Решение по делу № 2-3389/2018 ~ М-2224/2018 от 20.03.2018

Гражданское дело № 2-3389/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    21 мая 2018 года                          город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:

    председательствующего Рудковской О.А.,

    при секретаре Исаевой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Вербина Ю.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов заявлений клиента и заключении договоров кредитования недействительными и взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

Вербина Ю.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор №, по условиям которого истцу выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей. В рамках данного соглашения были подписаны: заявление клиента о заключении договора кредитования от 19.09.2016г. При оформлении пакета документов по кредиту заемщику было навязана услуга по страхованию жизни и здоровья. Сумма страховой премии в рублях за весь период страхования не содержится ни в одном документе по кредиту. В соответствии с выпиской по счету плата за страхование списывалась в несколько этапов. Общая сумма комиссии составила <данные изъяты> руб. Кроме того, также списывалась комиссия за снятие наличных, в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор №, по условиям которого истцу выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей. В рамках данного соглашения были подписаны: заявление клиента о заключении договора кредитования от 19.11.2016г. Кроме того, было подписано заявление на присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, была списана сумма в размере <данные изъяты> руб., списывалась комиссия в размере 1231,16 руб. Таким образом, истец просит признать пункт 15 заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, п.15 заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскать денежные средства в размере <данные изъяты>.- плата за подключение к Программе коллективного страхования, <данные изъяты> коп.- комиссия за снятие наличных денежных средств, компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф, юридические услуги <данные изъяты> руб.

    В судебное заседание истец Вербина Ю.Н. не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

    Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил возражение на исковое заявление. Не признание иска обосновывает тем, что срок исковой давности истцом пропущен, в виду того, что в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Действующим законодательством установлен специальный срок начала течения срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Исполнение сделки началось 19.09.2016г., 19.11.2016г. с требованием истец обратился в суд только в марте 2018 года, в связи с чем, срок исковой давности истцом пропущен.

В связи с чем, просят применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Доводы истца о заключении договора на невыгодных условиях являются голословными, ничем не подтвержденными.

У Банка была обязанность предоставить информацию. При этом клиент имеет возможность, не просто ознакомиться с информацией, но ему выдаются условия данного договора.

Банк не может принудить лицо реализовывать свое право по ознакомлению с условиями договора до их подписания. Предполагается разумность и добросовестность участников гражданского оборота. При заключении договора истец не был лишен своего права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Доказательств обратного истец не представил.

Клиент добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратного клиент не предоставил. кредитного договора (данные о клиенте удалена в целях защиты персональных данных), в котором клиент отказался от присоединения к программе страхования, однако договор с ним был заключен, кредит получен. Таким образом, присоединение к договору страхования не является обязательным условием для заключения кредитования.

Кроме того, ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующем услугу по страхованию.

Страховая премия, которая входит в плату за присоединения к программе страхования, перечисляются страховой компании, которая и осуществляла страхование. В связи с чем, условие присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности не может быть признано условием, обуславливающим приобретение дополнительных услуг, поскольку ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующим данную услугу.

У истца имелась возможность выбора страховой компании, как включенной в перечень Банка, так и любой иной сторонней организации, при условии предоставления дополнительного пакета документов.

Клиент сам выбирает страховую компанию для обеспечения обязательств по кредитному договору, после чего формируются документы уже с учетом пожеланий Клиента.

Истцом не представлены допустимые доказательства причинения ей действиями ответчика нравственных и физических страданий и наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и последствиями нарушения личных неимущественных прав истца. В исковом заявлении, истцом не указано, в чем заключается вина ПАО КБ «Восточный», какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации. Полагают, что степень нравственных страданий истца явно преувеличена, в том числе и потому что истец был свободен в принятии решения о заключения договора и получении кредита. Даже после его заключения п. 2 ст.821 ГК РФ истец имел возможность отказаться от получения денег. Но кредит был получен, таким образом, можно сделать вывод о согласии истца с условиями договора.

В виду того, что ответчиком не нарушались права и законные интересы истца, полагают невозможным взыскание с ответчика иных платежей в связи с отсутствием вины банка.

Дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд полагает, что исковые требования Вербина Ю.Н. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Вербина Ю.Н. заключен кредитный договор №, 19.11.2016г. заключен кредитный договор №.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязанность представления доказательств нарушения прав потребителя лежит на потребителе услуг.

Условия, на которых между сторонами были заключены спорные кредитные договора отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования.

Договоры, заключенные между Сторонами, по своему содержанию являются смешанными, содержащими элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

В силу ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банк, имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту (на основании п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ). Подключение клиента к программе страхования и оказание ему комплекса услуг является самостоятельной услугой, за которую банк может устанавливать комиссионное вознаграждение (ст. 29 ФЗ № «О банках и банковской деятельности»), создающей для заемщика дополнительное благо и полезный эффект.

В соответствии с согласием на дополнительные услуги (которое истец мог не подписывать в случае, если он не согласен на дополнительные услуги), заемщик пожелал присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», сотрудником банка было сформировано заявление на присоединение к Программе страхования. Таким образом, истцом подписано два документа, подтверждающих его добровольное согласие на страхование.

Также истец, несмотря на поставленную галочку в графе «Согласие на страхование но Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов», имел возможность отметить галочкой графу «Отказываюсь от страхования» и поставить подпись. Доказательств того, что истец не имел возможности поставить собственноручно отметку в иной графе не предоставлено.

Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита разъяснялось клиенту, и указано в Заявлении на присоединение к программе страхования.

Добровольность присоединения к программе страхования подтверждена Согласием на дополнительные услуги и Заявлением Истца, подписанного собственноручно истцом.

Оформленный договор о предоставлении кредита является двусторонней сделкой, для заключения которой необходимо волеизъявление обеих сторон. Отметим, что каждый клиент до заключения сделки должен самостоятельно для себя определить необходимость оформления кредитного договора и только после принятия окончательного взвешенного решения подавать заявку на кредит. В случае несогласия с какими-либо условиями, клиент имеет возможность отказаться от предоставления кредита до окончательного заключения договора. Присоединение к Программе — это услуга, которая оказывается Банком на платной основе.

Истец имел возможность либо не присоединяться к программе страхования, либо, в случае присоединения к программе страхования, выбрать страховую компанию по своему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Клиент добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась ДАО КБ «Восточный».

Доказательств обратного клиент не предоставил.

ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующем услугу по страхованию.

Договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному истцом с Банком, выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, страховая выплата при наступлении страхового случая может быть использована застрахованным по своему усмотрению, а не для погашения существующей кредитной задолженности.

Таким образом, оказывая истцу услугу по присоединению к программе страхования ответчик не действовал в своих интересах.

Страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляются страховой компании, которая и осуществляла страхование.

В связи с чем, условие присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности не может быть признано условием, обуславливающим приобретение дополнительных услуг, поскольку ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующим данную услугу.

Согласно условиям Заявления на присоединение к Программе страхования, Банк оказывает услуги Истцу по консультированию по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, документальному сопровождению при урегулировании страховых случаев.

У истца есть возможность выбора страховой компании, как включенной в перечень Банка, так и любой иной сторонней организации, при условии предоставления дополнительного пакета документов.

В соответствии с условиями присоединения к Программе страхования (далее -Программа), истец (застрахованный) обязался производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги Банка (консультирование по условиям страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список) и компенсацию страховой премии - за включение в список застрахованных лиц Банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая должна быть компенсирована Банку в течение срока действия Программы.

В заявлении на присоединение к программе страхования указан размер платы за присоединение к Программе, истец с размером платы была ознакомлена и согласна, что подтверждается её собственноручной подписью.

Услуга банка по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельное обязательство банка, в рамках которого последним производится консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истце, связанное с организацией распространения на истца условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев.

Согласно п. 5.1 Условий страхования, Программа вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты подписания заявления на включение в программу страхования.

Таким образом, ответчик исполнил обязательства по присоединению к программе страхования в день присоединения к Программе, данная услуга оказана в полном объеме. Плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена истцу на основании условий присоединения к программе страхования, которые были оговорены сторонами при заключении договора, доказательств обратного истец не предоставил.

Сумма страховой премии за период действия Программы уплачена банком страховщику в полном объеме, действие программы страхования распространено на клиента до обращения истца с заявлением о досрочном отказе от программы страхования. Оснований, для признания услуги по распространению действия программы страхования на клиента не оказанной у суда не имеется.

Договоры, заключенные между Сторонами, по своему содержанию являются смешанными, содержащими элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

С данными условиями Истец была ознакомлена и согласилась, о чем свидетельствует её подпись.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК Российской Федерации) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации).

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 10 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и окладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

При заключении смешанного договора, клиенту было разъяснено, какие комиссии по данному кредиту будут взыскиваться с клиента, что подтверждается собственноручной подписью заемщика на Заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета.

Таким образом, исходя из анализа приведенных норм, учитывая установленные обстоятельства и тот факт, что право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК Российской Федерации, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», ПАО КБ «Восточный» полагает, что действия банка в части взимания платы за снятие наличных денежных средств законны, данное условие было согласовано между сторонами.

При этом, истец самостоятельно выбрал в качестве инструмента пользований кредитными средствами банковскую карту международной платежной системы, которую Банк, в рамках договора выпустил и обслуживает в течение всего времени действия договора.

Для расчетных карт, открытие банковского счета является обязательным требованием законодательства (ст. 861 ГК Российской Федерации) и необходимым условием для реализации возможности осуществления банковских операций с помощью карты.

У истца была возможность воспользоваться кредитными денежными средствами без уплаты комиссии в случае проведение безналичных расчетов по оплате за товары услуг с использованием пластиковой карты. Доказательств обратного истец не представил.

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

Представленными по делу документами подтверждается, что при заключении кредитного договора Банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. п. 1, 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно абз. 1 п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (п. 1 ст. 168 ГК РФ).

В соответствии с абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абз. 2 п. 2 ст. 166 ГК РФ). Срок исковой давности составляет один год.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, истец при подписании договора знала об обстоятельствах, являющихся в настоящем процессе основанием для признания недействительными пунктов кредитного договора, а потому срок исковой давности надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, проанализировав установленные судом обстоятельства, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований по указанным в иске основаниям.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку нарушение прав Вербина Ю.Н. как потребителя в ходе судебного разбирательства не подтвердилось, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов у суда не имеется.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

    В удовлетворении исковых Вербина Ю.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов заявлений клиента и заключении договоров кредитования недействительными и взыскании денежных средств - отказать.

    Решение может быть обжаловано в суд <адрес>-Югры в течение одного месяца с подачей жалобы через Сургутский городской суд.

    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ ( с учетом выходных дней)

Судья О.А. Рудковская

КОПИЯ ВЕРНА « » мая 2018 г.

Подлинный документ находится в деле №

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

Судья Сургутского городского суда

О.А. Рудковская _____________

Судебный акт не вступил в законную силу

Секретарь с/заседания____________________

резолютивная часть

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Сургутский городской суд <адрес>-Югры в составе:

    председательствующего Рудковской О.А.,

    при секретаре Исаевой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Вербина Ю.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов заявлений клиента и заключении договоров кредитования недействительными и взыскании денежных средств,

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

    В удовлетворении исковых Вербина Ю.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов заявлений клиента и заключении договоров кредитования недействительными и взыскании денежных средств - отказать.

    Решение может быть обжаловано в суд <адрес>-Югры в течение одного месяца с подачей жалобы через Сургутский городской суд.

Судья О.А. Рудковская