Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2275/2018 ~ М-2098/2018 от 10.07.2018

    Дело № 2-2275/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 августа 2018 года                                                                  г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:                              председательствующего судьи      Минкиной М.Т.

при секретаре                               Алюшиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Ремнева П.П. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд с иском в интересах Ремнева П.П. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что между Ремневым П.П. и ПАО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора банк предоставил клиенту кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.1.2 договора), а клиент обязался возвратить заемные денежные средства, оплатить процентную ставку по кредиту в размере <данные изъяты> % годовых. Согласно озвученным банком условиям, заемщик до фактического предоставления кредита обязан заключить договор страхования жизни и здоровья. Размер страховой премии по договору страхования жизни заемщиков составляет <данные изъяты> руб. однократно (согласно выписке по лицевому счету). При оформлении работниками банка кредитного договора, клиенту оформили кредит на сумму <данные изъяты> руб., однако банк ДД.ММ.ГГГГ списал сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., фактически предоставляя клиенту для пользования сумму кредита за вычетом страховой премии. Сумма процентов за пользование кредитом рассчитывается именно из суммы кредита, а не от суммы фактически полученной клиентом. В заявлении застрахованного лица, выданного банком клиенту на подпись заранее определена страховая компания, хоть формально банком прописана фраза о том, что договор страхования заключается на основании волеизъявления клиента. Фактически же у клиента отсутствует возможность повлиять на содержание кредитного договора, во избежание отказа в выдаче кредита. Формально у клиента есть возможность отказаться от заключения договора страхования, как утверждает банк, в кредитном договоре не прописано, что страхование является условием получения кредита, фактически же у клиента отсутствует такая возможность. Ни условиями договора кредитования, ни условиями договора страхования не предусмотрен возврат части страховой премии в случае досрочного гашения кредита, пропорционально фактическому периоду выплаты кредита. Клиент не был заинтересован в подключении к программе страхования, информация о наличии либо отсутствии альтернативной возможности заключения кредитного договора без условий о подключении к программе страхования не была ему представлена, условия предложения были категорично сформулированы банком. Выдача кредита, обусловленная оказанием услуги по ведению ссудного счета, взиманием комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств на погашение кредита, страхование жизни и здоровья заемщика, являются условиями договора, ущемляющими права потребителей. Просит признать недействительным условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заключения договора страхования жизни заемщика и взыскания страховой премии на личное страхование, взыскать с ПАО «Россельхозбанк» в пользу Ремнева П.П. сумму уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> руб., наложить на ответчика штраф в размере <данные изъяты> % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, <данные изъяты>% от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» (л.д.3-6).

В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени судебного заседания извещались надлежащим образом (л.д. 39), представитель ответчика заявила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.46), в связи с чем, суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, полагает рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Представитель ответчика представил отзыв (л.д.43-46), согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать, мотивировав тем, что условия кредитного договора, заключенного банком и Ремневым П.П. соответствуют требования закона и не нарушают права потребителя финансовых услуг. Согласно п.7 заявления заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка. Заемщик подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. У заемщика был выбор заключить кредитный договор при наличии договора страхования жизни и здоровья под <данные изъяты>% годовых (что он и выбрал) и без страхования под <данные изъяты>%, что подтверждается п.4.1, 4.2 кредитного договора. Кредитный договор содержит информацию о стоимости кредита, процентной ставке, ежемесячных платежах, а также информацию о том, что потребителю банком предоставляется услуга по подключению к Программе коллективного страхования, которая включает сбор, обработку, техническую передачу информации о заемщике в страховую компанию и стоимость услуги, которая составляет <данные изъяты> руб. (п.15 кредитного договора), а также сведения об альтернативных условиях предоставления кредита, в случае, если заемщик не желает заключать договор страхования. Услуга по подключению к Программе коллективного страхования оказана банком Ремневу П.П. в полном объеме, истец в настоящий момент является застрахованным лицом по Программе коллективного страхования. Банк не является страховщиком по договору страхования, страховой компанией выступает ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Страховая премия по договору страхования перечислена банком в адрес страховой компании. Следовательно, требования к банку о возврате страховой премии, основанные на Указании Банка России от 20.11.2015 года, являются необоснованными. Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей», полагают, что банк по данному требованию является ненадлежащим ответчиком, поскольку со стороны банка нарушение прав Ремнева П.П. как потребителя финансовых услуг не было допущено.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

        В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

        В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

        В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

        В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

        В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

        В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

        В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

        Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

        Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Ремневым П.П. заключен кредитный договор № (л.д.10-14), согласно которого, Ремневу П.П. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, со сроком действия договора до полного исполнения обязательств по договору, с датой окончательного срока возврата кредита- не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячными аннуитетными платежами по ДД.ММ.ГГГГ-м числам.

При заключении кредитного договора Ремнев П.П. выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Ремнев П.П. уведомлен, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет <данные изъяты> руб., о чем свидетельствует п.15 кредитного договора (л.д.12 оборот).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: № (п.17 кредитного договора) (л.д.12 оборот).

Из выписки по лицевому счету № (л.д.15-30) следует, что ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет Ремнева П.П. в безналичной форме были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> руб., также ДД.ММ.ГГГГ со счета Ремнева П.П. была списана плата за присоединение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 24).

ДД.ММ.ГГГГ Ремневым П.П. в адрес ПАО «Россельхозбанк» была направлена претензия об исключении из кредитного договора условия о личном страховании жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, условия об уплате суммы в размере <данные изъяты> руб. за страхование, о расторжении договора страхования, заключенного между ним и ПАО «Россельхозбанк» (л.д.31).

Из договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.61-72) следует, что ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк» (банк) заключили договор коллективного страхования, согласно которого договор заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, Правил страхования потери работы, правил страхования имущества, являющихся неотъемлемой частью договора. Конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также Программе коллективного страхования заемщиком/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, Программе коллективного страхования заемщиком/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытие, программе коллективного комбинированного ипотечного страхования, Программе коллективного ипотечного страхования, Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, составленных на условиях договора (п.1.1). Страхователем по договору является банк (п.1.2)

В соответствии с п.5.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ), утв. приказом от ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма устанавливается в договоре страхования страховщиком по соглашению со страхователем (л.д.76).

Из п.7 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что договор страхования заключается на любой согласованный сторонами срок (п.7.1), договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии или первого ее взноса- при уплате страховой премии в рассрочку (п.7.2) (л.д.76 оборот).

В соответствии с п.8.5 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ), договор страхования заключается на основании заявления на страхование, которое заполняется и подписывается страхователем и является неотъемлемой частью договора страхования. Договор страхования может быть заключен также на основании устного заявления страхователя (л.д.77)

Из п.10.3 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не ранее даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, за исключением случая, указанного в п.10.3.1 настоящих Правил. Если договором страхования не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в пп.10.3.1, 10.3.2 настоящих Правил (л.д.78 оборот).

В соответствии с п.10.3.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ), страхователь- физическое лицо, имеет право отказаться от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом: а) если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п.10.3.1 настоящих правил, и до даты возникновения обязательств страховщика по договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; б) если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п.10.31 настоящих правил, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования; в) договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон. Но не позднее срока, определенного в соответствии с п.10.3.1 настоящих Правил (л.д.78 оборот,79).

Ремнев П.П. присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №), что следует из заявления (л.д.95-101).

Ремнев П.П. уведомлен, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой премии, которую он обязан единовременно уплатить банку в размере <данные изъяты> руб. за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данной пункте, страхование не осуществляется (п.3 заявления). Ремнев П.П. уведомлен, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиям Программы страхования № (п.4 заявления). Ремневу П.П. известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ему страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п.5 заявления). (л.д.95).

Часть 2 ст.958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено.

Согласно п.1 и 5 Указания Банка России N 3854-У (в редакции, действовавшей по состоянию на 04.04.2016) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Банка России N 3854-У, в приведенной редакции, действовало на момент заключения между истцом и Банком Кредитного договора и подключения к программе страхования (04.04.2016). Соответственно данное указание должно было в обязательном порядке учитываться сторонами Кредитного договора и договора добровольного коллективного страхования, и Истец, застраховавший свою жизнь и здоровье, имел право на отказ от участия в программе коллективного страхования в течение 5 рабочих дней, со дня присоединения к договору коллективного страхования.

Как было установлено судом, заключенным между сторонами договором страхования предусмотрено право застрахованного лица отказаться от исполнения договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.10.3.1) уплаченная страховая премия подлежала возврату страховщиком страхователю в полном объеме, однако Ремнев П.П. не отказался от исполнения договора страхования. Напротив, действия истца, заключившего договор страхования, свидетельствуют об интересе к вопросу страхования и намерении пользоваться страховыми услугами. Отказа истца от данных услуг, заявленного в установленном порядке, в материалах дела не имеется.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Довод стороны истца о том, что включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье являются злоупотреблением свободой договора, а также, что у истца отсутствовала возможность отказаться от заключения договора страхования, являются несостоятельными, поскольку доказательств понуждения Ремнева П.П. к страхованию не представлено.

Напротив, из предоставленного заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) следует, что Ремнев П.П. уведомлен, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой банка. Ремнев П.П. подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по его усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования (п.7 заявления) (л.д.95).

Из материалов дела также не усматривается того, что кредитный договор и договор страхования истца неразрывно связаны.

Таким образом, истец до заключения кредитного договора с банком в добровольном порядке, без принуждения с чей-либо стороны, выразил согласие на заключение договора страхования.

Доказательств того, что банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги – страхования, в нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», не представлено.

Перед заключением кредитного договора истец выразил свое желание быть застрахованным в ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», при заключении договора страхования ему было известно о размере суммы комиссии и способе ее уплаты, а потому он мог самостоятельно оценить целесообразность заключения договора страхования.

Таким образом, истцом не подтверждены навязанность страхования при заключении кредитного договора, а следовательно и факт нарушения прав истца, как потребителя услуг.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении кредитного договора, а также договора страхования, заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. Действующее законодательство не содержит запрет на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения. При этом согласие на страхование было выражено Ремневым П.П. до заключения кредитного договора. Тем самым, банк не возлагал на истца обязанность по страхованию.

Страхование жизни и здоровья заемщика-потребителя в процессе его правоотношений с Банком допускается законом и регулируется положениями п. п. 6, 7 ч. 4, п. 4 ч. 5 ст. 6, ч. ч. 2, 10 - 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При этом из ч. 2 ст. 7 указанного закона прямо следует, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, заявления заемщика в процессе правоотношений с банком-кредитором и страховщиком, не являются отдельными сделками, а относятся к процедурным вопросам, разрешаемым в процессе заключения кредитного договора и договора страхования.

В данном конкретном случае процедура заключения кредитного договора и договора коллективного страхования сторонами соблюдена.

Учитывая, что Ремнев П.П. не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также с условиями договора страхования, изучить предлагаемые банком условия сделки, отказаться от заключения договора страхования, либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, равно как осуществить страхование в другой страховой компании, суд расценивает действия Ремнева П.П. по заключению кредитного договора, а также договора страхования как добровольное волеизъявление истца.

Суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств навязанности ему услуги страхования при заключении кредитного договора и невозможности заключения указанного договора без предоставления данной услуги, равно как и не представлено доказательств не предоставлении необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающую возможность его правильного выбора.

Из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) (л.д.95-101) следует, что Ремнев П.П. уведомлен, что с Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования № получил (п.9 заявления). Из п.11 заявления следует, что Ремнев П.П. уведомлен банком и согласен с тем, что он является застрахованным лицом на условиях Программы страхования № с момента внесения им страховой платы за подключение к Программе страхования № и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования № ему не направляются (л.д.96). Также Ремневу П.П. было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ему страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п.5 заявления).

Из п.10.3 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не ранее даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, за исключением случая, указанного в п.10.3.1 настоящих Правил. Если договором страхования не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в пп.10.3.1, 10.3.2 настоящих Правил (л.д.78 оборот).

Поскольку истец направил заявление о возврате страховой премии за пределами пятидневного срока, то обязанности вернуть сумму страховой премии у ответчика не возникло, столь длительный срок нельзя отнести к разумным и позволяющим потребителю в силу ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» требовать возврата суммы, уплаченной за оказанную им услугу по страхованию.

Таким образом, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании <данные изъяты> руб. удержанных в качестве страховой премии.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда, процентов за пользование денежными средствами, штрафа не имеется.

Проанализировав представленные письменные доказательства, установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, поскольку Ремневым П.П. в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не было представлено доказательств в обоснование заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Ремнева П.П. к АО «Россельхозбанк» о признании недействительным условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заключения договора страхования жизни заемщика и взыскании страховой премии на личное страхование, взыскании с ПАО «Россельхозбанк» в пользу Ремнева П.П. суммы уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсации за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> руб., штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: