Решение по делу № 2-268/2016 (2-1662/2015;) ~ М-1563/2015 от 18.12.2015

Дело №2-268/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт.Каа-Хем 21 января 2016 года

Кызылский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Биче-оол А.А., при секретаре Монгуш Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кужугет А.Д. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

установил:

Кужугет А.Д. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, указывая, что между Кужугет А.Д. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора ответчик открыл на имя истца текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора, с указанием рядя причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом, нарушив баланс интересов сторон, в связи с чем истец считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с разделом «данные о кредитовании счета» процентная ставка годовых составляет 30%, однако полная стоимость кредита составляет 70%. Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода, это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) (далее - ПСК) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание №2008-У). Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных. Кроме того, в Указании №2008-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка. Согласно п. 7. Указания ЦБР №2008-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако, при обращении в Банк, Истцу не была предоставлена данная информация, что, явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №2008-У. Руководствуясь, п.5. Указания ЦБР №2008-У — «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора».

Таким образом, императивные требования Закона N 395-1 обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика. При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения.

Также, банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>.

Просит признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (раздел «Данные о кредитовании счета») в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦРБ №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Кужугет А.Д. не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия.

В судебное заседание ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, извещен надлежащим образом, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело без его участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон, поскольку их неявка не является препятствием к судебному разбирательству.

Изучив материалы дела, доводы искового заявления, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора ущемляются права потребителя и у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пункт 2 той же статьи запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика подана заявка на открытие банковского счета, являющейся составленной частью договора, то есть между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Кужугет А.Д. потребительский кредит в сумме <данные изъяты>, состоящий их суммы к выдаче к перечислению <данные изъяты>, страхового взноса на личное страхование – <данные изъяты>, процентная ставка 39,90 % годовых, на срок 48 процентных периодов, ежемесячный платеж – <данные изъяты>, дата перечисления первого платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Истец Кужугет А.Д. согласно заявке подписала ее, значит, заключила с банком договор и теперь является клиентом банка. Своей подписью Кужугет А.Д. подтвердила, что ей понятны все пункты договора, и она с ними согласна и обязуется их выполнять. В графе «О дополнительных услугах» указано, что Кужугет А.Д. подтверждает, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно п.1 Указания Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по установленной формуле.

Согласно заявления на получение кредита следует, что полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>, срок предоставления кредита – 48 месяцев, процентная ставка кредита составляет 39,9%.

Таким образом, требования п.1 Указания Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица о полной стоимости кредита» об указании полной стоимости кредита при заключении кредитного договора Банком полностью соблюдены.

Заключение сторонами кредитного договора вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что между банком и клиентом были достигнуты все существенные условия относительно порядка предоставления кредита, что подтверждается личной подписью Кужугет А.Д. в договоре № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом Кужугет А.Д. при заключении договора располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключение договора, доказательств понуждения истца к заключению данного кредитного договора суду не представлено.

Утверждение Кужугет А.Д. об отсутствии информации о размере процентов, сумме, подлежащей возврату, надуманно. Из представленных документов, составленных при оформлении кредитного договора, видно, какая сумма кредита была получена Кужугет А.Д.; каков размер ежемесячных платежей, в том числе по процентам и по сумме, основного долга; какова общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору.

Подписание кредитного договора свидетельствует о том, что условия с клиентом банка были оговорены, и они его устроили; договор был заключен на добровольных началах. Доказательств обратному представлено не было.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Принимая во внимание, что Кужугет А.Д. не доказан и в судебном заседании не установлен факт нарушения ее прав как потребителя услуги, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для взыскания в ее пользу с ПАО «Восточный экспресс банк» компенсации морального вреда.

Таким образом, в удовлетворении иска Кужугет А.Д. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными следует отказать полностью.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 198 и 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Кужугет А.Д. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский районный суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, которое изготовлено 26 января 2016 года.

Председательствующий подпись Биче-оол А.А.

Копия верна, судья Биче-оол А.А.