Судебный акт #1 () по делу № 33-2346/2021 от 24.05.2021

УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Инкин В.А. Дело № 33-2346/2021

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Ульяновск 23 июня 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Маслюкова П.А.,

судей Рыбалко В.И., Бабойдо И.А.,

при секретаре Кудрявцевой А.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Карповой Юлии Сергеевны на решение Димитровградского городского суда Ульяновской области от 19 марта 2021 года, по делу № 2-533/2021, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Карповой Юлии Сергеевны к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, почтовых расходов, компенсации морального вреда отказать.

Заслушав доклад судьи Рыбалко В.И., объяснения представителя Карповой Ю.С. – Бурмагиной Е.Ю., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Карпова Ю.С. обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу (САО) «ВСК» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, почтовых расходов, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что 10 июня 2019 года она получила в акционерном обществе (АО) «Тойота Банк» кредит на приобретение автомобиля на срок 60 месяцев. В связи с заключением кредитного договора между ней и ответчиком САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней *** на основании заявления на страхование и условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 2. Срок страхования – с 10 июня 2019 года по 10 июня 2024 года (60 месяцев, 1826 дней). Страховая премия составила 157 453 руб. 42 коп. 2 июля 2020 года она направила ответчику заявление о расторжении вышеуказанного договора страхования и о возврате части страховой премии в размере 125 962 руб. 73 коп. за неистекший период действия договора. В нарушение норм действующего законодательства ответчик 31 июля 2020 года осуществил ей перевод денежных средств в размере 3716 руб. 93 коп., письменного ответа с обоснованием размера перечисленной суммы она не получала. Полагала, что возврату подлежит страховая премия в размере 123 306 руб. 89 коп. (157 453,42 руб. : 1826 дней x 1430 дней). Направленная ею ответчику 28 августа 2020 года письменная претензия о доплате части страховой премии была оставлена без удовлетворения. По ее обращению от 17 ноября 2020 года финансовым уполномоченным было принято решение об отказе в удовлетворении требования о доплате части страховой премии.

Просила суд взыскать в ее пользу с САО «ВСК» страховую премию в размере 119 589 руб. 96 коп., почтовые расходы на отправку претензии в размере 145 руб., почтовые расходы на отправку обращения в размере 66 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Карпова Ю.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

Не соглашается с выводом суда о том, что страховая сумма не зависит от размера ссудной задолженности и является фиксированной. Указывает на то, что согласно страховому полису страховая сумма соответствует размеру кредита. Размер страховой суммы уменьшается и соответствует остатку задолженности по кредиту согласно графику платежей. Таким образом, при прекращении кредитного обязательства происходит прекращение страхового риска и отпадает возможность наступления страхового случая. В связи с этим, полагает ошибочным вывод суда о том, что срок действия договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Отмечает, что договор страхования действует на условиях Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк». Заключение договора страхования являлось обязательным условием получения кредита, что является нарушением норм действующего законодательства и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Полагает, что при отсутствии задолженности по кредитному договору страховая сумма обнуляется, что свидетельствует об отсутствии страхового интереса страхователя в случае погашения кредита.

Поскольку лица, не явившиеся в судебное заседание, были надлежащим образом извещены о месте и времени его проведения, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Установлено, 10 июня 2019 года между АО «Тойона Банк» (банк) и Карповой Ю.С. (заемщик) был заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит для приобретения автомобиля в размере 807 453 руб. 42 коп. на срок до 10 июня 2024 года с процентной ставкой за пользование кредитом 11,80% годовых (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий). При этом заемщик обязан обеспечить выполнение дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе заключить договор добровольного личного страхования согласно общим условиям на срок кредитного договора (п. 10 индивидуальных условий). При невыполнении согласованного условия кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита применяется процентная ставка 15,90% годовых (п.п. 4, 12 индивидуальных условий).

10 июня 2019 года на основании заявления на страхование и условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 2 (далее – Программа страхования), между САО «ВСК» и Карповой Ю.С. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней ***. Программа страхования является неотъемлемой частью договора страхования. Страхователь - застрахованное лицо: Карпова Ю.С. Выгодоприобретатель: застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследник застрахованного лица. Страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или вследствие заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая произошедшего в период действия договора страхования или вследствие заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования. Срок действия договора страхования - с 10 июня 2019 года по 10 июня 2024 года, страховая премия - 157 453 руб. 42 коп. Страховая сумма – 807 453 руб. 42 коп. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды и устанавливаются в Таблице размеров страховых сумм.

В установленном законом порядке вышеуказанный договор страхования недействительным не признан.

В связи с досрочным погашением кредита истец Карпова Ю.С. 15 июля 2020 года обратилась к САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страховая и возврате части страховой премии за неистекший период действия договора страхования.

САО «ВСК» выплатило Карповой Ю.С. страховую премию в размере 3716 руб. 93 коп.

Не согласившись с размером выплаченной страховой премии, 4 сентября 2020 года Карпова Ю.С. обратилась в САО «ВСК» с претензией, в которой просила осуществить возврат страховой премии в размере 122 245 руб. 80 коп.

Данная претензия страховой компанией была оставлена без удовлетворения.

По заявлению Карповой Ю.С. финансовым уполномоченным было вынесено решение от 11 декабря 2020 года *** об отказе в удовлетворении и требования к САО «ВСК» о взыскании страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу положений п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

В силу ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляемым к выгоде заемщика.

Таким образом, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

При этом навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», следует считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5.2 Программы страхования при отказе страхователя - физического лица от договора, если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В соответствии с п. 5.3 Программы страхования, при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 5.2 Программы страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью. Страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,03 X (1-М / N) х П - В, где М - количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Применив вышеуказанные нормы права, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд первой инстанции правомерно и обоснованно отказал истцу в удовлетворении исковых требований.

При этом суд первой инстанции правильно исходил из условий заключенного истцом договора страхования и пришел к обоснованному выводу о том, что страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредитному договору и является фиксированной, а срок действия договора страхования не связан со сроком погашения кредита.

Кроме того, АО «Тойота банк» не являлось выгодоприобретателем по договору страхования и, соответственно, не имело права требовать от страховой компании выплаты ему страховой премии при наступлении страхового случая.

Действительно, согласно материалам дела заключенный истцом договор страхования являлся дополнительной мерой по снижению риска невозврата кредита. В то же время кредитный договор предусматривал возможность отказа заемщика от заключения договора страхования, что повлекло бы для заемщика увеличение процентной ставки по кредитному договору. Таким образом, истцу были предложены альтернативные варианты кредитования без заключения договора страхования.

С учетом изложенного договор страхования не может быть признан навязанной истцу услугой.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствует фактическим обстоятельствам дела и основаны на правильно примененных нормах материального права.

Вопреки доводам апелляционной жалобы сам по себе факт досрочного возврата кредита не исключает наступление страхового случая, и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая, определенной договором на конкретную дату, и не влечет за собо░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░ 2 ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░).

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ (░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░), ░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 19 ░░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░. ░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 41 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: