Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-292/2021 (2-1889/2020;) ~ М-1723/2020 от 25.12.2020

Дело №2-292/2021(2-1889/2020)

№***

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР          01 февраля 2021 года    

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Хисамутдиновой Е.В.,

при секретаре Груздевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) к Пушкарёвой Эльвире Мансуровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) обратилось в суд с иском к Пушкарёвой Э.М. о взыскании задолженности по кредитному договору №*** в размере 533 149 руб. 23 коп.

Исковое заявление мотивировано тем, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Пушкарёва Э.М. заключили договор о предоставлении кредита №*** от 01.08.2016 г., в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 300 000 руб. 00 коп., сроком на 24 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке по счету, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В настоящее время Пушкарёва Э.М. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть сумму кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того каждый раз при образовании задолженности, банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном тарифами банка. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 07.12.2020 г. задолженность по договору №*** составляет 664 382 руб. 46 коп.

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: просроченный основной долг 300 000 руб. 00 коп., начисленные проценты 98 691 руб. 89 коп., неустойка 265 690 руб. 57 коп. Указанная задолженность образовалась за период с 01.08.2016 г. по 07.12.2020 г.

Учитывая вероятность неблагоприятного финансового положения должника, истец снижает сумму требования на 131 233 руб. 23 коп. и заявляет: просроченный основной долг - 300 000 руб. 00 коп., начисленные проценты - 98 691 руб. 89 коп., неустойку - 134 457 руб. 34 коп., итого 533 149 руб. 23 коп.

Между истцом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен агентский договор №*** от 14.06.2016 г., в соответствии с которым Агент обязан по поручению истца осуществлять действия, направленные на взыскание просроченной задолженности с должников на досудебной стадии, судебной стадии и стадии исполнительного производства на территории РФ.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №*** от 01.08.2016 г. в сумме 533 149 руб. 23 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8531 руб. 49 коп.

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель истца направил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие и согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

На основании ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Изучив представленные истцом письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Решением №ВД-130306/003У общего собрания участников Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) от 06.03.2013 г. наименование Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) изменено на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО).

01.08.2016 г. Пушкарёва Э.М. обратилась в КБ «Ренессанс кредит» (ООО) с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды.

01.08.2016 г. между КБ «Ренессанс кредит» (ООО) и Пушкарёвой Э.М. в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия банка, направленные на предоставление клиенту кредита. Моментом заключения кредитного договора (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения договора) является открытие счета и зачисление на счет суммы кредита (пункт 2.1.2 Общих условий предоставления кредитов).

Согласно заявлению от 01.08.2016 г. Пушкарёва Э.М. просила выдать наличными из кассы банка кредит в размере 300 000 руб. 00 коп.

По условиям договора банк предоставляет клиенту кредит в сумме 300000 рублей 00 копеек на срок 24 мес., процентная ставка 28,90% годовых.

Во исполнение указанного договора банк открыл заемщику банковский счет и предоставил указанную сумму, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Таким образом, экземпляр договора на получение кредита, подписанный заемщиком, является офертой, действия истца по открытию банковского счета и зачисление суммы кредита – акцептом. Перечисление истцом денежных средств на указанный ответчиком счет в банке свидетельствует о заключении кредитного договора согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ. Следовательно, между КБ «Ренессанс кредит» (ООО) и Пушкарёвой Э.М. был заключен кредитный договор с соблюдением требований обязательной письменной формы договора (ст. 820 ГК РФ).

14.06.2016 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» (далее по тексту-Агент) был заключен агентский договор №rk-140616/1130, по которому агент обязан по поручению истца осуществлять действия, направленные на взыскание просроченной задолженности с должника.

Основанием для обращения истца в суд явилось ненадлежащее исполнение Пушкарёвой Э.М. своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Банк вправе привлекать третьих лиц, в т.ч. лиц, не имеющих лицензию на право осуществления банковской деятельности для сбора задолженности. При этом банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для сбора задолженности информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор (пункт 1.2.3.18 Общих условий).

В соответствии с п.1 ст.1005 ГК РФ, по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

В силу ст.1006 ГК РФ, принципал обязан уплатить агенту вознаграждение в размере и в порядке, установленных в агентском договоре.

Аналогичные условия указаны в агентском договоре пункт 1.1 - агент обязуется за вознаграждение и по поручению принципала осуществлять действия направленные на взыскание просроченной задолженности с должников. Агент обязуется выполнять поручение принципала от имени принципала и за его счет (пункт 1.2).

В соответствии со ст. 1011 ГК РФ, к отношениям, вытекающим из агентского договора, соответственно применяются правила, предусмотренные главой 49 или главой 51 настоящего Кодекса, в зависимости от того, действует агент по условиям этого договора от имени принципала или от своего имени, если эти правила не противоречат положениям настоящей главы или существу агентского договора.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу названных выше норм закона, истец представил допустимые доказательства, подтверждающие обоснованность его требований и обязанность заемщика возвратить заем.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно кредитному договору банк и клиент заключают договор предоставления кредита на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО), установлено, что кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей (пункт 2.1.3). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной, указанным в кредитном договоре (пункт 2.2.1). Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты и в размере, указанные в графике платежей, погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами, отдельные ежемесячные платежи могут отличаться от остальных (в связи с праздничными и нерабочими днями) (пункт 2.2.2).

Пунктом 1.2.2.11. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) установлено, что в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в договоре, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по договору.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора).

Как указано выше, за пользование кредитом стороны определили размер процентов 28,90 % годовых. Ежемесячный платеж по договору составил 16612 руб. 16 коп., который должен был уплачивать заемщик в счет погашения задолженности ежемесячно 01-го числа в течение срока кредита.

Надлежащим исполнением клиентом обязательств по внесению очередного платежа в соответствии с графиком платежей является обеспечение наличия суммы денежных средств на счете в размере, достаточном для осуществления такого платежа, не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа клиента, указанного в графике платежей.

Клиент обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью (п. 2.2 договора).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из выписки по счету, после получения кредита заемщик платежи не вносил, кредит не уплачивался. Срок возврата кредита истек 01.08.2018 г., обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик не исполнил.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у истца возникло право требовать взыскания с него суммы задолженности.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Из материалов дела следует, что по состоянию на 07.12.2020 г. задолженность по основной сумме долга составляет 300 000 руб. 00 коп., по процентам 98 691 руб. 89 коп.

Истцом начислена неустойка в размере 265 690 руб. 57 коп., размер неустойки снижен истцом при обращении в суд с иском, учитывая вероятность неблагоприятного финансового положения должника, до 134 457 руб. 34 коп.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Расчет неустойки произведен истцом в соответствии с условиями договора, заключенного с ответчиком. Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства, ответчик не представил.

Оценивая соотношение размера начисленной неустойки (с учетом ее снижения истцом) размеру просроченного платежа, исходя из принципа соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру нарушенного обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, длительность неисполнения обязательства, размер процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу о том, что в данных конкретных обстоятельствах требуемая истцом неустойка отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах, оснований для применения ст. 333 ГК РФ, путем снижения штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по договору не имеется.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит неустойка в размере 134457 руб. 34 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных требований, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8531,49 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

р е ш и л:

Исковые требования Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) к Пушкарёвой Эльвире Мансуровне о взыскании задолженности по кредитному договору– удовлетворить.

Взыскать с Пушкарёвой Эльвиры Мансуровны в пользу Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) задолженность по кредитному договору №*** от 01.08.2016 г. в размере 533 149 (пятьсот тридцать три тысячи сто сорок девять) руб. 23 коп., в том числе основной долг в размере 300 000 (триста тысяч) руб. 00 коп., проценты в размере 98 691 (девяносто восемь тысяч шестьсот девяносто один) руб. 89 коп., неустойку в размере 134 457 (сто тридцать четыре тысячи четыреста пятьдесят семь) руб. 34 коп.

Взыскать с Пушкарёвой Эльвиры Мансуровны в пользу Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) расходы по уплате государственной пошлины в размере 8531 (восемь тысяч пятьсот тридцать один) руб. 49 коп.

При наличии обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причины неявки в судебное заседание, о которых ответчик не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, ответчик вправе подать в Можгинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 08.02.2021 г.

Председательствующий судья Е.В. Хисамутдинова