Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-750/2020 ~ М-659/2020 от 17.07.2020

Дело № 2-750/2020

10RS0017-01-2020-000926-17

РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации

15 сентября 2020 г. г.Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Буш В.Е.,

при секретаре Самсоновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Никитиной К.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Иск заявлен по тем основаниям, что <Дата обезличена> между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил Никитиной К.А. кредит в размере <Номер обезличен>. под 21,62 процента годовых сроком на 120 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог по договору того же числа квартиру общей площадью <Номер обезличен> кв.м по адресу: <Адрес обезличен>. Свои обязательства надлежащим образом ответчик не выполняет, в связи с чем с <Дата обезличена> образовалась просрочка исполнения обязательств по кредитному договору. На досудебное уведомление о расторжении кредитного договора, досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов ответчик не отреагировал. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <Номер обезличен>., в том числе <Номер обезличен>. - просроченная ссудная задолженность, <Номер обезличен>. - просроченные проценты, <Номер обезличен>. – проценты по просроченной ссуде, <Номер обезличен>. – неустойка по ссудному договору, <Номер обезличен>. – неустойка на просроченную ссуду, а также проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 процентов годовых на сумму остатка основного долга с <Дата обезличена> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России, установленной на день заключения кредитного договора, с <Дата обезличена> по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога - квартиру путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <Номер обезличен>

В судебном заседании представитель истца Рыхло А.И. уточнил заявленные требования, просил расторгнуть кредитный договор и взыскать с истца задолженность по кредитному договору в сумме <Номер обезличен>., в том числе <Номер обезличен> – просроченная ссудная задолженность, <Номер обезличен> – просроченные проценты на просроченную ссуду, <Номер обезличен>. – неустойка на остаток основного долга, <Номер обезличен> неустойка на просроченную ссуду, а также проценты, начисляемые в размере 21,65 процентов годовых на сумму остатка основного долга с <Дата обезличена> до вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России, установленной на день заключения кредитного договора на сумму остатка основного долга с <Дата обезличена> до вступления решения суда в законную силу. Также просит обратить взыскание на заложенное имущество и взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

Ответчик заявленные требования не признала, указала, что до <Дата обезличена> она надлежащим образом вносила платежи в счет погашения кредитной задолженности. С <Дата обезличена> по <Дата обезличена> она, потеряв работу, продолжала добросовестно исполнять обязательства по договору. <Дата обезличена> возможность оплатить текущий платеж у нее отсутствовала, <Дата обезличена> она обратилась в банк с заявлением о предоставлении ипотечных каникул. В ее адрес не были направлены уведомление об окончании льготного периода и уточненный график платежей. В первый платеж <Дата обезличена> внесли зафиксированную задолженность, образовавшуюся до льготного периода, и платеж за <Дата обезличена>. Просроченный платеж от <Дата обезличена> не может входить в расчет задолженности, платеж от <Дата обезличена> является кредиторской просрочкой. Льготный период длился с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> Первый платеж после окончания льготного периода мог быть только <Дата обезличена> Просрочка очередного платежа более чем на 30 дней не допущена, оснований для досрочного взыскания не имеется.

Заслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

По делу установлено, что <Дата обезличена> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму <Номер обезличен>. сроком на 120 месяцев под 21,65 процентов годовых на условиях ежемесячного погашения задолженности 23 числа каждого месяца согласно графику.

Своей подписью заемщик подтвердил, что ознакомлен и был согласен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе тарифами, индивидуальными условиями, общими условиями и графиком платежей. Заемщик обязуется исполнять все условия договора надлежащим образом, включая своевременную уплату в полном объеме ежемесячных платежей.

Согласно п. 13 раздела 1 договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Право требования банка полного досрочного возврата кредита с причитающимися процентами предусмотрено п. 7.4.1, 7.4.2 договора.

Материалами дела подтверждается, что ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в размере и на условиях, поименованных в договоре. Стороной ответчика указанные обстоятельства не оспариваются.

Частью 1 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей; 2) условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа); 3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации; 4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации.

На основании ч. 9 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.

Согласно ч.ч. 14, 15 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 9 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), за исключением неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате в течение льготного периода платежей, размер которых был уменьшен на основании его требования, указанного в части 1 настоящей статьи, а также не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после уплаты в соответствии с частью 20 настоящей статьи платежей, указанных в части 18 настоящей статьи.

Установлено, что на основании требования ответчика от <Дата обезличена>г. истец приостановил исполнение кредитных обязательств с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> и направил ответчику соответствующее смс-уведомление, что подтверждается скриншотом программы, что соотносится с п. 11.5 кредитного договора.

К доводу ответчика о необходимости определения льготного периода по <Дата обезличена> суд относится критически, поскольку в своем заявлении применительно к ч. 5 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ заемщик определила такой период, равным 6 месяцам, направленное в ее адрес уведомление содержало указание на продолжительность льготного периода с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>

При таких обстоятельствах, действуя разумно и осмотрительно, имела возможность ознакомиться с графиком платежей и при необходимости получить у истца разъяснения относительно дальнейшего погашения долга.

Утверждение ответчика о неправомерном начислении платы за пользование картой <Данные изъяты> суд также отклоняет, поскольку аннулирование данной карты предусмотрено в случае невостребования кредита в течение 25 календарных дней. Ответчик кредитом пользовалась.

Задолженность ответчика за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>г. составила <Номер обезличен>, из которых <Номер обезличен>. – просроченная ссудная задолженность, <Номер обезличен> – просроченные проценты на просроченную ссуду, <Номер обезличен>. – неустойка на остаток основного долга, <Номер обезличен>. - неустойка на просроченную ссуду

При указанных обстоятельствах, суд находит заявленные требования о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Пунктом 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п.2 ст.252 ГК РФ).

Сторонами в качестве существенного обстоятельства согласовано надлежащее исполнение заемщиком возложенных на него договором обязанностей по возврату суммы займа. Указанную обязанность ответчик не исполняет.

При таких обстоятельствах суд находит требование истца о расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора.

Удовлетворяя требование о досрочном расторжении кредитного договора, суд принимает во внимание сумму невозвращенных ответчиком денежных средств в виде просроченной задолженности и размер предоставленного кредита. Совокупность приведенных фактов указывает на то, что условия кредитного договора со стороны ответчика нарушены существенным образом.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ и разъяснениям, изложенным в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Истцом соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ, поскольку требование о досрочном расторжении кредитного договора ответчику как стороне кредитного договора направлялось.

Относительно требования о взыскании процентов на сумму основного долга с <Дата обезличена> по день вступления решения суда в законную силу суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Из смысла вышеуказанных положений следует, что кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскание с заемщика причитающихся процентов по кредитному договору и неустойки до момента фактического исполнения обязательств. Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитором до дня фактического его возврата, предусмотрено действующим законодательством.

При указанных обстоятельствах требование банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 процентов годовых на сумму остатка основного долга в размере <Номер обезличен>. до вступления решения суда в законную силу, начиная с <Дата обезличена>, является правомерным и подлежит удовлетворению.

Учитывая положения п. 13 раздела 1 кредитного договора, согласно которым в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, суд считает обоснованными и требования истца о взыскании с Никитиной К.А. неустойки в размере ключевой ставки Банка России, установленной на день заключения кредитного договора (7,75 процента годовых) на сумму остатка основного долга в размере <Номер обезличен>. до вступления решения суда в законную силу, начиная с <Дата обезличена>

Также судом установлено, что по условиям договора залога от <Дата обезличена> <Номер обезличен> в обеспечение исполнения заемщиком обязательства перед банком по кредитному договору, залогодатель передал в залог банку квартиру, принадлежащую ответчику на праве собственности и расположенную по адресу: <Адрес обезличен>, кадастровый <Номер обезличен>

Согласно п. 3.1 договора залога оценочная стоимость квартиры определена сторонами в размере <Номер обезличен> руб.

Договор залога зарегистрирован Управлением Росреестра по <Адрес обезличен> <Дата обезличена>

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

При этом стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (ст. 340 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (ст. 349 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего кодекса (приведенные положения сторонами не оговорены).

Оснований прекращения залога, предусмотренных п. 1 ст. 352 ГК РФ, судом не установлено.

Учитывая, что ответчиком кредитная задолженность перед истцом до настоящего времени не погашена, исковые требования об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

В исковом заявлении истец просит установить начальную продажную цену равную цене залогового имущества, определенной п. 3.1 договора залога.

Таким образом, применительно к положениям п. 3 ст. 340 ГК РФ суд приходит к выводу об установлении начальной продажной ценой заложенного имущества в размере <Номер обезличен> руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины <Номер обезличен>

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Никитиной К.А..

Взыскать с Никитиной К.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от <Дата обезличена> <Номер обезличен> в сумме <Номер обезличен>., в том числе <Номер обезличен>. – просроченная ссудная задолженность, <Номер обезличен>. – просроченные проценты на просроченную ссуду, <Номер обезличен>. – неустойка на остаток основного долга, <Номер обезличен>. - неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с Никитиной К.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты, начисляемые в размере 21,65 процентов годовых на сумму остатка основного долга в размере <Номер обезличен> до вступления решения суда в законную силу, начиная с <Дата обезличена>

Взыскать с Никитиной К.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России, установленной на день заключения кредитного договора от <Дата обезличена> <Номер обезличен> (7,75 процента годовых) на сумму остатка основного долга в размере <Номер обезличен>. до вступления решения суда в законную силу, начиная с <Дата обезличена>

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью <Номер обезличен> кв.м, принадлежащую на праве собственности Никитиной К.А., расположенную по адресу: <Адрес обезличен>, кадастровый <Номер обезличен> - путем реализации залогового имущества на публичных торгах. Определить начальную продажную цену предмета залога в размере <Номер обезличен> для продажи с торгов.

Взыскать с Никитиной К.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины <Номер обезличен>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Сортавальский городской суд Республики Карелия.

Судья В.Е. Буш

Мотивированное решение в порядке ч. 2 ст. 199 ГПК РФ

изготовлено <Дата обезличена>