Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-810/2016 ~ М-769/2016 от 22.04.2016

дело № 2-810/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея 05 мая 2016 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Охотской Е.В.,

при секретаре Ткачевой Т.М.,

с участием ответчика Якушевой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Якушевой ВН о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

<Дата обезличена> между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Якушевой В.Н. заключен кредитный договор № 378132941, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 29,9% годовых.

Ответчик Якушева В.Н. в нарушение условий договора свои обязанности по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором, не выполняет, задолженность ответчика по договору по состоянию на 06 апреля 2016 года составила 235848 рублей 45 копеек, в том числе: по основному долгу – 161991 рубль 12 копеек, по процентам – 43646 рублей 41 копейка, по процентам по просроченной ссуде – 2382 рублей 01 копейка, на образовавшуюся задолженность за несвоевременную уплату начислена неустойка по ссудному договору в размере 26246 рублей 85 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1582 рубля 06 копеек.

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 378132941 от 30 августа 2014 года в сумме 235848 рублей 45 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5558 рублей 48 копеек.

Представитель истца в судебном заседании не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Якушева В.Н. в судебном заседании исковые требования в части взыскании задолженности по основному долгу и процентам признала, пояснила, что неисполнение обязательств по кредитному договору вызвано ухудшением ее материального положения, потерей работы в МОУ Сосновоборский детский сад, с представленным расчетом задолженности согласна, просит снизить размер неустойки.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по имеющимся в нём доказательствам.

Заслушав ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 30 августа 2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Якушевой В.Н. заключен кредитный договор № 378132941, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 172367 рублей 11 копеек на срок 60 месяцев под 29,9% годовых.

Факт переименования истца на публичное акционерное общество «Совкомбанк» подтвержден данными свидетельства о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной либо наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.5).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 3.6, п.3.7).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2).

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учётом изложенного и на основании ст.329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки в размере, оговорённой кредитным договором.

Истцом представлены достаточные доказательства в обоснование исковых требований: заявление на предоставление потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита № 378132941 от 30 августа 2014 года, акцепт общих условий договора потребительского кредита, заявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, общие условия договора потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», расчет задолженности, выписка по счету, график платежей.

Из условий заключенного договора и графика платежей следует, что Якушева В.Н. должна 30 числа каждого месяца или если срок погашения приходится на нерабочий день - на следующий за ним рабочий день вносить в счет погашения основной суммы долга и процентов по кредитному договору 5566,08 рубля.

Вместе с тем, данная обязанность ответчиком исполняется ненадлежащим образом - с 30 апреля 2015 года гашение основной суммы долга и процентов должником не производится.

Изложенное свидетельствует о том, что обязанность по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, вследствие чего банк лишается возможности получить причитающиеся ему выплаты в установленный срок, чем нарушается баланс интересов кредитора и должника.

Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям по состоянию на 06 апреля 2016 года задолженность составила 235848 рублей 45 копеек, в том числе: по основному долгу – 161991 рубль 12 копеек, по процентам – 43646 рублей 41 копейка, по процентам по просроченной ссуде – 2382 рублей 01 копейка, неустойка по ссудному договору - 26246 рублей 85 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1582 рубля 06 копеек.

Размер задолженности ответчиком не оспаривается, подтверждается представленными банком расчетами задолженности, содержащими сведения о внесенных заемщиком платежах, произведен с учетом требований ст. 809 ГК РФ, в связи с чем оснований ставить под сомнение правильность произведенных истцом расчетов у суда не имеется.

Поскольку судом установлено, что ответчиком не исполняются обязанности по возврату полученной суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу – 161991 рубль 12 копеек, по процентам – 43646 рублей 41 копейка, по процентам по просроченной ссуде – 2382 рублей 01 копейка.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 8 марта 2015 года № 42-ФЗ) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства и в деле имеются доказательства, подтверждающих такую несоразмерность неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 8 марта 2015 года № 42-ФЗ) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства и в деле имеются доказательства, подтверждающих такую несоразмерность неустойки.

Вместе с тем, от ответчика поступило заявление о несоразмерности заявленной к взысканию неустойки, также Якушева В.Н. просит учесть обстоятельства, ставшие причиной образования задолженности – ухудшение материального положения ввиду потери работы.

Также суд учитывает, что в силу п. 3 ст. 333 ГК РФ правила ст. 333 ГК РФ не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 ГК РФ и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 404 ГК РФ если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом, то есть по существу – на реализацию требований ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд принимает во внимание, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Оценивая соразмерность заявленной истцом неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд также принимает во внимание соотношение взыскиваемых сумм неустойки, основного долга и задолженности по основному долгу и процентам, соотношение установленного в кредитном договоре размера неустойки - 120 % годовых со ставкой рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в 2015 году 8,25% годовых и в 2016 году - 11% годовых, с размерами средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц по Дальневосточному федеральному округу, не превысивших за период с 01 июня 2015 года по настоящее время 11,2% годовых, что многократно превышает средние ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, показатели инфляции - до 12,2 % (декабрь 2015 года к декабрю 2014 года), до 4,5 процента (декабрь 2016 года к декабрю 2015 года) (Федеральный закон от 01 декабря 2014 № 384-ФЗ «О федеральном бюджете на 2015 год и на плановый период 2016 и 2017 годов»), фактический индекс потребительских цен по данным Росстата, не превысивший в 2015 году 14,1%, в 2016 году на март – 7,3 %.

    Также суд учитывает, что по предоставленному кредиту с апреля 2015 года должник платежи не вносит, что являлось основанием для взыскания задолженности, однако истец, до апреля 2016 года никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не предпринял, тем самым не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником и своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности. Такие обстоятельства суд учитывает в совокупности с указанными выше данными о размере неустойки.

По смыслу закона кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков, но возражая против уменьшения размера неустойки, вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, при подготовке дела к судебному разбирательству истцу было предложено представить доказательства в обоснование соразмерности размера заявленной к взысканию неустойки, вместе с тем, таких доказательств от истца не поступало.

При изложенных обстоятельствах суд считает заявленную к взысканию неустойку по ссудному договору явно несоразмерной последствиям неисполнения Якушевой В.Н. обязательств, в связи с чем приходит к выводу об ее снижении до 5000 рублей, неустойку, исчисленную на просроченную ссуду, суд несоразмерной не находит.

Таким образом, взысканию в пользу истца с ответчика Якушевой В.Н. в счет погашения задолженности по кредитному договору подлежит сумма 214601 рубль 54 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 161991 рубль 12 копеек, по процентам – 43646 рублей 41 копейка, по процентам по просроченной ссуде – 2382 рублей 01 копейка, неустойка по ссудному договору – 5000 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1582 рубля 06 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5558 рублей 48 копеек.

Руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Якушевой ВН в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 220160 рублей 08 копеек, в том числе: задолженность по кредитному договору № 378132941 от 30 августа 2014 года в сумме 214601 рубль 60 копеек и судебные расходы в сумме 5558 рублей 48 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Е.В. Охотская

Мотивированное решение составлено 06 мая 2016 года.

    Судья                                      Е.В. Охотская