Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4958/2014 ~ М-3919/2014 от 06.10.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 25 ноября 2014г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Шамгуновой Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Климиной С.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, суд

УСТАНОВИЛ:

Климина С.В. обратилась в суд с указанным иском к ответчику ООО ИКБ «Совкомбанк», мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО Страховая компания «Алико» заключен договор группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков № ДД.ММ.ГГГГ между Климиной С.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора Климина С.В. подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО». Согласно разделу «Б» заявлению-оферте и расчету полной стоимости кредита за включение в Программу страховой защиты заёмщиков, заемщик единовременно на дату заключения договора о потребительском кредитовании уплачивает кредитору 15% от первоначальной суммы кредита. Плата за включение в Программу страховой защиты заемщика в размере <данные изъяты> уплачена кредитору ДД.ММ.ГГГГ Согласно ст.4.3. договора добровольного группового страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия для каждого застрахованного рассчитывается по формуле 0,0548 %, таким образом, страховая сумма предусмотренная договором составляет <данные изъяты> В расчет полной стоимости кредита включена плата за включение в Программу страховой защиты и не разъяснено, что страховая премия от указанной суммы составила <данные изъяты>., а вознаграждение банку – <данные изъяты>. Условие кредитного договора, обзывающее заемщика уплачивать банку комиссию за подключение к Программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии, а также требование банка о страховании заемщика в конкретно названной банком страховой компании является навязанной услугой и нарушает права потребителя на свободный выбор услуг. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась с претензией о возврате неправомерно списанной суммы, которую банк получил ДД.ММ.ГГГГ., однако ответа до настоящего времени не представил. Истец просит взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» незаконно удержанную сумму в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, судебные расходы по оплате услуг представителя, за составление искового заявления представителя и по оформлению нотариальной доверенности в общей сумме <данные изъяты>, кроме того взыскать штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

В судебное заседание истец Климина С.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. Представитель истца Гужевская Г.И., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям изложенным в иске.

Ответчик - представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представитель Силина А.А. (полномочия проверены) представила отзыв с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя, где выразила несогласие с заявленными требованиями. Возражения мотивированы тем, что при получении кредита заемщик была ознакомлена с условиями и порядком получения кредита, размером страховой премии, подтвердив свое согласие с условиями получения кредита, подписал заявление на страхование. Факт удержания банком комиссии является следствие договорных отношений между банком и страховщиком, права потребителя не нарушает. В ООО ИКБ Совкомбанк существует два вида кредитования, со страхованием и без такового. При заключении договора кредитования заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться. Климина С.В. изъявила желание быть застрахованной по договору страхования заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», в связи с чем подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. В своём заявлении-оферте она выразила полное согласие и желание на подключение её к Программе страхования и согласилась стать участником Программы добровольного страхования, в которой выгодоприобретателем в пределах суммы задолженности по кредиту является ООО ИКБ «Совкомбанк», а в размере положительной разницы между страховым возмещением и суммой задолженности – она и её наследники. Таким образом, истец самостоятельно выразила добровольное письменное согласие на подключение её к программе страхования. Также полагала необоснованными и не основанными на законе требования о взыскании неустойки. Представитель ответчика полагала, что проценты за пользование чужими денежными средствами в случае удовлетворения требований должны быть рассчитаны с момента получения искового заявления, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ранее о требованиях истца банк не знал. При размере компенсации морального вреда, следует учитывать принцип разумности и справедливости, не может превышать <данные изъяты>

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» в суд не явился, о времени месте судебного заседания извещен своевременно и надлежаще.

Дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц, на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Климиной С.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев с условием уплаты 28% годовых. В заявление-оферту на получение кредита в раздел Б "Данные о кредите" включено условие о внесении платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков в размере 15% от первоначальной суммы кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Кроме того, Климиной С.В. подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которого она выразила согласие быть застрахованным лицом, определила выгодоприобретателей по договору страхования, а именно: понимает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «СК «АЛИКО» без участия банка. Понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. Получила полную информацию о Программе страхования, согласна с условиями договора страхования. Понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита.

Согласно выписке по счету, в день подписания кредитного договора со счета истца осуществлено списание суммы в размере <данные изъяты>. в качестве платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков.

В соответствии с заключенным между ЗАО "Страховая компания "АЛИКО" (страховщик) и ООО ИКБ "Совкомбанк" (страхователь) за № от ДД.ММ.ГГГГ договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договоры в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование.

Согласно п. 4.3. указанного договора страховая премия в отношении каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования и рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей Программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита и на срок выдачи страхового тарифа в месяцах (размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования 3 и 4 равен 0,0548 %.).

Таким образом, страховая премия для заемщика Климиной С.В. по заключенному с ней договору должна была составлять <данные изъяты>

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В силу ч. 1 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Из ч. 2 ст. 10 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1991 г., если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что Климина С.В. добровольно изъявив желание быть застрахованной по Программе страхования, присоединившись к указанному договору, однако, в нарушение положений ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию Климиной С.В. документах, в том числе в заявлении - оферте на получение кредита, заявлении на включение в Программу добровольного страхования не получила полной информации об условиях страхования и полной стоимости кредита, поскольку данная информация не содержится в представленных Климиной С.В. документах. Плата за присоединение к программе страхования в договоре о потребительском кредитовании указана в процентном отношении к лимиту кредитования, существенно отличается от размера страховой премии указанной в п.4.3 Договора добровольного группового страхования, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «СК АЛИКО», при этом не указана какая часть из указанной суммы составляет плату за услуги банку, а как из них страховая премия по договору.

Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц по договору, сумма страховой премии по кредитному договору № по застрахованной Климиной С.В. составляет <данные изъяты>., указанная сумма перечислена на счет ЗАО «СК «АЛИКО» ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ Однако к указанному документу суд относится критически, поскольку данный размер страховой премии не соответствует ее размеру согласно п.4.3 заключенного между ЗАО "Страховая компания "АЛИКО" и ООО ИКБ "Совкомбанк" договору добровольного группового страхования. При этом в соответствии с выпиской по лицевому счету истца плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков, удержанная ответчиков из суммы кредита истца составила <данные изъяты>.

Согласно положениям ст. 55, 56, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При таких обстоятельствах и поскольку иного расчета страховой премии в пределах <данные изъяты> и <данные изъяты>. представленные материалы не содержат, следовательно, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно Указанию Центрального банка РФ от 13.09.2012 N 2873-У, с 14 сентября 2012 года размер процентной ставки рефинансирования составляет 8.25 % годовых.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата определенная истцом), что по расчету суда составит за указанный период – <данные изъяты>. (<данные изъяты>. х 8,25% х 894 дня : 360).

В силу ч. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В силу ч. 1 ст. 31 Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка направлена претензия с требованием о возврате незаконно полученных денежных средств, которая получена банком ДД.ММ.ГГГГ г., о чем свидетельствует реестр об отслеживании почтовых отправлений, опись вложения и копия чека.

Истец просит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда по <данные изъяты> в день.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит <данные изъяты> (<данные изъяты>. х 3% х 58 дней)., которая подлежит снижению до <данные изъяты>.

Между тем, учитывая заявление представителя ответчика о снижении неустойки, фактические обстоятельства дела, период просрочки, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, суд на основании ст. 333 ГПК РФ полагает необходимым снизить размер неустойки до <данные изъяты>

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая, что ответчиком права Климиной С.В. как потребителя были нарушены включением в договор условий, не соответствующих требованиям законодательства, в связи с чем истцом были понесены убытки в виде уплаченных комиссий, суд полагает требование о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению. Однако, заявленная сумма компенсации в размере <данные изъяты>. является явно завышенной, поэтому подлежит снижению до <данные изъяты>, поскольку каких-либо тяжелых последствий в связи с нарушением ответчиком Закона "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора не наступило.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, штраф в размере 50% от взысканной суммы составит – <данные изъяты>. (<данные изъяты>. комиссия за страхование + <данные изъяты>. проценты за пользование чужими денежными средствами + <данные изъяты>. неустойка + <данные изъяты>. компенсация морального вреда) х 50%.).

В силу ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с положениями ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах

Интересы истца на основании доверенности представлял работник ООО «Центр правовой защиты Гарант» - Гужевская Г.И. от ДД.ММ.ГГГГ Как следует из квитанции серия № по возмездному оказанию услуг, Климиной С.В. на счет ООО «Центр правовой защиты Гарант» внесена сумма в размере <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты>. за составление искового заявления и <данные изъяты>. за юридическое сопровождение дела в суде.

Принимая во внимание характер спорных правоотношений, учитывая, что рассмотренное дело не относится к категории повышенной сложности, а также объем оказанных услуг - составление искового заявления, участие в одном судебном заседании, суд приходит к выводу, что расходы по оплате услуг представителя подлежат возмещению в размере <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты>. за составление иска, <данные изъяты>. - за участие в рассмотрении дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход соответствующего бюджета государственная пошлина в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. за требования имущественного характера и <данные изъяты> за требование о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

            РЕШИЛ:

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Климиной С.В плату за подключение к Программе страховой защиты заемщиков размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, судебные расходы в размере <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня провозглашения, с подачей жалобы в Ленинский суд г. Красноярска.

Судья:                              И.Ю. Волгаева