Решение по делу № 2-6947/2017 ~ М-7231/2017 от 05.09.2017

Дело №2-6947/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2017 года         г.Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Оленичевой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Зайнетдиновой О.Г.,

с участием представителя истца Мифтахов Р.Р. – Александрова К.С., действующего по доверенности от < дата >,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мифтахов Р.Р. к ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, процентов, комиссионных переплат, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Мифтахов Р.Р. обратилась в суд с иском к ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, процентов, комиссионных переплат, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование иска, что между ним и ПАО «БинБанк» < дата > в афертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор ..., предметом которого является предоставление денежных средств (кредита) для потребительских целей. По условиям кредитного договора < дата > банк предоставил истцу денежные детва в размере 400 000 руб., из которых 84 000 рублей (72 000 руб. страхование от НС и болезней + 12 000 руб. вознаграждение банку за подключение к программе) было удержано в качестве страховой премии по включению истца к Программе коллективного страхования в рамках заключенного между ПАО «БинБанк» и ООО «Бин Страхование» Договора коллективного страхования заемщиков Банка от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы. Срок страхования - на срок действия кредитного договора ..., от < дата > но не более чем до < дата > с указанием, что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию. < дата > истец досрочно погасил кредит, что подтверждается заявлением о досрочном погашении, и Справкой о полном погашении задолженности от < дата > Поскольку Мифтахов Р.Р. досрочно погасил задолженность по кредитному договору, и перестал быть заемщиком банка то отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска, то в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 5 Правил страхования жизни заемщиков кредитов прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования. < дата > истец написал заявление об отключении от программы коллективного страхования, где < дата > Мифтахов Р.Р. было возвращены 32 руб. (4 700 руб. - компенсация за подключение к программе страхования, 28 200 руб. - возврат страховой премии). Тем самым ПАО «БинБанк» были согласны с возвратом денежных средств. Поскольку Мифтахов Р.Р. произвел оплату страховой премии в полном объеме за 60 месяцев, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением < дата > истцом кредита, договор страхования действовал на протяжении 9 месяцев и ООО «Бин Страхование» имеет право на часть страховой премии именно за этот период, (т.е. только за 9 месяцев), то страховая премия, уплаченная в оставшейся части, подлежит возврату Мифтахов Р.Р. < дата > истцом была подана письменная претензия, на возврат денежных средств и дачи пояснения по поводу переплаты денежных средств в размере 84 000 руб. При ознакомлении с личным кабинетом по кредитному договору ... от < дата >, были выявлены комиссионные переплаты в размере 84 000 руб. При получении денежных средств, были единовременно удержаны страховая премия в размере 84 000 руб., в итоге получено 316 000 руб. Мифтахов Р.Р. должен оплатить 441 055, 66 руб. с учетом страховой премии, процентов за пользование кредитом за 9 мес. и суммой кредита. При просмотре общей суммы оплаты - 525 135,68 руб. Так же обнаружена переплата по процентам, в размере 8 969, 51 руб. В связи с чем, просит взыскать с ПАО «Бин Банк» в пользу Мифтахов Р.Р. денежные средства в размере 40 500 руб. за не использованный период по программе коллективного страхования «Защита Кредита»; переплату по процентам, за пользование кредитными средствами в размере 8 969,51 руб., комиссионные переплаты в размере 84 000 руб., моральный вред в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденного, за отказ от добровольного досудебного урегулирования конфликта.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «БинСтрахование».

В последствии истцом исковые требования были уточнены, просил взыскать с с ПАО «Бин Банк» в пользу Мифтахов Р.Р. денежные средства в размере 38500 руб. за не использованный период по программе коллективного страхования «Защита Кредита»; переплату по процентам, за пользование кредитными средствами в размере 9288,66 руб., комиссионные переплаты в размере 84 000 руб., моральный вред в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденного, за отказ от добровольного досудебного урегулирования конфликта.

Истец Мифтахов Р.Р. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца Мифтахов Р.Р. – Александров К.С. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, повторил доводы, изложенные в иске, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «БинБанк», представитель третьего лица ООО «БинСтрахование» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Ответчиком ПАО «БинБанк» представлены возражения на исковые требования, в которых в удовлетворении иска просят отказать.

Согласно ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца и его представителя, изучив и оценив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу вышеприведенных положений закона при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1991 года «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, a если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

По смыслу приведенных правовых норм непредоставление потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах) не влечет в обязательном порядке недействительность заключенного договора, а является основанием для расторжения договора.

По условиям кредитного договора < дата > банк предоставил истцу денежные детва в размере 400 000 руб., из которых 84 000 рублей (72 000 руб. страхование от НС и болезней + 12 000 руб. вознаграждение банку за подключение к программе) было удержано в качестве страховой премии по включению истца к Программе коллективного страхования в рамках заключенного между ПАО «БинБанк» и ООО «Бин Страхование» Договора коллективного страхования заемщиков Банка от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы. Срок страхования - на срок действия кредитного договора ..., от < дата > но не более чем до < дата > с указанием, что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию.

< дата > Мифтахов Р.Р. заключил с ПАО «БинБанк» кредитный договор ... афертно-акцептной форме, предметом которого является предоставление денежных средств (кредита). По условиям кредитного договора < дата > банк предоставил истцу денежные детва в размере 400 000 руб.

При заключении данного кредитного договора, истец выразил намерение подключиться к программе коллективного страхования «Защита кредита». В заявлении о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита», истец просил подключить его к программе коллективного страхования «защита кредита» и поручил ПАО «БинБанк» списать с его счета стоимость участия в Программе коллективного страхования, включающую в себя: возмещение Банку суммы страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику по договору коллективного страхования в размере 72000 рублей и вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению Клиента к программе страхования в размере 12000 рублей. Страховыми рисками являются: инвалидность 1 или II группы в результате несчастного случая, и/или болезнь, смерть в результате НС и/или болезни, потеря работы в связи с ликвидацией, сокращением, сменой собственника, отказом от продолжения работы, отказом от перевода, наступлением ЧС, восстановлении другого работника, не избранием на должность, смертью работодателя – физлица».

Согласно выписке по счету, принадлежащего истцу, < дата > ответчиком Мифтахов Р.Р. был предоставлен кредит в размере 400000 руб., в тот же день с данного счета списаны по распоряжению истца денежные средства в размере 12000 руб. – комиссия за страхование кредита, и 72000 руб. страховая премия. 316000 рублей выдано Мифтахов Р.Р.

Доказательств, подтверждающих выплату или удержание с истца ответчиком комиссионных переплат в размере 84000 рублей суду не представлено и в ходе судебного разбирательства не добыто, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика суммы комиссионной переплаты в размере 84000 рублей следует отказать.

< дата > Мифтахов Р.Р. досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, представленной ПАЛ «БинБанк».

Исходя из положений заключенного между сторонами договора страхования и требований ст. 958 ГК РФ, в настоящих правоотношениях истец, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

< дата > Мифтахов Р.Р. направил в адрес ПАО «БинБанк» претензию возврате денежных средств, за подключение к программе коллективного страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту.

Согласно клиентской выписке ПАО «БинБанк» произведен возврат истцу денежных средств в размере 4700 рублей (выплата компенсации расходов за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита) и 28200 рублей (возврат суммы страховой премии в связи с досрочным погашением кредита).

Поскольку услуга по подключению к программе коллективного страхования истцом была выбрана добровольно, при этом, условиями заключенного договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам ст. 938 ГК РФ у истца не возникло, оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании части страховой премии.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала, истцом не представлено.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с абз. 2 п.З ст. 958 ГК РФ. при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По договору страхования застрахованы риски смерти и установления истцу инвалидности, а также потеря работы в связи с ликвидацией, сокращением, сменой собственника, отказом от продолжения работы, отказом от перевода, наступлением ЧС, восстановлении другого работника, не избранием на должность, смертью работодателя – физлица. Риск невозврата кредита по договору застрахован не был.

Страховая выплата по указанным рискам при наступлении страхового случая согласно договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов от < дата > не зависит от суммы задолженности по кредитному договору.

Выгодоприобретателями по всем рискам является сам Застрахованный или его законные наследники.

Таким образом, в отличие от договоров, заключаемых с целью обеспечения обязательств, договор страхования продолжает свое действие и после прекращения обязательства по Кредитному договору.

С учетом изложенного, можно сделать вывод, что обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию страховых услуг и не связаны с обязательствами по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании денежных средств за не использованный период по программе коллективного страхования «Защита Кредита» являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно материалам дела, способ погашения кредита сторонами был определен – ануитентные платежи.

График платежей, является неотъемлемой частью Договора. График возврата кредита предусмотрен фиксированный платеж в размере 10354,22 руб. (60 платежей), в составе которого в первую очередь уплачиваются проценты за указанный в договоре срок пользования кредитом.

Пунктами 3.5., 3.6. Положения ЦБ от 26.06.1998 №39-П предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Согласно п 2.2. Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28, в рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Как усматривается из Графика платежей размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 10354,22 руб. За период с < дата > по < дата > в состав ежемесячных платежей входила сумма процентов за пользование кредитом и сумма долга. Ежемесячно сумма процентов за пользование кредитом уменьшалась, в связи с уменьшением остатка задолженности по основному долгу.

Таким образом, согласно Графика платежей, ежемесячные проценты за пользование кредитом начислялись на оставшуюся сумму долга.

При таких обстоятельствах, доводы истца о наличии переплаты по процентам являются не обоснованными, не подтвержденными материалами дела, в связи с чем, в удовлетворении требований истца о взыскании суммы переплаченных процентов следует отказать.

Поскольку исковые требования о взыскании морального вреда и штрафа являются производными от основных требований о взыскании денежных средств за не использованный период по программе коллективного страхования «Защита Кредита» и переплаченных процентов, в удовлетворении которых отказано, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Мифтахов Р.Р. к ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, процентов, комиссионных переплат, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Советский районный суд г.Уфы РБ.

Судья                                    Е.А.Оленичева