Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1041/2018 ~ М-133/2018 от 11.01.2018

№ 2-1041/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2018 года                                          г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Фролычевой Е.А.,

при секретаре Мурашовой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Кондратьеву Сергею Валентиновичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,

У С Т А Н О В И Л:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику Кондратьеву С.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Свои требования мотивировал тем, что 22.06.2008 года Ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Анкетой-заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «American Express Card», открыть ему банковский счет карты для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

На основании предложения ответчика банк открыл ему счет карты, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте № 76836374 от 22.06.2008 г.

Карта ответчиком была активирована 03.07.2008. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

В нарушение Условий договора, Ответчик не размещал на своем Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на Счете денежных средств рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 297 566,17 руб., выставив и направив ему Заключительный Счет-выписку от 22.08.2016.

До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика.

Просит взыскать с ответчика задолженность по Договору о карте № 76836374 в размере 297 566,17 руб., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 6 175,66 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещался надлежащим образом.

Ответчик Кондратьев С.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил в суд письменные возражения, суть которых сводится к следующему, что задолженность перед банком по основному долгу и плановым процентам не отрицает, требования банка о взыскании неустойки считает завышенными, просит суд уменьшить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ с 9 000 рублей до 100 рублей.

Изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, все представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 22.06.2008 года Ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Анкетой-заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «American Express Card», открыть ему банковский счет карты для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

В заявлении Кондратьев С.В. указал, что он ознакомлен, понимает и согласен, что акцептом Банка его предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытия счета; что Условия и Тарифы по картам «Русский стандарт» являются составной частью договора о карте; размере лимита определяется банком самостоятельно; Банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, в том числе, размер процентов, начисляемых по кредиту.

Также Кондратьев С.В. в заявлении указал: с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) и Тарифами ознакомлен, полностью согласен, их положения обязуется неукоснительно соблюдать; с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте и применимым в рамках договора о карте тарифным планом ознакомлен.

На основании вышеуказанного предложения Кондратьеву С.В. банк открыл ей счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты и тем самым заключил 22.06.2008 года договор о карте № 76836374.

Таким образом, истец предоставил ответчику банковскую карту, а ответчик принял на себя обязательства своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Тарифы по карте «Русский Стандарт» тарифного плана ТП60 отражены в Тарифах по картам «Русский Стандарт», согласно которому установлен размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 28%, минимальный платеж – 10%; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,3%; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, – не взимается, второй раз подряд - 300 руб., третий раз подряд - 1000 руб., четвертый раз подряд - 2000 руб., комиссия за SMS-сервис, ежемесячная – 30 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты – 1500 рублей.

В соответствии с п.4.2 Условий предоставления и обслуживания карт, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях, Банк предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Согласно п. 8.4, 8.6 - 8.8, 8.12 Условий, Банк вправе:

- по своему усмотрению перевыпустить и направить клиенту карту в связи с окончанием срока действия предыдущей карты, выпущенной клиенту, а также перевыпустить карту, не дожидаясь срока окончания действия предыдущей карты, выпущенной клиенту;

- при наличии денежных средств на счете производить без распоряжения клиента списание таких средств со счета в погашение задолженности;

- взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами; в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления заключительного счета-выписки;

- предоставить клиенту кредит для оплаты Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитов и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных тарифами;

- в одностороннем порядке увеличить ранее установленный лимит.

03.07.2008 путем личного обращения в Банк, карта была активирована с установлением лимита по карте 30 000 руб., что подтверждается распиской в получении карт/ПИНа.

Условия договора, предусматривающие полную сумму кредита, порядок и размер процентов за пользование денежными средствами, размер комиссии за участие в программах страхования, были доведены до ответчика 22.06.2008, что подтверждается ее подписью в информации о полной стоимости кредита, Тарифном плане.

На основании Федерального закона РФ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года, изменена организационно-правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт» с ЗАО на АО.

В связи с допущенными систематическими нарушениями Кондратьевым С.В. сроков оплаты задолженности Банком был сформирован заключительный счет-выписка, в котором указана сумма задолженности               297 566,17 руб. и установлен срок ее погашения – 21.09.2016.

Разрешая исковые требования банка, суд приходит к выводам о том, что:

- между банком и КондратьевымС.В. в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предложенных банком,

- банк исполнил свои обязанности по договору о предоставлении и обслуживании карты, выпустив на имя ответчика кредитную карту, установив кредитный лимит по данной карте,

- Кондратьевым С.В. кредитная карта была активирована, по ней проводились расходные операции;

- Кондратьевым С.В. обязательства по внесению минимальных платежей не выполнялись, заключительный счет-выписка не оплачен.

При таких обстоятельствах исковые требования банка о взыскании суммы за пользование кредитом являются обоснованными.

При этом суд учитывает, что информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон по договору, процентной ставке и других условиях Кондратьеву С.В. была предоставлена надлежащим образом, ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту, Кондратьев С.В. не отказался от ее использования, активировал ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя карту он получил по карте денежные средства, осознавая, что деньги получены им на условиях возмездности.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Согласно п. 4.18, 4.20 Условий по картам, срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного Счета-выписки.

Ответчик обязался размещать на счете карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий (раздел 4, 7 Условий).

Из содержания выписки по счету Кондратьева С.В. следует, что за период действия договора в связи с недостатком денежных средств на счете ответчика банк осуществил кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ в погашение начисленных и неоплаченных ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму 163 355,36 руб., а именно: 115 668,66 руб. – проценты за пользование кредитом, плата за обслуживание счета – 9 000,00 руб., плата за выдачу наличных денежных средств – 16 503,00 руб., комиссия за перевод денежных средств – 406,70 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов – 17 127,00 руб., комиссия за SMS-сервис – 2 750,00 руб., комиссия за участие в программе «защита от мошенничества» - 1 600,00 руб., плата за пропуск минимального (обязательного) платежа – 300,00 руб.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, указанную в заключительном счете-выписке от 22.08.2016, в которой указаны платы, проценты, комиссии и неустойки, выставленные к оплате за период с 22.07.2016 по 21.08.2016.

Как следует из расчета задолженности по договору о карте, за период с 05.07.2008 по 04.11.2015 клиентом были совершены операции по оплате товаров, снятию наличных денежных средств на сумму 397 800,00 руб., начислено платежей на сумму 428 911,17, из них 184 130,34 руб. были погашены заемщиком.

В связи с недостатком денежных средств на счете ответчика, банк осуществлял кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ и п.4.2 Условий в погашение начисленных и неоплаченных ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму 163 355,36 руб.

Таким образом, сумма кредита, предоставленного Банком в соответствии со ст.850 ГК РФ, увеличила сумму основного долга заемщика, он составил: 216 140,70 руб.

Согласно п. 4.18 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления ЗСВ) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления ЗСВ является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в ЗСВ, является полной суммой задолженности.

Согласно п.4.21 Условий, дата выставления клиенту ЗСВ определяется по усмотрению Банка.

Заключительный счет-выписка сформирован Банком 22.08.2016.

Согласно п.4.25 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

Учитывая, тот факт, что Банк свои обязательства по отношению к Ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а Ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по кредитному договору не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ответчика составляет 297 566,17 руб., из которых: 216 140,70 руб. - основной долг; 53 999,25 руб. – проценты за пользование кредитом; плата за обслуживание счета – 1 500,00 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов – 16 826,22 руб., комиссия за SMS-сервис – 100,00 руб., плата за пропуск минимального (обязательного) платежа – 9000,00 руб.

Согласно п. 4.25 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки.

            Истцом представлен расчет неустойки за период с 22.08.2016 г. по 05.12.2017 г. в размере 280 307,33 руб., по усмотрению банка указанный размер неустойки снижен до 0,00 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, произведен правильно, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда.

В судебном заседании установлено, что после выставления заключительного счета-выписки на счет клиента денежных средств не поступало.

Ответчик не представил суду доказательства возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Истцом к оплате предъявлена сумма плат (неустойка) за пропуск (неоплату) платежей, предусмотренная п.11 Тарифов, в размере 9 000,00 руб. Проверив расчет неустойки, суд признает его верным.

Вместе с тем, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до суммы 4 000 руб., полагая, что заявленная банком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 6 175,66 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                            Р Е Ш И Л:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Кондратьеву Сергею Валентиновичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с Кондратьева Сергея Валентиновича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № 76836374 на 21.09.2016 г. в размере 292 566,17руб., в том числе: 216 140,70 руб. - основной долг; 53 999,25 руб. – проценты за пользование кредитом; плата за обслуживание счета – 1 500,00 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов – 16 826,22 руб., комиссия за SMS-сервис – 100,00 руб.; 4 000,00 руб. – плата (неустойка) за пропуск минимального (обязательного) платежа.

Взыскать с в Кондратьева Сергея Валентиновича пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере                                    6 175,66 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено в совещательной комнате.

Судья                                       Е.А. Фролычева