Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6007/2016 ~ М-5047/2016 от 15.08.2016

Решение

Именем Российской Федерации

«20» октября 2016 г.      г.о. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Головиной Е.А.

при секретаре                             Абдулловой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6007/16 по иску Кольцова И.В. к ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец Кольцов И.В. обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями к ООО «Страховая Компания «Рогосстрах-Жизнь», мотивируя следующим. ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО «Плюс банк» был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истцу было предоставлены кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев. Под. пп. 3 ст. 9 указанного договора была предусмотрена обязанность истца заключить договор личного страхования в соответствии с информацией, указанной в п. 20 настоящих условий, в соответствии с которыми, выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО «Плюс Банк», страховщиком является ООО «СК «РГС- Жизнь», страховая сумма <данные изъяты> руб., срок страхования - 60 месяцев. Во исполнения вышеуказанных пунктов, истцом был заключен договор страхования с ООО СК «РГС-Жизнь», что подтверждается полисом № Согласно договору страхования, страховыми рисками выступают: смерть застрахованного, установление инвалидность 1 группы, временная нетрудоспособность застрахованного. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составляет <данные изъяты> руб., которая была оплачена истцом в полном объеме. Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ. истец произвел полное досрочное гашение кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ., ссудная задолженность по данному кредитному договору отсутствует. В связи с указанными событиями, ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ООО СК «РГС-Жизнь» с требованиями расторгнуть договор страхования и произвести перерасчет страховой премии, в связи с досрочном погашением кредита. Истец считает, что на основании ст. 958 ГК РФ, имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Таким образом, за период ДД.ММ.ГГГГ., страховая премия должна составлять <данные изъяты> рублей. Истцом была уплачена страховая премия в полном объеме за 60 месяцев, то есть за 5 лет в размере <данные изъяты> рублей. Истец пользовался договором страхования 4 месяца, в связи с чем, подлежит возврату сумма в размере <данные изъяты> рублей. Согласно письму от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в расторжении кредитного договора и возврате уплаченной страховой суммы. Истец считает данный отказ незаконным. Истец в полном объеме выплатил задолженность по кредитному договору. Отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключение кредитного договора, поэтому заключение договора страхования противоречит требованиям, изложенным в ч. 2 ст. 16 Закона о ЗПП. Истец считает, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Навязывание услуги страхования при выдаче истцу кредита произошло, поскольку ему банком не были предложены альтернативные условия кредитования. При обращении Кольцова И.В. в банк, ему были представлены для подписания готовые документы, содержащие согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья на весь период действия договора страхования. До истца должны были быть доведены все существенные условия договора, в том числе и условия возврата уплаченной страховой премии. Вместе с тем, согласно подписи Кольцова И.В. им при заключении договора страхования были получены только договор и программа № 2 страхования без указания количества листов, на которых данная программа распечатана, с которыми он ознакомился и согласился. Иных оговорок в полисе не содержится. Кроме того, указаний на то, что условия возврата уплаченной страховой премии являются частью правил и договора страхования, не содержит. Доказательств того, что истцу были известны условия и порядок возврата страховой премии при досрочном окончании кредитного договора, ответчиком не представлены. Таким образом, несмотря на подписание истцом договора страхования, право истца на свободный выбор страховой организации и программы страхования было нарушено вследствие не представления ему полной и достоверной информации об оказанной услуге. Просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» сумму в размере <данные изъяты> рублей, моральный вред <данные изъяты> рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Калентьев А.Н. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Требования не уточнялись и не изменялись.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, представили отзыв на иск, просили в иске отказать, рассмотреть дело без их участия

Представитель 3 лица ПАО «Плюс Банк» » в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, представили отзыв на иск, просили рассмотреть дело без их участия

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст. 934 ГК РФ, в силу которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Кольцовым И.В. и ОАО КБ «Плюс Банк» был заключен кредитный договор № в соответствие с условиями которого банк предоставил заёмщику кредит на следующие цели: <данные изъяты> рублей на покупку транспортного средства, <данные изъяты> рублей на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заёмщиком со страховщиком.

Указанный договор был заключен сторонами в соответствии с Индивидуальными условиями предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс», являющимися неотъемлемой частью договора (л.д. 18-22).

Согласно п.9 индивидуальных условий договора, на заёмщика возлагается обязанность заключить иные договоры. А именно: договор залога транспортного средства, договор банковского счёта, договор личного страхования в соответствии с информацией, указанной в п.20 настоящих Условий (л.д. 19).

Согласно п.20 индивидуальных условий договора, минимальный перечень страховых рисков Программы 1: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-й группы) в результате несчастного случая. Минимальный перечень страховых рисков Программы 2: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, временная или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретатель по договору страхования - ОАО «Плюс Банк». Застрахованный Кольцов И.В.. Наименование страховой компании - ООО «СК «РГС-Жизнь». Серия, № полиса (сертификата) - №. Страховая сумма - <данные изъяты> рублей. Срок страхования - 60 месяцев (л.д. 20).

В кредитном договоре содержится указание на то, что подписанием настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита заёмщик выражает своё согласие со всеми индивидуальными и иными условиями договора, акцептует оферту (предложение) кредитора на заключение договора и просит выдать кредит на указанных в настоящем договоре условиях, после которого в договоре имеется подпись и расшифровка подписи Кольцова И.В., написанные им собственноручно

ДД.ММ.ГГГГ года между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и Кольцовым И.В. заключен договор страхования № по программе страхования: добровольное индивидуальное страхование жизни и здоровья заёмщика.

Согласие на заключение договора страхования на изложенных в нем условиях, в том числе касательно страховых рисков, было выражено истцом путем подписания настоящего договора, Собственноручная подпись в договоре подтверждает, что Кольцов И.В. осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства (л.д. 23).

В ходе судебного разбирательства было установлено, что Кольцов И.В. досрочно исполнил обязательства по погашению кредита, в связи с чем, направил в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заявление о расторжении договора и возврате разницы между страховой премией и суммой, причитающейся за фактическое пользование страховыми услугами.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ письмом сообщил, что истцом не соблюдены условия возврата части страховой премии при досрочном выполнении обязательств по кредитному договору, в связи с чем уплаченная страховая премия не может быть возвращена.

Согласно условиям Программы 2 добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней, с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из Банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Проверяя доводы истца о наличии оснований к возврату части страховой премии, суд, установив, что досрочное погашение кредита осуществлено истцом ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается справкой ПАО «Плюс Банк», то есть по истечении 30 и 45- дневного срока, определенного договором страхования, с которым стороны связали возможность выплаты части страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы части страховой премии.

Кроме того, судом отмечается, что порядок и условия досрочного расторжения договора страхования, установленные положениями ст. 958 ГК РФ, не содержат в качестве оснований досрочного расторжения договора страхования исполнение досрочно заемщиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращения договора страхования.

Реализуя предоставленное п. 3 ст. 958 ГК РФ право на определение в договоре возможности возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, стороны установили в договоре такую возможность при соблюдении определенных условий.

Суд полагает, что требования истца в части расторжения договора страхования и взыскании с ответчика суммы не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении вышеуказанных заявленных истцом исковых требований суд также приходит к выводу и об отказе в удовлетворении остальных требований истца, в том числе компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд:

Решил:

Исковые требования Кольцова И.В. к ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовдлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись       Е.А. Головина

Окончательная форма решения суда принята 25 октября 2016г.