Решение по делу № 2-8808/2019 ~ М-8094/2019 от 19.07.2019

Дело № 2-8808/2019

14RS0035-01-2019-011364-31

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Якутск                                 16 октября 2019 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Новиковой Н.И., при помощнике судьи Ивановой С.А., с участием представителя истца Левина П.Н., ответчика Божедонова П.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» к Божедонову Петру Васильевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, встречному иску Божедонова Петра Васильевича к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки,

установил:

Истец обратился в суд с указанным исковым заявлением к Божедонову П.В. о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности по нему. В обоснование иска указано, что между сторонами был заключен кредитный договор № от ____ на предоставление кредита в сумме ___ руб. под ___ годовых, со сроком до ____ года. Истец обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, что подтверждается банковским ордером № от ____. Однако ответчик обязательства по кредитному договору не выполняет. Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ____, взыскать с Божедонова П.В. сумму задолженности по договору в размере 134 478 руб. 31 коп., из них основной долг – 119 880 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом 10 460 руб. 23 коп., пеня по несвоевременную уплату основного долга 3 682 руб. 25 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 454 руб. 89 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 890 руб.

Ответчик Божедонов П.В. подал встречное исковое заявление, в котором просит признать кредитный договор незаключенным, признать условия договора № от ____ недействительными, списать образовавшуюся задолженность в размере 134 478 руб. 31 коп., взыскать с АО «Россельхозбанк» 23 750 руб., произвести перерасчет неправомерно уплаченной страховой премии в размере 35 640 руб., взыскать с АО «Россельхозбанк» компенсацию морального вреда в размере 400 000 рублей. В доводах ссылается на то, что ему были навязаны условия кредитного соглашения и страхования, кредитный договор банк с ним не заключал. Ссылается на то, что сумма страховой премии в размере 35 640 рублей была списана с его счета неправомерно, поскольку его согласия не имелось.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» Левин П.Н., в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по изложенным в исковом заявлении обстоятельствам, встречные исковые требования не признал, считает, что правовые основания для удовлетворения встречного искового заявления отсутствуют, поскольку кредитный договор и договор страхования соответствуют требованиям законодательства, Божедонов П.И. был согласен с условиями договоров, кредитные средства были перечислены на счет Божедонова П.В.

Ответчик Божедонов П.В. в судебном заседании исковые требования АО «Россельхозбанк» не признал, встречные исковые требования поддержал в полном объеме, просит признать кредитный договор незаключенным, т.к. денежными средствами, перечисленными ему на счет он не воспользовался, о том, что кредитный договор был одобрен банком не знал, о списаниях, производившихся с открытого на имя текущего счета также не был уведомлен, согласия не давал. Просит признать неправомерным перечисление страховой премии в размере 35 640 руб., поскольку с условиями данного договора не был согласен. При подписании документов не знал, что именно подписывает.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что ____ года между АО «Россельхозбанк» и Божедоновым П.В. был заключен кредитный договор №.

По условиям указанного договора Божедонов П.В. принял на себя обязательство возвратить банку денежные средства, полученные в кредит в размере 400 000 руб., а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты из расчета ___ % годовых. Факт перечисления кредита в размере 400 000 руб. заемщику подтверждается банковским ордером № от ____.

Ответчик с условиями пользования и возврата кредита был согласен, о чем свидетельствуют его подписи в кредитном соглашении, правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», графике погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, заявлении заемщика на выдачу кредита, анкете-заявлении.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом.

Божедонов П.В. в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему банком, денежными средствами не выполнил в полном объеме.

Поскольку должник не исполнил свои обязательства в установленные сроки, то в соответствие с условиями по договору банк потребовал погашения всей задолженности, направив ему требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих отсутствие у Божедонова П.В. просроченной задолженности по кредитному договору N 1660001/1085 от 16 сентября 2016 года ответчиком, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в суд не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, представленному истцом, общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 134 478 рублей, из которых основной долг – 119 880 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом – 10 460 руб. 23 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 3 682 руб. 25 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов 454 руб. 89 коп.

Данный расчет судом проверен, признан арифметически правильным, контррасчет ответчиком не представлен.

Таким образом, суд находит исковые требования банка обоснованными и подлежащими удовлетворению, в этой связи суд взыскивает с Божедонова П.В. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору в размере 134 478 руб. 31 коп.

Относительно заявленных встречных исковых требования Божедонова П.В. к АО «Россельхозбанк» о признании договора недействительным, взыскании неиспользованных денежных средств и компенсации морального вреда, суд, выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с указанными нормами права 16 сентября 2016 года между АО «Россельхозбанк» и Божедоновым П.В. был заключен кредитный договор № 1660001/1085.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что Божедонов П.В. обратился в банк с письменным заявлением на выдачу кредита, в котором просил в счет предоставленного кредита по соглашению № от ____ года выдать кредит в размере 400 000 рублей путем зачисления на счет №. Данное заявление подписано Божедоновым П.В. собственноручно.

В соответствии с договором № текущего счета в валюте Российской Федерации от 18 октября 2019 года АО «Россельхозбанк» открыл Божедонову П.В. текущий счет № для осуществления расчетно-кассового обслуживания.

Пунктом 17 кредитного договора установлено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита №.

Согласно банковскому ордеру № от ____ года на счет Божедонова П.В. перечислена сумма в размере 400 000 рублей в рамках предоставления кредита по кредитному договору № от ____ года.

Тем самым заключение кредитного договора осуществлено в соответствии с положениями действующего законодательства, с момента зачисления денег на указанный банковский счет Божедонов П.В. получил реальную возможность распоряжаться поступившими денежными средствами.

Согласно п. 3.1. договора № Банк имеет право списывать со счета клиента без его распоряжения суммы, причитающиеся Банку по кредитным договорам.

Таким образом, вопреки доводам ответчика, кредитный договор № заключен с соблюдением требований гражданского законодательства, списания денежных средств по кредитному договору № были произведены Банком в соответствии с заключенным соглашением.

Доводы ответчика относительно неправомерного списания страховой премии в размере 35 640 рублей не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

В п.4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При этом, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действует по поручению Клиента. В названном пункте Обзора Верховный Суд Российской Федерации исследует доказательства, которые могут свидетельствовать о добровольности получения дополнительной услуги. Такими доказательствами Суд называет заявление о страховании, заявление-анкету, подписанные потребителем, которые подтверждают, что потребитель осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При этом Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что на потребителе также лежит бремя доказывания того, что дополнительная услуга была навязана ему при заключении договора, имеющего кредитную составляющую.

Как усматривается из материалов дела, при обращении клиента в банк с целью заключения кредитного договора ему было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5).

До клиента была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, что подтверждается заявлением, графиком внесения платы за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору №, памяткой к Программе коллективного страхования, заявлением на разовое перечисление денежных средств о перечислении с текущего счета № суммы в размере 35 640 руб., подписанными клиентом.

В соответствии с пунктом 7 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Божедонов П.В. был уведомлен, что присоединение к Программе № не является условием для получения кредита.

Согласно пункту 4 Заявления Божедонов П.В. самостоятельно выбрал выгодоприобретателя по договору страхования и назначил им АО «Россельхозбанк».

Исходя из буквального толкования названных условий, участие в программе по организации страхования является не обязанностью Клиента, а правом, предусмотренным условиями заключенного договора о карте.

Истец по встречному иску не представил суду каких-либо доказательств того, что он заблуждался относительно природы или существа заключаемыхдоговоров.

Напротив, в ходе судебного разбирательства установлено, что до сведения заемщика была доведена полная информация об условиях кредитного договора и договора страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для признании заключенного кредитного договора недействительным не имеется, поэтому встречные исковых требования Божедонова П.В. к АО «Россельхозбанк» удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 9 890 руб., что подтверждается платежным поручением № от 17.07.2019 от.

Таким образом, с ответчика в пользу истца с учетом удовлетворенных исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 9 890 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 134 478 ░░░. 31 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 890 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ :                  ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 18 ░░░░░░░ 2019 ░.