Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7/2016 (2-5823/2015;) ~ М-5008/2015 от 07.10.2015

РЕШЕНИЕ

      ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2016 года        г.Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Башмаковой Т.Ю.

при секретаре Еськиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-7/2016 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Гордеевой Т.Ю. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, встречному иску Гордеевой Т.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными и уменьшении размера задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Гордеевой Т.Ю. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, мотивируя свои требования тем, что *** Гордеева Т.Ю. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путём открытия заёмщику текущего счёта и зачисления суммы кредита на банковский счёт заёмщика, что подтверждается платёжным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Факт получения ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» подтверждается заявлением заёмщика о предоставлении кредита, кредитным договором №, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счёт клиента. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору. В соответствии с условиями договора задолженность подлежит погашению путём уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых, указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заёмщику. Согласно п.12 кредитного договора №, в случае ненадлежащего исполнения заёмщиком кредитных обязательств, в том числе, невнесение и/ или внесение не в полном объёме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки, на срок свыше 5 календарных дней, заёмщик выплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Ответчик в нарушение условий договора № ненадлежащим образом выполнила свои обязательства, что подтверждается расчётом задолженности по договору. За период с *** по *** по кредитному договору № образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей, которая состоит из: долг по уплате комиссии - <данные изъяты> рублей, текущий долг по кредиту - <данные изъяты> рублей, срочные проценты на сумму текущего долга - <данные изъяты> рублей, просроченный кредит - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, сумма штрафа за просрочку - <данные изъяты> рублей. Просили суд взыскать с ответчика Гордеевой Т.Ю. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору потребительского кредита № от *** в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик Гордеева Т.Ю. обратилась в суд со встречным иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными и уменьшении размера задолженности, мотивируя свои требования тем, что в исковом заявлении о взыскании с неё задолженности по кредитному договору и расчёте суммы задолженности, ООО «Русфинанс Банк» указывает сумму задолженности, начисленную заёмщику в соответствии с очерёдностью списания задолженности (погашения требований кредитора), установленной кредитным соглашением, а не Гражданским кодексом РФ, комиссия за предоставление кредита, также в сумму задолженности включена страховая премия за весь период, в том числе за неиспользованный период. Соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны недействительными, а размер основной задолженности уменьшен. При подаче заявления она была включена в программу «Страхование жизни и здоровья заёмщиков персональных кредитов» стоимость страховой премии составлялась из расчёта от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования. Банк увеличил сумму кредита с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей, включив в кредит суммы страховых премий за весь период выдачи кредита. Договора страхования, который указан в типовом заявлении на страхование, она не получала. Кроме того, она является инвалидом третьей группы по психосоматическому заболеванию и пенсионером по возрасту. Муж потерял работу, и трудоустроиться не может. Её на работу никуда не берут. Просила признать условие кредитного договора № от *** в части увеличения суммы кредита на <данные изъяты> рублей недействительным и уменьшить размер задолженности на эту сумму и сумму просроченных процентов.

Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» по первоначальному иску и ответчика по встречному иску Скоротович Д.Н., действующий на основании доверенности (л.д. 63), в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, встречный иск не признал, предоставил письменный отзыв на встречный иск, который поддержал (л.д. 59-62). Настаивал на рассмотрении встречного иска. Просил исковые требования удовлетворить, в удовлетворении встречного иска отказать.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Гордеева Т.Ю. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 68), предоставила письменные возражения на иск (л.д. 51).

Суд, выслушав представителя истца по первоначальному иску, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заёмщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платёжеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом (п.2 ст.435 ГК РФ).

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** Гордеева Т.Ю. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> копейки на срок 36 месяцев под <данные изъяты> годовых, с ежемесячным платежом и сроком уплаты согласно графика платежей (л.д. 8).

На основании указанного заявления с Гордеевой Т.Ю. банком был заключен кредитный договор № от ***, по условиям которого, Гордеевой Т.Ю. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> копейки, под <данные изъяты> годовых сроком 36 месяцев. Согласно п.6 кредитного договора задолженность заёмщика в соответствии с общими условиями подлежит погашению путём уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом кредитором заёмщику (л.д. 10-13).

Из кредитного договора следует, что Гордеева Т.Ю. понимала и соглашалась с тем, что акцептом заявления о заключении договора будут являться действия банка по открытию ей банковского счёта и предоставлению суммы кредита, указанной в заявлении-оферте, на открытый ей банковский счёт.

На условиях указанного заявления и заключенного кредитного договора банк акцептовал оферту ответчика путём совершения конклюдентных действий, а именно: открыл ей счет №, на который зачислил денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, денежные средства получены Гордеевой Т.Ю., что подтверждается платёжным поручением № от *** (л.д. 15) и не оспаривалось ответчиком.

По условиям кредитного договора ответчик Гордеева Т.Ю. обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей (л.д. 17) ежемесячно до полного погашения. Согласие с условиями договора подтверждено собственноручной подписью заёмщика на заявлении о предоставлении кредита (л.д. 8), кредитном договоре (л.д. 10-13), графике платежей (л.д. 17).

Таким образом, между банком и Гордеевой Т.Ю. заключен кредитный договор в письменной форме, по которому Гордеева Т.Ю. приняла на себя все права и обязанности, определённые кредитным договором, изложенные как в тексте заявления, так и в кредитном договоре и графике платежей.

Поскольку ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита, с учётом положений ст.ст. 309, 310, 809, 801,811, 819 ГК РФ образовалась задолженность заёмщика перед банком.

Согласно расчёту задолженности общий долг на *** составляет <данные изъяты> копейка, из которых: текущий долг по кредиту - <данные изъяты> копеек, срочные проценты на сумму текущего долга - <данные изъяты> копеек, просроченный кредит - <данные изъяты> копеек, просроченные проценты - <данные изъяты> копеек, сумма штрафа за просрочку - <данные изъяты> рублей (л.д. 31).

В адрес Гордеевой Т.Ю. банком направлялась претензия о необходимости погашения задолженности по состоянию на *** в сумме <данные изъяты> копейки до *** (л.д. 30).

Указанная претензия оставлена заёмщиком без ответа, погашения задолженности не произведено.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по кредитному договору в полном объёме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с Гордеевой Т.Ю. подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная ООО «Русфинанс Банк» при подаче иска в размере <данные изъяты> копеек (л.д. 3).

Гордеева Т.Ю. обратилась с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными и уменьшении размера задолженности, мотивируя тем, что кредитный договор содержит условия, противоречащие действующему законодательству. При подаче заявления она была включена в программу «Страхование жизни и здоровья заёмщиков персональных кредитов» стоимость страховой премии составлялась из расчёта от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования. Банк увеличил сумму кредита с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей, включив в кредит суммы страховых премий за весь период выдачи кредита. Договора страхования, который указан в типовом заявлении на страхование, она не получала.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

По смыслу ст.935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье может быть основана на договоре.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что возможно страхование заёмщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, если при этом заёмщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. При этом, в п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации *** разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков. Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

Из материалов дела усматривается, что *** Гордеевой Т.Ю. было подано заявление о предоставлении кредита, в котором она согласна на оказание услуг по страхованию жизни и здоровья, стоимость услуги <данные изъяты> копейки, и СМС - информирование, стоимость услуги <данные изъяты> рублей, и просит включить их стоимость в сумму кредита. Также Гордеева Т.Ю. подтвердила, что ознакомлена с тем, что услуга является добровольной и не является обязательным условием получения кредита. Данное заявление подписано Гордеевой Т.Ю. лично (л.д. 9).

В связи с изложенными обстоятельствами, суд полагает, что истец не был лишён возможности заключить кредитный договор без подключения к Программе страхования, однако добровольно выразила согласие на включение в программу страхования жизни и здоровья; истцу была представлена на стадии заключения договора необходимая и достоверная информация об условиях предоставления услуги, в том числе о размере платы за подключение к программе страхования.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Поскольку оснований для удовлетворения требований о признании условия кредитного договора по подключению к программе страхования недействительным не имеется, не могут быть удовлетворены и требования истца о признании условий кредитного договора недействительными и уменьшении размера задолженности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Гордеевой Т.Ю. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить.

Взыскать с Гордеевой Т.Ю. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» сумму задолженности по договору потребительского кредита № от *** в размере <данные изъяты> копейка, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении встречного иска Гордеевой <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными и уменьшении размера задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца.

Председательствующий Т.Ю. Башмакова

Решение в окончательной форме изготовлено 18.01.2016 года.