Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1764/2014 от 03.12.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2014 года                                                                         город Тула

Зареченский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Реуковой И. А.,

при секретаре Кудрявцевой Т. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Полежаевой О. И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Полежаевой О. И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

В обоснование заявленных требований истец указал, что "дата" в офертно-акцептной форме стороны заключили соглашение о кредитовании № №, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>. под <данные изъяты> годовых. Указанная сумма денежных средств подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты>. не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца.

Однако в нарушение условий договора ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности в размере <данные изъяты> которую истец просит взыскать с ответчика, а также взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик Полежаева О. И. в судебном заседании исковые требования признала частично, указав на необходимость снижении суммы пени в порядке ст. 333 ГК РФ. Ссылалась на то, что ввиду утраты ею места работы и, соответственно, источника дохода, она лишена возможности единовременно выплатить сумму неустойки, заявленной ко взысканию с нее истцом.

Выслушав объяснения ответчика Полежаевой О. И., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, при этом граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 420 ГК РФ, ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ч. 1 ст. 428 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из материалов дела усматривается и сторонами оспорено не было, что "дата" ответчик обратилась к истцу с анкетой-заявлением на получение персонального кредита.

Ответчик в данном заявлении просила предоставить ей кредит в сумме <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> месяцев, с процентной ставкой - <данные изъяты> % годовых, с ежемесячной уплатой не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в счет погашения задолженности <данные изъяты> руб., а также взиманием неустойки за просрочку исполнения обязательств.

При этом Полежаева О. И. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о комплексном банковском обслуживании будет зачисление суммы кредита на указанных ответчиком счет.

Ответчиком при рассмотрении дела по существу не было оспорено и то, что при обращении в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с вышеуказанным заявлением она была ознакомлена с Общими условиями предоставления кредита.

Датой предоставления клиенту кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п. 2.4. Общих условий).

Согласно материалам дела, ОАО «АЛЬФА-БАНК» исполнило свои обязательства и перечислило на открытый Полежаевой О. И. текущий кредитный счет, кредит в сумме <данные изъяты>.

Следовательно, исходя из установленных обстоятельств, положений приведенных норм права, судом установлен факт заключения сторонами "дата" кредитного договора (соглашения о кредитовании и залоге) № путем акцептования истцом оферты ответчика о предоставлении кредита, оснований для сомнений в достоверности которого у суда не имеется.

Пунктом 3.3. Общих условий предоставления кредита установлено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа).

Клиент обязуется возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты и исполнить иные обязательства, вытекающие из Соглашения о кредитовании и залоге.

В соответствии с п. 2.9. Общих условий базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней).

Проценты на остаток основного долга Клиента начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.

Очередность погашения задолженности перед Банком по соглашению о кредитовании определена в п. 4.3. Общих условий.

Как следует из письменных доказательств, имеющихся в деле, и не оспаривалось ответчиком при рассмотрении дела по существу, последняя ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов и неустойки, в связи с чем по состоянию на "дата" образовалась задолженность в размере основного долга- <данные изъяты>., процентов – <данные изъяты>., неустойки – <данные изъяты>., что подтверждается расчетом истца, не опровергнутым ответчиком в судебном заседании, проверенным судом и признанным верным, соответствующим закону, условиям договора и доказательствам, имеющимся в деле.

При этом суд, принимая во внимание то обстоятельство, что размер неустойки, взыскиваемой в случае нарушения ответчиком условий достигнутого сторонами соглашения о кредитовании, был согласован сторонами при заключении такого соглашения, оснований для применения к исковым требованиям о взыскании в пользу истца с ответчика неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не усматривает.

Между тем, согласно материалов дела, одним из условий предоставления ответчику суммы кредита являлась уплата ею в пользу Банка комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> % от суммы кредита (ежемесячно).

    Из представленного стороной истца расчета следует, что задолженность ответчика по уплате комиссии за обслуживание счета составляет <данные изъяты>.

    В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395- 1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение (обслуживание) банковских счетов физических и юридических лиц.

    По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 г. N 385-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Следовательно, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

    Поскольку нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, суд приходит к выводу о ничтожности данного условия договора.

    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    В силу положений ч. 1 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

    В этой связи условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за ведение (обслуживание) ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение (обслуживание) ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит исключению из рассчитанной истцом ко взысканию с ответчика задолженности.

Изложенное, с учетом приведенных норм права, а также положений ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ, дают суду основания для взыскания с ответчика в пользу истца суммы основного долга в размере основного долга- <данные изъяты>., процентов – <данные изъяты>., неустойки – <данные изъяты>., а всего: <данные изъяты>.

Из материалов дела усматривается, что "дата" по данному гражданскому делу было вынесено заочное решение, которым исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА БАНК» удовлетворены частично, с Полежаевой О. И. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» взыскана задолженность по соглашению о кредитовании № от "дата" в размере <данные изъяты>., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Определением суда указанное заочное решение было отменено.

Между тем, на основании данного заочного решения суда выдан исполнительный лист, возбуждено исполнительное производство на общую сумму взыскания в размере <данные изъяты>. (<данные изъяты> + <данные изъяты>.), в рамках которого ответчиком была произведена частичная оплата данной задолженности, в результате чего ее остаток оставил <данные изъяты> (исполнительное производство №, справка ОСП Зареченского района г. Тулы УФССП России по Тульской области от "дата" г.).

Изложенное приводит суд к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично, в связи с чем в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 195, 196, 197, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Полежаевой О. И. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено судьей в совещательной комнате.

Председательствующий /<данные изъяты> И.А. Реукова