Решение по делу № 2-6369/2016 ~ М-5484/2016 от 01.07.2016

Дело № 2-6369/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года                  <адрес>

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдуллина Р.В.,

при секретаре Кирхановой Д.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н.Г.М. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Истец Н.Г.М. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, в котором просит признать анкету – заявление на получение потребительского кредита в части заключения договора страхования недействительным, взыскать незаконно удержанных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, неустойки в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, штрафа, почтовые расходы в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты> Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Н.Г.М. и АО «Альфа - Банк» на основании анкеты – заявления на получение потребительского кредита был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей для перечисления в ООО «АльфаСтрахование Жизнь». Истец полагает, что указанный платеж является незаконным. Пунктом 11 кредитного договора предусмотрена добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» кредитными средствами. Точная сумма страховой премии не указана, сумма страховой премии включена в сумму выдаваемого кредита. В кредитном договоре отсутствуют данные о страховых компаниях, в которых может осуществляться личное страхование. Более того, в заявление на получение кредита включена заранее страховая компания ОООО «Альфа Страхование – Жизнь», т.е. истец не мог отказаться от страхования, и согласие на страхование предоставлено машинописным текстом. Истец добровольного согласия на заключение договора страхования не давала, альтернативного варианта заключения кредитного договора, без условий страхования ей предложено не было. Банком не представлены различные тарифные ставки, подтверждающие, что при заключении договора страхования, по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка. Также при заключении договора страхования не была соблюдена письменная форма, страховой полис не оформлен. Считает, что предоставление кредита, обусловленного услугой страхования, противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителя.

Истец Нуриахметова Г.М. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Г.Э.А. исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным основаниям.

Представитель ответчика АО «Альфа - Банк» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представил возражение, просил в удовлетворении требований отказать, в котором сослался на то, что согласно анкете-заявлению истец изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», страховая премия в размере <данные изъяты> перечислены в страховую компанию.
Третье лицо – представитель ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Н.Г.М. на основании подписанной ею анкеты-заявления, индивидуальных условий договора кредита №№ ОАО «Альфа - Банк» предоставил кредит на сумму <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> годовых.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий договора кредита, целями использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" и любые иные цели по усмотрению заемщика.
Согласно заявлению на добровольное оформление услуги страхования, анкеты-заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, истец добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" и оплатить услуги страхования за счет кредита. В случае принятия банком решения о возможности заключения с ним кредитного договора, просила запрошенную сумму кредита, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. В анкете- заявлении имеются две графы «да» и «нет». Истцом была проставлена отметка в графе «да». Истец мог отказаться от услуги, проставив отметку в графе «нет».

Возможность отказа от предоставления услуги в случае незаинтересованности в ней клиента подтверждается также тем фактом, что истец отказался от совместной услуги ООО «АльфаСтраховапис-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по страхованию жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными +Защита от потери работы и дохода, проставив отметку в графе «нет».

Кроме того, данное заявление содержит следующее разъяснение: банк обращает внимание заемщика, что тот выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для заемщика способом, безналичной, наличной форме, в т.ч., их стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора, не влияет на принятие банком решения о заключении с заемщиком договора выдачи кредита наличными.

Таким образом, между истцом и страховой компанией был заключен договор страхования. При заключении договора страхования истец дала поручение Банку перечислить страховую сумму и денежные средства в ООО «Альфа Страхование-Жизнь».

Согласно ст. 845 ГК РФ банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета клиента.

Как следует из выписки по лицевому счету, со счета Н.Г.М. по ее заявлению перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховая премия в размере <данные изъяты> руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Н.Г.М. самостоятельно приняла решение о заключения договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», при этом просил банк в случае заключения такого договора включить в сумму кредита страховую премию, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывания иных услуг при заключении кредитного договора, а также отказа банка в предоставлении более подробной информации о договоре и дополнительных услугах.

Доказательства того, что банк ограничил потребителя в свободном выборе услуг, отказ от страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, по материалам дела не усматривается.

Заключенный договор страхования жизни с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не оспорен заемщиком.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, проанализировав содержание кредитного договора и договора страхования жизни заемщиков кредита, применив нормы права, регулирующие спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что страхование жизни и здоровья заемщиком не противоречит закону, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, не было навязано потребителю, основано на личном заявлении истца.
Отсутствуют основания, предусмотренные законом для признания анкеты- заявления на получение потребительского кредита в части заключения договора страхования, недействительным.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО "Альфа Страхование -Жизнь" в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного ст. ст. 934 и 945 ГК РФ. Подписанная Анкета - заявление истца не содержит условия об обязательном личном страховании заемщика в целях обеспечения возврата кредита. Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным анкеты- заявления в части заключения договора страхования не имеется, то производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

ре ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░.

░░░░░                                ░.░.░░░░░░░░