Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-713/2021 (2-3764/2020;) ~ М-3436/2020 от 21.12.2020

Дело № 2-713/2021

24RS0028-01-2020-005461-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2021 г.                                                                                      город Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Фроленко С.И.,

при секретаре Азориной А.М.,

с участием представителя истца Федотовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стерехов В.В. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Стерехов В.В. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя.

Требования мотивировал тем, что 24 апреля 2019 г. заключил с ПАО Банк «<данные изъяты>» кредитный договор на сумму 1 704 545 рублей сроком на 60 месяцев, в этот же день заключил с ответчиком договор страхования № по программе страхования Защиты кредита на страховую сумму в вышеуказанном размере, страховая премия составила 204 545 рублей. 28 мая 2020 г. обязательства истца перед банком были исполнены в полном объеме, за период с 24 апреля 2019 г. по 28 мая 2020 г. страховой случай не наступил, следовательно, размер страховой премии, подлежащей возврату, пропорционально сроку, на который действие договора страхования прекращено, составляет: 204 545 рублей : 5 лет = 40 909 рублей в год : 365 дней = 112,08 рублей за один день периода страхования. 112,08 х 400 (количество дней действия договора страхования, предшествующих досрочному исполнению обязательств по кредиту) = 44 832 рубля. 204 545 - 44 832 (стоимость периода страхования с 24 апреля 2019 г. по ДД.ММ.ГГГГ) = 159 713 рублей – размер страховой премии, подлежащий возврату.

Просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 159 713 рублей, пени в размере 159 713 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке и судебные расходы в размере 30 000 рублей.

Решением Службы Финансового Уполномоченного от 6 декабря 2020 г. в удовлетворении требования Стерехов В.В. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано. 21 декабря 2020 г. истец обратился с иском в суд.

В судебном заседании представитель истца Федотова М.А., действующая на основании доверенности от 22 июня 2020 г., заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец Стерехов В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, обеспечил участие представителя.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» Фаррахова А.О., в судебное заседание не явилась, представила возражение по существу заявленных требований, просила отказать в удовлетворении иска, поскольку при заключении договора сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, правила страхования и программа страхования были получены страхователем, понятны ему, о чем свидетельствует подпись последнего.

Представитель третьего лица – Службы Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представи, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании п.п. 1,2 ст. 9 вышеуказанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Положениями п. 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24 апреля 2019 г. между истцом и ПАО Банк «<данные изъяты>» заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Стерехов В.В. кредит в размере 1 704 545 рублей на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита (по 24 апреля 2024 г.) (л.д. 11-13).

В соответствии с п. 9 данного договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС, включающие страховые риски: 1/ страхование от несчастных случаев: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II групп в результате несчастного случая или болезни, 2/ медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Учитывая изложенное, в день заключения договора 24 апреля 2019 г. между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №, страховая премия определена в размере 204 545 рублей (л.д. 15-16).

Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону.

Положениями п.п. 1,2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 9.2.1 Правил страхования от несчастных случаев № 81 в редакции, утвержденной Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 10 апреля 2019 г. № 295, при наступлении страхового случая, предусмотренного рисками «смерть в результате несчастного случая», «смерть в результате несчастного случая и болезни», «смерть вследствие облучения» страховая выплата производится в размере 100 % единой страховой суммы, установленной по всем страховым рискам или 100 % страховой суммы, установленной по данному страховому риску. Согласно п. 9.2.4, 9.2.6 данных Правил при наступлении страхового случая в виде постоянной или временной утраты профессиональной трудоспособности размер страховой выплаты определяется в проценте от единой страховой суммы.

Договором страхования предусмотрено, что по рискам медицинской и экстренной помощи за пределами РФ страховая сумма составляет 1 704 545 рублей по страхованию от несчастных случаев на срок 60 месяцев; 16 329 223 рубля – по страхованию выезжающих за рубеж на срок 12 месяцев; 100 000 рублей – по добровольному медицинскому страхованию, предусматривающему проведение удаленных консультаций (телемедицина) на срок 60 месяцев).

При заключении договора Стерехов В.В. ознакомлен с правилами страхования. В течение предусмотренных Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № и положениями договора 14 дней истец не отказался от договора страхования (страхового полиса).

Таким образом, из заключенного между сторонами договора следует, что сумма страховой выплаты не зависит от изменения размера задолженности по кредитному договору. Страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования при досрочном гашении кредита никогда не будет равна нулю, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла, кроме этого, срок страхования, который является существенным условием договора страхования, не поставлен в зависимость от досрочного погашения кредита, а определен соглашением сторон.

Задолженность истца перед банком погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ

При этом раздел 7.17 вышеназванных Правил страхования от несчастных случаев, устанавливающий основания прекращения действия договора страхования, не содержит такого основания как досрочное погашение задолженности по кредитному договору. Пунктом 7.19 Правил страхования от несчастных случаев предусмотрено, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением случаев, указанных в п. 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. Заключенный между сторонами договор данных положений не содержит.

Суд не может принять во внимание доводы истца со ссылкой Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» о том, что страховая сумма по оспариваемому договору страхования при досрочной выплате кредита равняется нулю, вследствие чего договор страхования фактически прекращает свое действие, а также ссылку на правовую позицию, изложенную в Определении Верховного Суда российской Федерации от 3 марта 2020 г. №78-КГ19-73, поскольку в договоре, заключенном Стерехов В.В., страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредитному договору и является единой на весь период страхования (1 704 545 рублей по страхованию от несчастных случаев на срок 60 месяцев; 16 329 223 рубля – по страхованию выезжающих за рубеж на срок 12 месяцев; 100 000 рублей – по добровольному медицинскому страхованию, предусматривающему проведение удаленных консультаций (телемедицина) на срок 60 месяцев), а в вышеуказанном судебном акте, напротив, поставлена в зависимость (процентное соотношение) от задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, и именно в результате данного обстоятельства после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют.

Следовательно, досрочное погашение кредитного договора от 24 апреля 2019 г. не прекращает действия договора страхования в отношении Стерехова В.В. и не предусматривает возврата заемщику страховой премии или ее части.

Учитывая, что правовые основания для удовлетворения основного требования о взыскании суммы страховой премии отсутствуют, в удовлетворении производных исковых требований о взыскании пени, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов на оплату услуг представителя также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Стерехов В.В. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии по договору от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                                 С.И. Фроленко

    Решение в окончательной форме изготовлено 19 января 2021 г.

Копия верна

С.И. Фроленко