Решение по делу № 2-591/2016 (2-2816/2015;) ~ М-2019/2015 от 11.11.2015

Дело № 2-591/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«13» апреля 2016 года                  п. Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего                            Яловка С.Г.,

при секретаре                                Кеевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной Общественной Организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Бочарова Н.Ф. к публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» о взыскании комиссии за присоединение к страховой программе, неустойку, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

установил:

Региональная Общественная Организация Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» (далее – «КРОО ЗПП «Правозащитник») в интересах Бочарова Н.Ф., обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный экспресс банк», в котором просила взыскать с ответчика в пользу Бочарова Н.Ф. комиссию за присоединение к страховой программе, неустойку, в размере руб., а всего руб.; возмещение морального вреда в размере руб.; штраф в размере 50 % от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, при этом 50% от суммы штрафа перечислить на счет КРОО ЗПП «Правозащитник»

Исковые требования мотивированы тем, что между Бочарова Н.Ф. и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму руб. Заемщик уплачивает страховой взнос в размере руб., ежемесячно.

Истец утверждает, что ответчик дополнительно навязал страховщика в лице ЗАО СК «Резерв». Свое согласие на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Увеличения суммы кредита несёт для истца дополнительные финансовые обязательства. Подключение к программе страхования являлось условием при оформлении кредита и ответчиком в одностороннем порядке включено в условия кредитного договора.

В связи с тем, что ответчик оставил без ответа претензию потребителя (получена ответчиком <дата>) о возврате денежных средств, то Бочарова Н.Ф., имеет право на получение неустойки в размере 3% от стоимости услуги, размер которой ограничен истцом до руб.

Также истцом указывается, что противоправными действиями ответчика Бочарова Н.Ф., были причинены нравственные страдания, которые она оценивает в размере руб.

Представитель истца - Региональная Общественная Организация Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник», лицо, в интересах которого заявлен иск, – Бочарова Н.Ф., представители ответчика – ПАО КБ «Восточный экспресс банк», третье лицо не заявляющее самостоятельные требования на предмет спора - ООО «СК «Резерв», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от <дата> N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от <дата> N 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В силу ст.ст. 167,168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

В силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 13 указанного Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

На основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как видно из представленных суду доказательств, между Бочарова Н.Ф. и ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее ОАО «Восточный экспресс банк») в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № от <дата> в размере руб., сроком погашения 60 мес., с уплатой процентов за пользование кредитом 30,5% годовых. Вид кредита бизнес Второй кредит. Номер банковского специального счета (далее БСС) – №.

Условиями кредитного договора, в разделе «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» предусмотрено, что плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.

Из содержания заявления Бочарова Н.Ф., адресованного ответчику следует, что истец самостоятельно направляет ответчику данное заявление которое следует рассматривать как предложение (Оферту).

В целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору Бочарова Н.Ф. выражает свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях указанных в Разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и Программы страхования.

Также выражает свое согласие на то, что Банк будет являться Выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по кредитному договору, дает свое согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки ее уплаты.

Также в день заключения кредитного договора Бочарова Н.Ф., было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО «КБ «Восточный» от <дата>.

В пункте 2 Заявления от <дата>, Бочарова Н.Ф. соглашается быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №НС_ВЭБ от <дата>, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв».

Также указано, в пункте 4 Заявления от <дата>, Бочарова Н.Ф. соглашается с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по Кредитного договору на дату наступления страхового случая является Банк.

Кроме того в пункте 5 Заявления от <дата> указано, что Бочарова Н.Ф. обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией и распространением на меня условий Договора Страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размре 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет ( .), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или ( .) за каждый год страхования.

В пункте 6 Заявлении от <дата>, Бочарова Н.Ф. подтверждает, что ей известно, что действие договора страхования в отношении ее может быть досрочно прекращено по ее желанию.

Таким образом, Бочарова Н.Ф. самостоятельно выразила желание присоединиться к программе добровольного страхования заемщиков, при этом имея возможность получить в банке кредит и без подключения к программе страхования либо быть застрахованной в иной страховой компании по своему выбору.

Имея возможность выхода из Программы страхования, Бочарова Н.Ф., данным правом не воспользовалась, что также свидетельствует об осознанности заемщика быть застрахованным в страховой компании при заключении кредитного договора.

Следовательно Бочарова Н.Ф., подписав заявление на страхование, выразила согласие на присоединение к договору страхования заключенного между банком и ЗАО «Резерв», а также подтвердила, что ее страхование является добровольным, наличие или отсутствие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, и что действие договора страхования в отношении ее может быть прекращено досрочно по ее желанию, при этом, возврат сумм, оплаченных банку в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течение которого действовало страхование, не производится.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Постановлением Президиума Верховного суда Российской Федерации от <дата>, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Страхование жизни и здоровья является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Проанализировав с учетом положений ст. ст. 329, 421, 432, 819, 934, 935 ГК РФ, ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия, суд пришел к выводу об отсутствии нарушения прав Ильина А.С.

Условия заявления на получение кредита кредитного договора № не нарушают прав заемщика, не противоречат действующему законодательству, в том числе Закону о защите прав потребителей, а отражают добровольность и свободу выбора заемщика.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от обеспечения обязательства именно таким способом который указан в заявлении о выдаче кредита мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом суду не представлено.

В связи с изложенным, при установленном факте отсутствия нарушений прав Бочарова Н.Ф., как потребителя, суд полагает в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме, в том числе по требованиям о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве платы за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Региональной Общественной Организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Бочарова Н.Ф. к публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» о взыскании комиссии за присоединение к страховой программе, неустойку, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя

отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий

судья:     С.Г. Яловка

Копия верна.

Судья С.Г. Яловка