Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-579/2013 ~ М-579/2013 от 12.02.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12.03.2013 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре                    Арслановой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске с участием представителя истца Сергейчика Ю.Н., ответчика Прибыткова С.Н. гражданское дело № 2-579/12 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Прибыткову С.Н., Прибытковой Н.Н., Зайцеву В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Прибыткову С.Н., Прибытковой Н.Н., Зайцеву В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что /________/ Прибытков С.Н. обратился в АКБ «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Оферта одобрена банком в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/. Кредитному договору присвоен /________/ от /________/. Согласно разделу «Параметры кредита» ответчику выдан кредит в размере /________/. на срок до /________/ под /________/ годовых. В течение срока договора произведена реструктуризация долга. В соответствии с дополнительным соглашением от /________/ ответчику предоставлена отсрочка по уплате платежей до /________/, изменена процентная ставка, которая составила /________/ годовых.

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены поручительством Прибытковой Н.Н., Зайцева В.А., которые обязались отвечать перед истцом за исполнение Прибытковым С.Н. обязательств по кредитному договору. Заемщик не исполняет обязанности перед истцом, не возвращает кредит в размере и сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользованием кредитом проценты. По состоянию на /________/ задолженность составляет /________/. Просил суд взыскать солидарно с Прибыткова С.Н., Прибытковой Н.Н., Зайцева В.А. задолженность по кредитному договору /________/ от /________/, состоящую из задолженности по уплате основного долга в сумме /________/., процентов за пользование кредитом /________/., комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/., пени на проценты в размере /________/., неустойки на кредит в сумме /________/., проценты за пользование кредитом из расчета /________/ годовых, начиная с /________/ до дня возврата кредита, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 868,34 руб.

В судебном заседании представитель истца Сергейчик Ю.Н. исковые требования поддержал.

Ответчик Прибытков С.Н. иск в части взыскания основного долга в сумме /________/., процентов за пользование кредитом /________/. признал, признание иска в данной части принято судом, считал условие кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета недействительным, нарушающим его права потребителя, просил уменьшить размер неустойки, применив положения ст.333 ГК РФ.

Ответчики Прибыткова Н.Н., Зайцев В.А., извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, суд согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело без их участия.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.

Как устанавливает п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной их сторон и принятия предложения (акцепта) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (заем).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что /________/ между АКБ «РОСБАНК» и Прибытковым С.Н. заключен кредитный договор /________/, во исполнение условий данного договора банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере /________/ под /________/ годовых, сроком возврата до /________/ путем зачисления на специальный банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Прибытков С.Н. обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты согласно графику погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора /________/ от /________/. Гашение кредита и уплата начисленных процентов должны производиться ежемесячно путем внесения платежей в банк в размере /________/ до /________/, процентная ставка по кредиту установлена в размере /________/.

Указанная в договоре сумма /________/. получена ответчиком, что подтверждается выпиской по счету. Следовательно, у ответчика возникла обязанность по гашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от /________/.

Судом установлено, что в течение срока действия договора произведена реструктуризация долга: дополнительным соглашением от /________/ ответчику предоставлена отсрочка по уплате платежей до /________/, изменена процентная ставка, которая составила /________/ годовых.

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства по возврату заемных денежных средств Пибытковым С.Н. надлежащим образом не исполнялись, начиная с сентября 2011 года, что подтверждается выпиской по счету, вследствие чего сумма основного долга по кредитному договору составила /________/., что отражено в расчете задолженности.

Расчет задолженности по основному долгу в размере /________/. и процентам в размере /________/ за период с /________/ по /________/ предусмотрен графиком погашения задолженности, ответчиком не оспорен, проверен судом и признан правильным.

Согласно п.4.4.2. Условий предоставления кредитабанк имеет право предъявить клиенту требование о досрочном исполнении обязательств по возврату кредита при наличии оснований предусмотренных п.4.4.2.1 Условий предоставления кредита, в том числе при неисполнении или исполнении ненадлежащим образом заемщиком обязанности в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

Учитывая факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд считает правомерными требования истца о взыскании с Прибыткова С.Н. задолженности по уплате основного долга в размере /________/. и процентам в размере /________/. за период с /________/ по /________/.

В силу п.п.2.1., 2.2. Условий предоставления кредита на неотложные нужды за пользованием предоставленным банком кредитом заемщик уплачивает проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Поскольку в силу ч.2 ст. 811, п.2 ст. 819 ГК РФ, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, в пользу АКБ «РОСБАНК» подлежат взысканию причитающиеся по договору проценты за пользование кредитом по ставке /________/ годовых, начиная с /________/ с учетом его фактического погашения до дня возврата кредита.

Кроме того, истцом заявлено о взыскании с заемщика неустойки в связи с нарушением сроков возврата кредита за период с /________/ по /________/ в размере /________/., пени на проценты в размере /________/., уплата которых предусмотрена п.6.1 кредитного договора.

Поскольку указанное условие договора по своей правовой природе является ответственностью за неисполнение денежного обязательства, суд считает, что к данным правоотношениям подлежат применению нормы ст.333 ГК РФ, регулирующие порядок взыскания неустойки.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 01.07.1996, при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

При решении вопроса об уменьшении неустойки, суд учитывает размер кредита, размер сумм, просроченных исполнением ответчика, а также Положения Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости. Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст. 809 ГК РФ, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

С учетом изложенного, на основании ст. 333 ГК РФ суд полагает соразмерной последствиям нарушения обязательств неустойку в связи с нарушением сроков возврата кредита за период с /________/ по /________/ в размере /________/., неустойку в связи с нарушением сроков уплаты процентов за период с /________/ по /________/ в размере /________/., указанные суммы неустойки подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Доказательств в подтверждение обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст.401 ГК РФ, ответчиком не представлено.

Вместе с тем, требования истца в части взыскания задолженности за ведение ссудного счета в размере /________/., суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Стороны при заключении кредитного договора от /________/ согласовали условие о несении ответчиком расходов, связанных с банковскими операциями по открытию и ведению счета заемщика, открытого у кредитора в размере /________/. ежемесячно.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

На основании изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/.

На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом из п. 1.1 договоров поручительства от /________/, раздела «Параметры кредита» заявления-оферты установлено, что исполнение Прибытковым С.Н. обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством Прибытковой Н.Н., Зайцева В.А.

Согласно договорам поручительства от /________/, заключенным между ОАО АКБ «РОСБАНК» и поручители в полном объеме отвечают перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору от /________/. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручители отвечают перед банком солидарно с должником (п.1.1, 1.3 договора поручительства). При этом поручительство обеспечивает исполнение всех обязательств Должника, вытекающих из кредитного договора, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков истца, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору (п. 1.4). Кроме того, поручителями подписано дополнительное соглашение от /________/.

Как устанавливает п.4 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Из п.3.2 договоров поручительства от /________/ следует, что поручительство дается на срок до /________/.

Поскольку нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору является основанием для наступления солидарной ответственности поручителей с заемщиком, срок предъявления требования, установленный п.4 ст.367 ГК РФ, истцом не пропущен, с ответчика Прибыткова С.Н. солидарно с Зайцевым В.А., Прибытковой Н.Н. подлежат взысканию предъявленные истцом суммы в силу содержащихся в кредитном договоре и договоре поручительства условий об обеспечении основного обязательства.

Обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено.

С учетом изложенного, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Прибыткова С.Н., Зайцева В.А., Прибытковой Н.Н. задолженности по уплате основного долга в сумме /________/., процентов за пользование кредитом /________/., пени на проценты в размере /________/., неустойки на кредит в сумме /________/., процентов за пользование кредитом из расчета /________/ годовых, начиная с /________/ с учетом его фактического погашения до дня возврата кредита, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6 868,34 руб., что подтверждается платежным поручением от 07.02.2013. Следовательно, с ответчиков в пользу истца с учетом удовлетворенных судом требований подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 389,60 руб. в равных долях по 2 129,86 руб. с каждого, рассчитанная в порядке абз. 2 п. 1 ч. 1 ст.333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Прибыткову С.Н., Прибытковой Н.Н., Зайцеву В.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Прибыткова С.Н., Прибытковой Н.Н., Зайцева В.А. солидарно в пользу АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от /________/ в сумме /________/., из которых /________/. - сумма основного долга, /________/. - проценты за пользование кредитом за период с /________/ по /________/, /________/. - неустойка на проценты за период с /________/ по /________/, /________/. - неустойка на кредит за период с /________/ по /________/, а также проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга, из расчета /________/ годовых, начиная с /________/ до дня возврата кредита.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Прибыткова С.Н., Прибытковой Н.Н., Зайцева В.А. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 389,60 руб. в равных долях по 2 129,86 руб. с каждого.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: