Решение по делу № 2-854/2012 ~ М-384/2012 от 10.02.2012

Дело № 2-854/2012                                                                  

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Березники         23 марта 2012 г.

Березниковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Спириной Т.И.,

с участием представителя истца Кивелевой К.М., действующей на основании ордера № от <дата>

при секретаре Сторожевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Березники Пермского края гражданское дело по иску Ефимовой Н.А. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Ефимова Н.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Русфинанс Банк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указав в обоснование иска, что <дата> она заключила с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор № о предоставлении ей кредита в сумме ... руб. под ... % годовых на ... года. Одним из условий предоставления кредита являлась комиссия за ведение ссудного счета в размере ... % от суммы кредита (по ... рублей ежемесячно). Всего за ... месяцев ею было уплачено ... руб. за ведение ссудного счета. Считает, что она как заемщик, согласно действующему законодательству, обязана платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. О нарушении своего права она узнала только в <дата>. При подписании кредитного договора <дата> она не могла знать о незаконности этого условия, принимала данное условие как необходимое для заключения договора. Она не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без оплаты дополнительных услуг. Нарушение её прав потребителя она восприняла как обман. Последствием указанных душевных переживаний стали моральные и нравственные страдания (переживания). Просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» комиссию за обслуживание ссудного счета в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп. компенсацию морального вреда в размере ... руб. <дата>от истца Ефимовой Н.А. поступило заявление об уточнении исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами. Истец просит взыскать с ответчика уплаченную ею комиссию за обслуживание ссудного счета в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб.

         Истец Ефимова Н.А. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя адвоката Кивелевой К.М., на исковых требованиях настаивает.

Представитель истца Кивелева Е.М., действующая на основании ордера, исковые требования поддержала, по доводам, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик ОАО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дело в отсутствие их представителя, по имеющимся материалам. Из представленного письменного отзыва следует, что кредитный договор № заключен <дата> на ... месяцев, но согласно п.4.1 указанного договора заемщик мог погасить кредит досрочно, однако с <дата> истец несвоевременно вносил платежи., в случае просрочки исполнения обязательств клиент согласно п.6.1 договора выплачивает неустойку в размере ...% от суммы ежемесячного платежа по которому допущена просрочка. При поступлении денежных средств на счет идет погашение просроченной суммы долга за предыдущий месяц, оставшиеся средства идут в счет погашения просроченной суммы долга за предыдущий месяц, оставшиеся средства идут в счет погашения задолженности текущего месяца. На <дата> за клиентом числится задолженность по сумме основного долга в размере ... руб. ... коп. В результате внесения истцом суммы недостаточной для погашения основного долга и начисленных штрафных санкций договор остается открытым и продолжает действовать до момента исполнения сторонами своих обязательств. Оплаченная истцом ежемесячная комиссия по договору составляет ... руб.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.

Судом установлено, что <дата> Ефимова Н.А. обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении кредита в соответствии с Порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов ООО «Русфинанс Банк» (л.д.6), <дата> сторонами заключен кредитный договор № на срок ... месяцев. Сумма кредита составила ... руб. Одним из условий предоставления кредита являлась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета ...%, ежемесячный платеж (включая комиссию за ведение ссудного счета составлял ... руб. (л.д.7). Ефимовой Н.А. оплаченная ежемесячная комиссия по кредитному договору

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В этом случае заемщик не вправе отказаться в одностороннем порядке от ведения банком ссудного счета. Однако взимание банком комиссии за ведение ссудного счета с заемщика безосновательно.

Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета нарушают установленные законом права Ефимовой Н.А.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку банк не имел права, предусмотренного законом, взимать с Ефимовой Н.А. плату за ведение ссудного счета в размере ... руб. ежемесячно, то требования истца о взыскании ... руб. за обслуживание ссудного счета подлежат удовлетворению, исходя из следующего расчета: ... руб. х ... месяцев = ... руб. (л.д.8-33).

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп. за период с <дата> по <дата> включительно, исходя из следующего расчета: <дата> - <дата> - ... Х ...%/... Х ... = ... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ... % / ... Х ...= ... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...= ... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ....=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ... % / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ... =... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / .... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ... = ... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ... = ... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / .... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / .... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / .... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ...=... руб.; <дата> - <дата> - ... Х ...% / ... Х ... =... руб.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом того, что ответчик заведомо зная о неправомерности взимания комиссии за обслуживание ссудного счета, включил условия об оплате комиссии в договор, без уплаты которого кредит не был бы выдан, и в последующем отказался произвести возврат неправомерно удержанных средств, а истец понесла в связи с этим нравственные страдания, а также учитывая принципы разумности, справедливости и соразмерности суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме ... рублей, в остальной части требований компенсации морального вреда отказать.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований покупателя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом потребителю.

Размер удовлетворенных исковых требований составляет ... рубль ... коп., в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере ... руб. ... коп. в доход местного бюджета.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере ... руб. ... коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Ефимовой Н.А. ... руб.- комиссию за обслуживание ссудного счета, ... руб. ... коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами, ... руб.- компенсацию морального вреда, в остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда в сумме ... руб. отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере ... руб. ... коп., штраф в доход местного бюджета в размере ... руб. ... коп.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца.

Судья (подпись)      Т.И. Спирина

Копия верна, судья