть доступна. Между тем мелкий шрифт Заявления на страхование крайне затрудняет визуальное восприятие текста данного документа, так как возникает сильное утомление при чтении, что не соответствует требованиям пункта 3.2.4 Санитарных правил и нормативов «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» (СанПиН 1.2.1253-03). Санитарные правила и нормативы «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03», утвержденные Главным государственным санитарным врачом Российской Федерации 30.03.2003 г., устанавливают гигиенические требования в том числе и к деловым изданиям, которыми и являются договоры. Санитарные правила устанавливают гигиенические требования к шрифтовому оформлению и качеству печати книжных изданий, выпускаемых с использованием шрифтов русской и/или латинской графических основ, с целью обеспечения удобочитаемости изданий, что приводит к снижению зрительной нагрузки при чтении, предупреждает развитие зрительного и общего утомления. При изложении официальных документов кегль шрифта не может быть менее 7. Банк, предъявив Заемщику на подпись набранный мелким шрифтом текст Заявления на страхование, нарушил требования СанПиН в части шрифтового исполнения документа, чем ущемил право заемщика на необходимую и достоверную информацию о страховой услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора, что является нарушением нормы ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

2. ГК РФ не предусматривает такой вид договоров как подключение к программе страхования банка. Возникшие правоотношения между Банком, Страховщиком и Заемщиком как застрахованным лицом содержат признаки договора личного страхования третьего лица (гл. 48 ГК РФ). Между Банком и Заемщиком в результате такой сделки возникают правоотношения как между страхователем и застрахованным лицом. При этом инициатива в страховании исходит от Банка, договор страхования заключается от имени Банка. В силу ст. ст. 934, 954 ГК РФ обязанность по уплате страховщику страховой премии возложена на страхователя (Банк). Законом также определено, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Следовательно, обязательство по оплате страховой премии возникает у страхователя (Банка) перед страховой организацией. У застрахованного лица не появляется имущественных обязанностей ни перед страховщиком, ни перед страхователем. Клиент банка лишь выражает согласие или отказывается стать застрахованным лицом. Таким образом, условие Заявления на страхование об обязанности Заемщика внести страховую плату за подключение к программе страхования не соответствует закону, так как Банк (страхователь) не имеет права взимать за это плату с Заемщика (застрахованного лица). Кроме того, кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению только тех операций и оказанию только тех услуг, что предусмотрены в ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности». Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Из смысла данных норм следует, что возможность организации Банком участия граждан в программе страхования и взимание платы за подключение к программе страхования законодательством не предусмотрены.

3. Согласно п. 2 Постановления Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно ряд условий, в числе которых обязанность доводить до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию: сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. При оформлении сотрудником Банка документов, необходимых для получения Заемщиком кредита, Заемщику не было разъяснено о возможности страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям Банка, а также не был предоставлен перечень страховых организаций, отвечающих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Как стало известно Заемщику, на момент заключения Договора единственной страховой компанией, услугами которой по личному страхованию могли воспользоваться клиенты Банка, является третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Никаких других страховщиков по программам страхования Банк в тот момент не предлагал и не мог предложить. Согласно сведениям из сети Интернет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является 100%-ной дочерней компанией ПАО «Сбербанк России». Соглашение об условиях и порядке страхования от 17.09.2012 г., №, заключенное между ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», разработано таким образом, что Банк имеет имущественную заинтересованность в страховании заемщиков в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе страхования жизни и здоровья. В силу п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора (п. 4.1 Обзора). Аналогичное положение закреплено и в п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. № 146, согласно которому включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика при заключении им кредитного договора с банком не нарушает права заемщика только в том случае, если услуга по страхованию носит характер вариативной. Анализ текста Заявления на страхование указывает на отсутствие у Заемщика возможности выбора страховщика и условий страхования, так как текст Заявления не предполагает для Заемщика такой возможности. Несмотря на то, что подпись Заемщика в Заявлении на страхование формально свидетельствует о том, что Заемщик избрал именно вариант кредитования со страхованием в определенной организации, следует учитывать, что в кредитных правоотношениях с банком гражданин является экономически слабой стороной, условия кредитования фактически являются типовыми, с заранее определенными требованиями. Заемщик был лишен возможности изменить содержание кредитных документов, и в целях получения кредита был вынужден принимать предложенные ему условия, не имея возможности влиять на их содержание. Совокупность указанных фактов позволяет сделать вывод о том, что услуга по страхованию в момент заключения Договора Заемщику была навязана. Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Со стороны Банка были совершены действия по навязыванию Заемщику страховой сделки, а также невыгодных ее условий путем включения суммы страховой премии в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов без предоставления возможности оплаты страховой платы иным способом, а также Заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой организации, изменения условий страхования.

4. Ни в одном из кредитных документов, оформленных при заключении Договора, не указан состав платы за подключение Заемщика к страховой программе, а именно какую ее часть составляет компенсация страховой премии, перечисляемой в пользу страховщика, и какая часть платы остается у Банка в счет комиссии за предоставленную Заемщику услугу по страхованию. То есть детальная информация о составе и стоимости страховых услуг при заключении Договора до сведения Заемщика Банком не доведена. В соответствии с абз. 3 ч. 2 ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Непредставление Банком Заемщику подробной информации о размере платежей, составляющих вместе плату за подключение Заемщика к страховой программе, указывает на нарушение прав Заемщика как потребителя финансовых услуг, установленных нормами ст. ст. 329, 421, 819, 927, 935 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Соответственно, из представленных Банком Заемщику при оформлении Договора документов не усматривается и экономическая обоснованность размера вознаграждения Банка за услугу по страхованию Заемщика, а также в чем конкретно состоит эта услуга, в связи с чем в действиях Банка как более сильной в экономическом отношении по сравнению с Заемщиком стороны имеется злоупотребление правом свободы договора, направленное на взимание платы, надлежащим образом не согласованной сторонами кредитного договора. Заемщик не нуждался в услугах Банка, оказываемых им при страховании заемщиков. В случае принятия решения о страховании каких-либо рисков, связанных с получением кредита по Договору, Заемщик, зная о размере комиссии Банка по страховой сделке, наверняка обратился бы с заявлением на страхование непосредственно к Страховщику для того, чтобы не оплачивать комиссию Банку, не связанную с предоставлением Банком Заемщику каких-либо благ при заключении страховой сделки. Однако, в условиях не предоставления Банком информации о размере комиссии, Заемщик, не владея сведениями о типичных размерах страховых премий, опрометчиво подписал Заявление на страхование, не обратив внимание на завышенный общий размер страховой платы, указанный в Заявлении. Заемщик полагает, что названные выше обстоятельства указывают на то, что приобретение Заемщиком страховых услуг при заключении Договора было обусловлено приобретением услуг Банка по подключению Заемщика к страховой программе, то есть последние Заемщику были навязаны, что является нарушением нормы ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

5. В п. 2 ст. 934 ГК РФ установлено, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Из смысла п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 3, п. 1 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что целью договора личного страхования является обеспечение защиты имущественных интересов гражданина, связанных с жизнью и здоровьем (оплата лекарств, лечения и т. п.). Информация об условиях договора личного страхования должна предусматривать возможность свободного выражения согласия застрахованного лица на определение выгодоприобретателем самого застрахованного лица либо иного лица, заинтересованного в обеспечении имущественных интересов гражданина, связанных с жизнью и здоровьем. Банк как коммерческая организация заинтересован в получении прибыли, а не в обеспечении интересов гражданина, соответственно, не может безусловно признаваться надлежащим выгодоприобретателем. Заемщик обращает внимание на то, что он не давал письменного согласия на определение Банка выгодоприобретателем по страховой сделке, при заключении страховой сделки Заемщику возможность выбора выгодоприобретателя не предоставлялась.

6.    В силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи. Компенсация расходов Банка на оплату страховых премий в связи с подключением Заемщика к страховой программе, которую в силу Заявления на страхование Банк взимает с Заемщика, относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У должны включаться в полную стоимость кредита. По мнению Заемщика, комиссия Банка за подключение Заемщика к страховой программе также должна быть включена Банком в расчет полной стоимости кредита по Договору. Несмотря на это, указанные платежи не включены Банком в полную стоимость кредита. Таким образом, указанные выше платежи представляют собой, по сути, скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав Заемщика как потребителя на информацию о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Заемщику известно о том, что гражданское законодательство РФ предусматривает свободу договора, из оформленных при заключении Договора документов следует, что Заемщик добровольно согласился на условия кредитования в Банке, в том числе на участие в страховой программе, и принял на себя обязанности по внесению страховой платы, формально имея возможность отказаться как от страховой сделки, так и от кредитного договора в целом. Однако Заемщик полагает, что в данном случае согласие Заемщика на заключение Договора и связанной с ним страховой сделки не является добровольным, так как воля Заемщика была искажена тем, что Банк намеренно ввел Заемщика в заблуждение относительно существенных условий страхового договора путем не доведения до Заемщика полной и детальной информации, позволившей бы Заемщику сделать обоснованный и осознанный выбор, а также в создании искусственных препятствий для восприятия Заемщиком важной информации по Договору путем изготовления содержащих ее документов с использованием слишком мелкого шрифта. Заемщик полагает, что имеет право требовать возврата страховой платы. Сумма, подлежащая возврату Заемщику, определяется в зависимости от оснований отказа от услуг. В случае предъявления к исполнителю требования об отказе от услуг вследствие нарушения прав Заемщика как потребителя, в том числе включением в договор условия, ущемляющего права потребителя, не предоставлением достоверной информации об оказываемых услугах, исполнитель обязан вернуть уплаченную за услуги сумму и возместить убытки (п. 1 ст. 12, п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»). В данном случае размер убытков, причиненных Заемщику, составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Заемщик полагает, что Банком нарушены права Заемщика как потребителя финансовых услуг, в связи с чем Заемщику причинен моральный вред, размер компенсации которого Заемщик оценивает в <данные изъяты> рублей.

Заемщиком в Банк лично представлена письменная претензия с изложением требования о возврате страховой платы в 10-дневный срок, согласно отметке на экземпляре данной претензии она получена Банком 16 августа 2016 года.

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» Банк как исполнительприобретаемых Заемщиком как потребителем финансовых услуг несет ответственность занесвоевременное удовлетворение отдельных требований Заемщика, размер ответственностиопределен п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей». Согласно данному пункту закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Неустойка (пеня) по состоянию на 23.11.2016 г. составляет <данные изъяты> руб.: <данные изъяты> рублей (сумма незаконно удерживаемых Банком денежных средств) * <данные изъяты> дней просрочки * <данные изъяты>% = <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Заемщик полагает, что Банк обязан заплатить Заемщику проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 23.11.2016 г.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, истец просил:

- признать недействительной сделку по страхованию истца по заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи снедобровольной потерей работы заемщиком № № от 11 декабря 2015 года,страховщик третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни», совершенную призаключении истцом Назаровым А. С. и ответчиком ПАО «Сбербанк России» кредитногодоговора № № 11 декабря 2015 года;

- взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» в пользу истца Назарова А.С <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в счет возврата платы за подключение к Программе страхования, плату за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойку (пеню) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за отказ в удовлетворении требований истца в добровольном порядке в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебное заседание не явились: истец Назаров А.С. (просил рассмотреть дело в его отсутствие); третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Извещены надлежаще. Дело рассмотрено в их отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности - Плотникова Ю.С. против удовлетворения иска возражала. Пояснила, что истец сам изъявил желание осуществить страхование. Программа страхования является добровольной. Клиент добровольно подписал распоряжение о перечислении денежных средств. Услуга была оплачена и банком оказана. За расторжением договора страхования истец не обращался. Обязательных требований к размеру шрифта в договоре действующим законодательством не предусмотрено. Ответчик предлагал одну страховую компанию: если истца данная компания не устраивала, он имел возможность отказаться от страхования в принципе или осуществить его в другой страховой компании путем самостоятельного обращения. Возврат страховой премии не предусмотрен. Решение о предоставлении кредита принято до того, как истец выразил желание подключиться к программе страхования. Потребитель ознакомлен с ценой за всю услугу, получаемую в конечном итоге и имеющую единый положительный эффект для потребителя – с общим размером платы за страхование.

Заслушав представителя ответчика, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Из материалов дела усматривается, что истец обратился в Банк 08.12.2015 года с заявлением-анкетой на получение кредитного продукта. 09.12.2015 года Банком принято решение о предоставлении потребительского кредита, что подтверждается Решением о предоставлении кредита. Из материалов дела не следует, что решение о предоставлении кредита было обусловлено в какой-либо степени тем обстоятельством, будет ли истец осуществлять страхование жизни и здоровья в будущем.

11.12.2015 года на основании Распорядительной надписи филиала сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. была зачислена на счет истца. 11.12.2015 года истец оформил поручение владельца счета на перечисление <данные изъяты> руб. в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

В тот же день истцом было оформлено Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №№ (далее по тексту – Заявление), в котором истец, в том числе, указал:

- «подписывая настоящее Заявление, выражаю свое согласие быть застрахованным в …ООО СК «Сбербанк страхование жизни»… именуемом далее «Страховщик», и прошу … ПАО Сбербанк… заключить в отношении меня Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика… в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее – Условия участия)» (преамбула Заявления);

- «я согласен на назначение указанных в настоящем Заявлении Выгодоприобретателей и заключение Договора страхования в их пользу. Я подтверждаю, что выбор Выгодоприобретателей осуществлен с моих слов и по моему желанию» (п. 5.2 Заявления);

- «я подтверждаю, что мне предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования» (п. 5.2 Заявления);

- «я ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе, с тем, что: участие в Программе страхования (в т.ч. назначение мной Выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и мой отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма* тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования – <данные изъяты> годовых (п. 5.2 Заявления);

- «я согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок страхования» (п. 5.2 Заявления);

- «мне разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк (п. 5.2 Заявления);

- «второй экземпляр Заявления, Условия участия, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с «28» сентября 2015 года, Памятка, мне вручены ПАО Сбербанк и мною получены» (п. 5.2 Заявления).

Копия первой страницы указанного заявления (из 4-х) представлена истцом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцом действительно были получены указанное Заявление, Условия участия, с ними он был ознакомлен.

В Условиях участия, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 28.09.2015 года, также указано:

- участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1. Условии участия);

- участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программестрахования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: 1) подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; 2)    подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования (п. 5.1. Условий участия).

Данные Заявление и Условия участия опровергают голословные доводы истцы о том, что отсутствовало согласие на страхование застрахованного лица, что банк в нарушение в ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» занимался страховой деятельностью, что истец был лишен возможности выбора выгодоприобретателя, лишен возможности отказаться от участия в программе страхования, что страхование не носило добровольного характера, было навязано, что истцу не предоставлена существенная информация об условиях страхования, в том числе о стоимости услуг. Общий размер платы за участие в Программе страхования был до истца доведен; доведение до потребителя информации о составляющих данной платы не являлось обязательным.

Учитывая, что страхование не являлось обязательным: 1) Банк не был обязан предоставлять истцу перечень страховых организаций, отвечающих требованиям банка; 2) приведенные истцом ссылки на п.4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года неприменимы, так как истец ссылается на случаи, когда страхование является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, в то время, как в данном случае страхование таким способом не является.

Добровольность страхования подтверждается и тем обстоятельством, что в течение 14 дней истец в Банк с заявлением о досрочном прекращении в Программе страхования (в порядке п. 5.1. Условий участия) не обратился, в то время как имел такую возможность.

Доводы о том, что ответчик может иметь имущественную заинтересованность в подключении истца к Программе страхования сами по себе о недействительности сделки не свидетельствуют. Ответчик является коммерческой организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли.

Доводы истца о том, что исполнение условий договора мелким текстом нарушило его права, судом также не принимаются. Перечисленные истцом СанПиН не являются обязательными при составлении договоров.

В целом суд не усматривает оснований для применения п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»: обусловленности выдачи кредита подключением к Программе страхования. Сам истец указывал в иске, что соответствующие документы (в том числе Заявление) подписывал. При этом мотивы, которыми руководствовался истец, не имеют юридического значения. В силу п. 3 ст. 178 ГК РФ заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено достаточных доказательств того, что при заключении кредитного договора и подключении к Программе страхования были нарушены принципы свободы договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Учитывая изложенное, требования о признании сделки недействительной и взыскания платы за подключение к Программе страхования удовлетворению не подлежат. Производные от основных требования – о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – также не подлежат удовлетворению, так как ответчиком не допущено нарушения прав истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                        ░░░░░░░░ ░.░.