Решения по делу № 2-1161/2019 ~ М-69/2019 от 14.01.2019

Дело № 2-1161/2019 (59RS0002-01-2019-000089-45)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 апреля 2019 года

Индустриальный районный суд города Перми

в составе председательствующего Судаковой Н.Г.,

при секретаре Пономаревой Г.В.,

с участием истца Красильниковой Е. Г., представителей истца - адвоката Афанасьева П. Б. по ордеру, Красильникова А. Ю. по устному ходатайству, представителя ответчика Козловой И. В. по доверенности, представителя ПАО Банк «ФК «Открытие» Семеновой Т. Н., действующей на основании доверенности,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми 26 марта-02 апреля 2019 года

гражданское дело по иску Красильниковой Е. Г. к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

установил:

Красильникова Е.Г. обратилась в Индустриальный районный суд г. Перми с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, оставшейся после расторжения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 75 900,25 руб., компенсации морального вреда в размере 35 000 руб., штрафа в размере 50 % в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства – ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ПАО Банк «ФК Открытие» кредитный договор №, согласно которому банк предоставил кредит на сумму 1 087 400 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении кредитного договора сообщили, что к договору займа обязательно прилагается договор страхования жизни, был выдан полис ПАО СК «Росгосстрах» по программе комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ Стоимость страхового полиса (комиссия к программе страхования) составила 79 895 руб., которая включена в сумму кредита и списана автоматически со счета заемщика. В кредитном договоре указание об обязательном страховании займа отсутствует, вместе с тем присутствует пункт об оплате страховой премии, включенной в сумму кредита, что существенно изменило размер займа в большую сторону, причинив истцу дополнительные расходы по уплате процентов за пользование кредитом. По мнению истца, в данном случае имеет место нарушение банком ее прав как потребителя, так как при подписании кредитного договора сотрудники банка не разъяснили возможность отказаться от подключения к программе страхования, не была предоставлена информация о возможности выбора страховой компании и конкретных условий и тарифов страхования, услуга страхования является навязанной банком истцу. ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась в банк с заявлением о возврате страховой премии, ответа не последовало. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в этот же день было подписано дополнительное соглашение о досрочном отказе от договора страхования, согласно которому возврат страховой премии производится в полном объеме за вычетом части пропорциональной сроку действия договора страхования. ПАО СК «Росгосстрах» было перечислено истцу 3 994,75 руб. – страховая премия за страхование от несчастных случаев, денежные средства в размере 75 900,25 руб., уплаченные за страхование выезжающим за рубеж, не возвращены.

Истец в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивает по доводам, изложенным в исковом заявлении, полагает, что услуга страхования ей была навязана банком, так как при заключении кредитного договора сотрудник банка пояснил, что при отказе от заключения договора страхования кредит не одобрят. Кредитный договор подписывала на территории предприятия, где находился сотрудник банка. При подписании кредитного договора объективных препятствий ознакомиться с документами, задать вопросы не имела, но об условиях страхования, возможности отказаться от страхования или выбора иной страховой компании не разъясняли, правила страхования не выдавали, в связи с отсутствием времени на поиск иного банка, подписала указанный кредитный договор вместе с заявлением о страховании. С досудебной претензией к ответчику не обращалась. Ранее имели место кредитные отношения с ПАО Банк «ФК Открытие», в т.ч. с заключением договора страхования от несчастных случаев. При подписании дополнительного соглашения о досрочном отказе от договора пояснили, что вернут страховую премию только в части страхования от несчастных случаев и болезней, в остальной части рекомендовали обратиться в суд.

Представители истца в судебном заседании пояснили, что истцу была навязана банком услуга страхования, имеет место нарушение банком ст. 12, 16 Закона «О защите право потребителей», истец при заключении кредитного договора заявление на страхование заполняла не собственноручно, в связи с чем не могла повлиять на условия страхования, выбрать иную страховую компанию. ПАО Банк «ФК Открытие» является корпоративным банком.

Представитель ответчика в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, пояснила, что истец подписала лично документы, при этом заключение кредитного договора не обусловлено заключением договора страхования, ссылки истца на то, что она не знала и не понимала, что заключает договор страхования несостоятельны, период «охлаждения» на договор страхования выезжающих за рубеж не распространяется, что следует из содержания п. 4 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015г. Дополнительно в материалы дела представлен отзыв относительно заявленных требований, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ между Красильниковой Е.Г. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, страховая премия составила 79 895 руб. Договор добровольного страхования заключен на основании правил страхования, выданных истцу. При подписании договора страхования истец указала, что понимает и согласна с тем, что при досрочном расторжении договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев отказа от договора в части страхования от несчастных случаев. Собственноручная подпись истца в договоре страховании свидетельствует, что Красильникова Е.Г. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора комплексного страхования. ДД.ММ.ГГГГ с связи с поступлением заявления о расторжении договора страхования, в соответствии с условиями страхования Красильниковой Е.Г. произведен возврат страховой премии в части страхования от несчастных случаев в размере 3 994,75 руб. Досудебная претензия от истца о несогласии с суммой страховой премии, перечисленной на счет истца, в адрес ответчика не поступала. Факт подписания документов истец не оспаривает, что подтверждает факт добровольного волеизъявления на получение кредита на предложенных условиях и на заключении договора страхования на предложенных условиях. Доказательств того, что истцу навязали услуги по страхованию, не представлено.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебном заседании пояснила, что истцом доказательств понуждения к заключению договора страхования не представлено, договор страхования заключен добровольно на основании подписанного собственноручно истцом заявления на страхование, банком были предложены истцу варианты страхования, истцом выбрано кредитования с подключением к программе страхования. При заключении договора страхования процентная ставка по кредитному договору пониженная. Из пояснений истца следует, что кредитный договор ей не был навязан, она имела возможность отказаться от подписания кредитного договора, могла заключить договора на иных условиях, с другими организациями, кроме того, истец ранее кредитовалась в ПАО Банк «ФК Открытие», пользовалась услугами страхования.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (ч. 3 ст. 10 ГК РФ).

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно положениям ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями ст. 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании заявления Красильниковой Е.Г. (л.д. 59-61) ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита №, согласно индивидуальным условиям которого сумма кредита составила 1 087 400 руб., срок действия договора – 60 месяцев с даты выдачи, срок возврата кредита – ежемесячно по частям в течение срока действия договора, процентная ставка – 9 % годовых, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет 22 573 руб., платежи осуществляются 21 числа каждого календарного месяца, потребительский кредит не носит целевого характера, направляется на оплату страховой премии по договору страхования НС по программе «Защита кредита Стандарт» в размере 79 895 руб. (п. 10).

Пунктом 9 кредитного договора определено, что у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

По условиям агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ПАО Банк «ФК Открытие», страховщик поручает банку совершать от имени и за счет страховщика предусмотренные настоящим договором действия, направленные на заключение физическими лицами со страховщиком договоров страхования в порядке и на условиях, определенных настоящим договором. Оформление документации, необходимой для заключения страховщиком договора страхования, осуществляется банком с использованием бланков, документации, методик, предоставляемых страховщиком.

В соответствии с п. 3.1.2 агентского договора банк обязуется от имени страховщика оформлять договор страхования, принимать от страхователей заявления на страхование по программе страхования, иные документы, необходимые для заключения договоров (полисы) страхования, а также оформлять в полном соответствии с формами, предоставленными страховщиком договоры (полисы) страхования со всеми приложениями, заявления о страховании в соответствии с тарифами страховщика. Банк не заключает (не подписывает) договоры страхования от имени и по поручению страховщика.

На основании заявления на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Красильниковой Е.Г., истец выразила свое согласие на заключение договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (л.д. 57). Из условий договора страхования следует, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении кредита, при досрочном отказе заемщика от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно договора страхования, заключенного на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев № 81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, № 174 ПАО СК «Росгосстрах», на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие», страховыми рисками по страхованию от несчастных случаев является смерть застрахованного лица в результате случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате нечастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; по страхованию выезжающих за рубеж - медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации. Условиями договора страхования определено, что страховая премия составляет 79 895 руб., включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 75 900,25 руб. и страховую премию от несчастных случаев – 3 994,75 руб., срок действий договора страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней – 1826 дней с даты заключения договора страхования, по страхованию выезжающих за рубеж – 12 месяцев.

Пунктом 7.2. правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 в редакции, утвержденной Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 19.10.2018г. № 665, установлено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размер страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством (л.д. 32).

Согласно п. 5.6 правил срок страхования – это максимальный совокупный период действия страхования в рамках действия договора, заявленный страхователем/застрахованным и согласованный с ним.

Согласованный сторонами срок действий договора страхования/срок страхования согласно представленному страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ составил 12 месяцев.

Пунктом 12 правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 разъяснено, что объектом страхования по риску «Медицинская и экстренная помощь» являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказанием медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного.

Согласно правил страхования от несчастных случаев № 81 в редакции, утвержденной приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 29.10.2018г. № 702 договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования. В случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается страхователю по выбору страхователя наличными денежными средствами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (п. 7.20, л.д. 38).

При подписании договора страхования страхователь экземпляр договора страхования, правила страхования и программу страхования получила, о чем свидетельствует подпись Красильниковой Е.Г. на бланке договора (л.д. 15).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив на счет истца кредит в сумме 287 400 руб. (л.д. 16-17), том числе в счет оплаты страховой премии 79 895 руб. в ПАО СК «Росгосстрах» (л.д. 58 на обороте), данные обстоятельства истец не отрицает.

ДД.ММ.ГГГГ Красильникова Е.Г. обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о возврате страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому просила признать договор страхования недействительным и вернуть списанную в безакцептном порядке сумму в размере 79 895 руб. на счет. Заявление принято сотрудником банка ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18). Ответ на данное заявление материалы дела не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ Красильникова Е.Г. повторно обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением, содержащим требования аналогичные требованиям, изложенным в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19). Ответ на данное заявление материалы дела не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ Красильникова Е.Г. обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном прекращении договора в течение 14 календарных дней и возврате суммы страховой премии.

На основании указанного заявления по соглашению сторон договор страхования досрочно прекратил свое действие, между сторонами подписано дополнительное соглашение к договору (л.д. 20). Согласно п. 3 данного соглашения в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015г. в связи с досрочным отказом страхователя от договора страхования возврат уплаченной страховой премии по договору страхования производится в полном размере за вычетом части, пропорциональной сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования, по реквизитам и способом, указанным в заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ на счет Красильниковой Е.Г. ответчиком была перечислена сумма в размере 3 994,75 руб. в качестве возврата по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).

Иные заявления, претензии Красильниковой Е.Г. о возврате страховой премии за страхование выезжающих за рубеж, направленные в адрес страховой компании, в материалах дела отсутствуют, истцом подтвержден тот факт, что к ответчику с досудебной претензией, содержащей требования о возврате страховой премии по договору страхования в части страхования выезжающих за рубеж, не обращалась.

Исследовав и оценив в порядке, предусмотренном ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представленные сторонами в обоснование своих доводов и возражений доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований, а также из достаточности и взаимной связи всех доказательств в их совокупности, руководствуясь положениями действующего законодательства, конкретные обстоятельства данного дела, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Красильниковой Е.Г. о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии в размере 75 900,25 руб. на основании следующего.

Из взаимосвязи положений ст. 1, 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик при заключении кредитного договора должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обстоятельствам.

При заключении договора кредитные организация и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления.

Как разъяснено в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.03.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, Красильниковой Е.Г. договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж заключен в форме отдельного договора (страхового полиса) непосредственно со страховщиком – ПАО СК «Росгосстрах». Истцом лично подписан полис страхования, что свидетельствует о добровольности принятия заемщиком условий страхования. Факт подписания заявления на страхование и договора страхования истцом не отрицается. При этом, при подписании договора страхования истец была ознакомлена и согласна с правилами и программой страхования, получила на руки правила, программу страхования и договор страхования, о чем имеется соответствующая отметка на бланке договора страхования за подписью Красильниковой Е.Г. Доказательств иного не представлено. Таким образом, истец письменно согласилась с предложенными ответчиком условиями страхования, оплатила страховую премию, не предъявила претензий по заключению договора страхования на иных условиях. В ходе судебного заседания истец пояснила, что фактически имела возможность ознакомиться с подписываемыми документами, а также задать интересующие вопросы относительно программы страхования, указанное право фактически не реализовала в отсутствие объективных препятствий к этому, т.е. воспользовалась своими гражданскими правами по своему усмотрению.

Положения кредитного договора, заключенного между Красильниковой Е.Г. и ПАО Банк «ФК Открытие», не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования, напротив условиями кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не предусмотрена, заявление на страхование, подписанное истцом, содержит указание на то, что страхование является добровольным, его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, т.е. получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования.

По своей форме и содержанию договор страхования соответствует требованиям действующего законодательства и содержит все существенные условия. Доказательств того, что предложенные ответчиком условия страхования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются при осуществлении личного страхования, либо содержали положения, которые являлись для страхователя обременительными, материалы дела не содержат.

Во исполнение п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У, являющееся обязательным в силу ст. 7 ФЗ от 17.05.2017г. № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», которым установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию (п. 4).

Исходя из изложенного, Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не распространяется на условия заключенного истцом и ответчиком договора страхования, по страхованию выезжающих за рубеж (медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации). При этом, ссылка в заявлении на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между Красильниковой Е.Г. И ПАО СК «Росгострах», на невозможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев, не противоречит требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

На основании заявления Красильниковой Е.Г. от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие, право досрочного отказа от договора страхования предусмотрено правилами страхования, не противоречит положениям ст. 958 ГК РФ, согласно которым договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Разрешая заявленные исковые требования о взыскании суммы страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж в размере 75 900,25 руб., принимая во внимание п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», условия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, изложенные в заявлении на страхование, правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 в редакции, утвержденной Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 19.10.2018г. № 665, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, а также учитывая, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не являлось обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитного договора, страховая премия возврату не подлежит, поскольку условия договора страхования не предусматривают право страхователя на возврат страховой премии при досрочном расторжении договора, за исключением случая отказа страхователя от договора страхования в части страхования от несчастных случаев, указанные условия договора Указанию Банка России от 20.11.2015г. не противоречат. В части возврата страховой премии по страхованию от несчастных случаев страховщиком обязательство исполнено в полном объеме.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования она была лишена возможности изменять условия договора, поскольку договор был разработан страховщиком, изменение условий не предусматривает, несостоятельны, поскольку, как установлено в судебном заседании, заключение данного вида страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, которая имела свободу выбора между заключением кредитного договора на условиях, предусмотренных договором либо на иных условиях, а также свободу выбора в части заключения либо незаключения договора страхования. Истец собственноручно подписала договор страхования, кредитный договор, заявление на страхование, согласившись с договорными условиями. Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу услугу страхования, или, что в случае ее отказа от предложенных условий в виде заключения договора страхования ей откажут в предоставлении кредита в нарушение положения ст. 12, 56 ГПК Российской Федерации, истцом суду не представлено.

Довод истца в части того, что у ответчика возникло обязанность по возврату страховой премии в полном объеме на основании ее заявления об отказе от договора страхования, поданного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, несостоятелен в силу положения п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Доводы представителя истца о том, что дополнительным соглашением сторон предусмотрена обязанность страховщика по возврату страховой премии в полном объеме, в т.ч. по страхованию выезжающих за границу противоречат буквальному толкованию условий дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ и обстоятельствам, установленным судом в ходе судебного разбирательства, в т.ч. доводам истца, пояснившей, что при заключении дополнительного соглашения ей указали, что страховая премия будет возращена только в части страхования от несчастных случаев.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца действиями ответчика, при этом в удовлетворении требования о взыскании суммы страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж отказано, производные требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа на основании ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат. Кроме того, как установлено в ходе судебного разбирательства с досудебной претензией к ответчику истец не обращалась, что по смыслу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исключает возможность взыскания штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Красильниковой Е. Г. к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии 75900 руб. 25 коп., компенсации морального вреда в размере 35 000 руб., взыскании штрафа на основании ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отказать.        

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (08.04.2019г.).

Председательствующий Н.Г. Судакова