Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-205/2021 (2-2018/2020;) ~ М-3025/2020 от 01.12.2020

70RS0002-01-2020-006990-35

Дело№2-205/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2021 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Мухиной Л.И.,

при секретаре Нетёсове И. М.,

помощник судьи Девальд К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Табатчикову-Козлову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО КБ «УБРиР», банк) обратилось в суд с иском к Табатчикову-Козлову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 25.10.2018 между ПАО КБ «УБРиР» и Табатчиковым-Козловым П.В. заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 581400,00 руб. под 10,00% годовых сроком до 25.10.2028. Банк свои обязательства перед заёмщиком исполнил: предоставил кредит в указанном размере. Однако Табатчиков-Козлов П.В., воспользовавшись кредитом, допустил нарушение условий кредитного договора по возврату основного долга и уплате процентов за пользование им. Размер задолженности ответчика перед банком по указанному кредитному договору за период с 25.10.2018 по 31.07.2020 составил 675151,70 руб. Долг до настоящего времени не погашен, что послужило поводом к обращению в суд с настоящим иском. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 25.10.2018 за период с 25.10.2018 по 31.07.2020 в размере 675151,70 руб., из которых сумма основного долга – 578578,92 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 26.10.2018 по 31.07.2020 - 96572,78 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 9951,52 руб.

В судебное заседание истец ПАО КБ «УБРиР», извещенный о рассмотрении дела, представителя не направил. В исковом заявлении заявлено о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Табатчиков-Козлов П.В., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайства об отложении судебного заседания не заявил, доказательств уважительности причин неявки не представил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Изучив представленные доказательства в их совокупности, определив в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Положениями частей 1, 2 и 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В судебном заседании установлено, из материалов дела следует, что 25.10.2018 Табатчиков-КозловП.В. обратился в ПАО КБ «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита, в котором просил предоставить ему потребительский кредит без лимита кредитования («срочный кредит») в сумме 581400,00 руб. на срок 120 месяцев на потребительские цели, а также выразил свое согласие на заключение с банком договоров, необходимых для заключения договора потребительского кредита, поставив в соответствующей графе заявления подпись.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, предоставление срочного потребительского кредита с использованием банковских карт, договором потребительского кредита (далее – ДПК, договор) с ПАО КБ «УБРиР» является договор, состоящий из Общих условий ДПК и Индивидуальных условий ДПК, заключенный между банком и заёмщиком, на основании которого заёмщику предоставляется кредит (пункт 1.8 раздела 1 «Термины и определения Общих условий). При этом пунктом 1.18 Общих условий определено, что эти условия являются составной неотъемлемой частью ДПК, содержащей условия предоставления кредита, которые устанавливаются банком в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Пунктом 1.13 Общих условий установлено, что Индивидуальные условия ДПК – это составная неотъемлемая часть ДПК, содержащая условия предоставления кредита, которые согласовываются между банком и заёмщиком индивидуально.

В соответствии с пунктом 2.1 Общих условий ДПК считается заключенным со дня подписания банком и заёмщиком индивидуальных условий ДПК. Датой вступления в силу ДПК является дата заключения ДПК.

Условия, изложенные в ДПК, на которых банк готов предоставить заёмщику кредит, действуют в течение срока для выражения согласия заемщика с Индивидуальными условиями ДПК, указанного в Индивидуальных условиях ДПК. Заёмщик подтверждает своё согласие на получение кредита путём проставления собственноручной подписи в соответствующем поле Индивидуальных условий ДПК. Подписание Индивидуальных условий ДПК осуществляется в том же офисе банка, в котором заёмщик получил эти Индивидуальные условия ДПК на ознакомление с целью дальнейшего выражения своего согласия/несогласия с ними. ДПК не считается заключенным при получении банком подписанных Индивидуальных условий ДПК по истечении срока для выражения согласия заёмщика с Индивидуальными условиями ДПК (пункт 2.2).

Как следует из представленных в материалы дела Индивидуальных условий ДПК <номер обезличен>, подписаны сторонами они были 25.10.2018. При этом, подписывая 25.10.2018 Индивидуальные условия ДПК <номер обезличен>, Табатчиков-Козлов П.В. своей подписью подтвердил, что он проинформирован банком о том, что ДПК <номер обезличен> от 25.10.2018 состоит из Общих и Индивидуальных условий, а также о том, что копии документов, содержащих Общие условия ДПК, предоставляются заёмщику по запросу.

Таким образом, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что в указанных документах (Общих и Индивидуальных условиях ДПК) содержатся все существенные условия о договоре потребительского кредита, в силу чего договор потребительского кредита между истцом и ответчиком считается заключенным с 25.10.2018, требования к форме соблюдены. При этом указанные выше документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного договора между сторонами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно Общим условиям ДПК выдача кредита осуществляется путём зачисления денежных средств на карточный счёт – банковский счёт, реквизиты которого указаны в договоре банковского счёта/ДПК, открытый банком заёмщику для проведения расчётов с применением банковских карт, отражающий движение денежных средств заёмщика и используемый для зачисления суммы кредита и списания средств в погашение задолженности по кредиту. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счёт (пункты 2.3, 1.14, 2.4).

В соответствии с пунктом 2.6 Общих условий ДПК кредит предоставляется на условиях срочности, возвратности, платности. Выдача кредита осуществляется не позднее дня, следующего за днём подписания банком и заёмщиком Индивидуальных условий ДПК (пункт 3.1).

Как установлено положениями пунктов 3.3, 3.4, 3.9 Общих условий ДПК за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты из расчёта процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях ДПК. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 и 366). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток по кредиту со дня, следующего за днём предоставления кредита, по последний день включительно срока, указанного в Индивидуальных условиях ДПК, из расчёта фактического количества дней пользования кредитом.

Процентный период определяется следующим образом: первый процентный период – со дня, следующего за днём предоставления кредита, по очередную дату платежа. Следующие процентные периоды – со дня, следующего за предыдущей датой платежа по очередную дату платежа.

По кредитам, Индивидуальными условиями ДПК по которым предусмотрена отсрочка по возврату кредита, погашение задолженности по кредиту производится заёмщиком аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами (а исключением последнего платежа) после окончания срока действия отсрочки по возврату кредита. Аннуитетные платежи (за исключением последнего платежа), включают в себя: сумму основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период; сумму процентов по кредиту, начисленных на период отсрочки по возврату кредита. Последний платёж в погашение задолженности по кредиту рассчитывается в соответствии с пунктом 3.13 настоящих условий, в частности, рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту, процентов, начисленных на остаток основного долга, за фактическое количество дней пользования кредитом, и иных платежей, если они предусмотрены условиями ДПК по данному виду кредита и подлежат уплате ежемесячно.

Как установлено судом, между банком и Табатчиковым-Козловым П.В. заключен кредитный договор <номер обезличен> от 25.10.2018, согласного которому кредитор – ПАО КБ «УБРиР», обязался предоставить заёмщику на потребительские цели кредит в сумме 581400,00 руб. на срок 120 месяцев (то есть по 25.10.2028 по графику платежей по ДПК), а Табатчиков-Козлов П.В., в свою очередь, обязался вернуть банку сумму кредита и уплатить проценты за пользование им по ставке 10,00% годовых (пункты 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий ДПК).

В соответствии с пунктами 6 и 8 Индивидуальных условий ДПК погашение задолженности по кредиту производится заёмщиком в соответствии с графиком платежей по ДПК (приложение №1 к Индивидуальным условиям ДПК). Для погашения кредита необходимо внести денежные средства на карточный счёт <номер обезличен> способами, предусмотренными пунктом 8 Индивидуальных условий ДПК.

Во исполнение условий кредитного договора заёмщику открыт карточный счёт <номер обезличен>, куда зачислена сумма кредита, что подтверждается выпиской по указанному счёту.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк свои обязательства в части предоставления Табатчикову-Козлову П.В. кредита в указанном размере исполнил, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Письменная форма кредитного договора, заключенного 25.10.2018 между банком и ответчиком, предусмотренная вышеприведенными нормами гражданского законодательства, соблюдена, кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст.811 ГК РФ).

На основании пункта 4.4.1 Общих условий ДПК заёмщик обязался возвратить предоставленные банком денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Банк списывает с карточного счёта клиента находящиеся на нём денежные средства в следующей очерёдности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня); 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные наступившие обязательства клиента перед банком (пункт 3.19 Общих условий).

Пунктом 3.20 Общих условий при наличии просроченной задолженности по кредиту банк списывает с карточного счёта заёмщика поступившего на него денежные средства в день их поступления.

Из копии выписки по счету <номер обезличен> за период с 25.10.2018 по 29.07.2020, отражающей движение денежных средств, следует, что банк произвел зачисление денежных средств на открытый Табатчикову-Козлову П.В. счёт на сумму 581400,00; платежи в счёт погашения основного долга и процентов по кредиту от заёмщика поступали несвоевременно. 26.01.2019 ответчиком произведён единственный платёж счёт погашения задолженности по кредиту на сумму 8000,00 руб. После указанной даты гашение основного долга и процентов по кредиту прекратилось, вследствие чего за период с 25.10.2018 по 31.07.2020 образовалась задолженность по основному долгу в размере 578578,92 руб. и по процентам в размере 96572,78 руб., а всего на сумму 675151,70 руб.

До настоящего момента указанная задолженность перед банком ответчиком не погашена.

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно пп. 1 и 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

Доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком не представлено.

Табатчиков-Козлов П.В., заключив кредитный договор с банком, нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что он не предпринял меры для надлежащего исполнения обязательств, то есть доказательств невиновности в неисполнении условий договора ответчиком суду не представлено, в связи с чем ст. 401 ГК РФ не применима к данному спору.

Ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору предоставляет кредитору (в рассматриваемом случает банку) право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему, поскольку согласно положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на 31.07.2020 по кредитному договору образовалась задолженность в размере 675151,70 руб., в том числе основной долг в размере 578578,92 руб., задолженность по процентам в размере 96572,78 руб.

Проверив правильность математических операций представленного расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным ПАО КБ «УБРиР» расчетом задолженности в части суммы основной задолженности, процентов, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. При этом суд учитывает, что денежные средства, внесенные в счет погашения кредитной задолженности и даты их внесения, ответчиком не оспаривались, своего расчета задолженности по просроченному основному долгу и просроченным процентам ответчиком не представлено. Доказательства погашения задолженности в большем размере, чем учтено в расчете истца, ответчиком также не представлено, контррасчет, свидетельствующий о неправильности произведенных при расчете математических операций, также не представлен.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел подтверждение в судебном заседании, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика суммы задолженности по кредитному договору.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 25.10.2018 за период с 25.10.2018 по 31.07.2020 - по основному долгу в размере 578578,92 руб., по процентам в размере 96572,78 руб.

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9951,52руб., что подтверждается платежным поручением №53531 от 03.08.2020.

Таким образом, руководствуясь положениями ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ст. 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9951,52руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Табатчикову-Козлову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Табатчикова-Козлова П.В. в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 25.10.2018 за период с 25.10.2018 по 31.07.2020 в размере 675151,70 рублей, в том числе основной долг – 578578,92 рублей, проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 26.10.2018 по 31.07.2020 - 96572,78 рублей.

Взыскать с Табатчикова-Козлова П.В. в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9951,52 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья (подпись) Л.И. Мухина

ВЕРНО

Судья Л.И. Мухина

Секретарь И.М. Нетёсов

Мотивированное решение суда составлено 01 февраля 2021 года.