Решение по делу № 2-789/2016 ~ М-66/2016 от 12.01.2016

Дело № 2 –789/2016                                         .....

Р Е Ш Е Н И Е

Именем    Российской Федерации

Город Березники                                                                                                   10 мая 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Бурдиной И.А.,

при секретаре Шиловой Н.О.,

с участием

ответчика Чудиновой А.А.,

представителя ответчика Чудинова В.А., действующего на основании устного заявления,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Чудиновой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                    у с т а н о в и л :

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Чудиновой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования обосновываются тем, что между истцом и ответчиком <дата> заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности ..... руб. путем акцепта Банком оферты, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Согласно данному договору Чудинова А.А. приняла на себя обязательства по возврату Банку заемных денежных средств и уплатите процентов за пользование кредитом. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем Банк <дата> расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На дату направления в суд искового заявления задолженность составляет ..... руб., из которых: ..... руб.- основной долг, ..... руб. – просроченные проценты, ..... руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ответчика Чудиновой А.А. указанную сумму, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... руб.

Истец АО «Тинькофф Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил пояснения на письменные возражения ответчика Чудиновой А.А.

Ответчик Чудинова А.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласна, поддержала письменные возражения, в которых указывает на то, что <дата> между ней и ООО «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) был заключен договор кредитной карты № удаленным путем, т.е. представитель банка представил ей для заполнения заявление-анкету на оформление карты, экземпляр которой на руки ей не выдавался. Тарифы банка, условия предоставления кредита ей предоставлены не были. Она не была уведомлена о существенных условиях кредитного договора и не знала о том, что с нее будут удерживать комиссии, обозначенные в выписке по счету, как оплата за предоставление услуги СМС-банк, комиссия за выдачу наличных денежных средств. Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № с <дата> по <дата> с нее как с заемщика в счет оплаты услуг СМС-банк было удержано ..... руб., в счет оплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств ..... руб. Банк необоснованно возложил на нее обязанность по оплате услуги СМС-банк, а также уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств. Данные условия договора являются недействительными. В заявлении-анкете ею было указано на несогласие участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка. Несмотря на это, банк незаконно удерживал с нее ежемесячную плату по Программе страховой защиты, начиная с <дата> по <дата> включительно, что составило в сумме ..... руб. Исходя из этого, сумма основного долга, процентов и штрафов, представленная банком, рассчитана неверно, так как плата за Программу страхования была включена в основной долг и на нее начислялись проценты. Также в сумму основного долга была включена ежемесячная плата за предоставление услуги СМС-банк и комиссия за выдачу наличных денежных средств, на сумму которых также начислялись проценты. Согласно приведенным ею (Чудиновой) расчетам, сумма основного долга составляет ..... руб., сумма просроченных процентов составляет ..... руб. (л.д.55-56, 92-97).

В ходе судебного заседания ответчик Чудинова А.А. начисление платы за предоставление услуги СМС-банк в размере ..... руб., комиссии за выдачу наличных в размере ..... руб., платы за перевыпуск карты в размере ..... руб., комиссии (платы за обслуживание) в размере ..... руб. не оспаривала. Не согласна с платой за программу страховой защиты в размере ..... руб., комиссии за использование средств сверх лимита в размере ..... руб., а также считает, что на указанные суммы начислялись проценты, размер которых должен быть уменьшен. Просила снизить размер штрафных санкций в связи со сложным материальным положением.

Представитель ответчика Чудинов В.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласен, поддержал доводы ответчика Чудиновой А.А.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично в соответствии со ст. ст. 309, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Судом установлено, что <дата> ответчик обращалась к истцу с заявлением о предоставлении ей кредитной карты. <дата> между истцом АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности путем активации предоставленной кредитной карты.

Условия договора предусмотрены в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком (л.д.31), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (л.д. 35-40) и тарифах Банка по тарифному плану.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами Банка ответчик ознакомлена и приняла на себя обязательство по их выполнению, что подтверждается ее подписью в Заявлении - Анкете и не оспаривается ответчиком (л.д.31).

В соответствии с п. 2.2, 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии с п.3.1 Общих условий Кредитная карта передается Клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в Банк по телефону, если Клиент назовет Банку по телефону правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Согласно пункту 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована Держателем как на территории РФ, так и за ее пределами для совершения следующих операций:

- оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату Кредитные карты;

- получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков;

- оплата услуг в банкоматах Банка и других банков;

- иных операций, перечень которых устанавливается Банком, и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.tcsbank.ru.

Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты/дополнительной кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита (п.4.6 Общих условий).

Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и Тарифами (п.4.7 Общих условий).

Как следует из пункта 7.1 Общих условий Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использование Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.7.3 Общих условий).

На основании Решения единственного акционера от <дата> фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк».

Согласно выписке по договору ответчик пользовался заемными средствами в период с <дата> по <дата> (л.д.26-29). Однако последний платеж по кредиту производен ответчиком в <дата>, начиная с <дата> ответчиком обязательства по возврату суммы кредита не исполняются.

На основании ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

При заключении договора стороны согласовали, что Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора, что подтверждается подписью ответчика в Заявлении-Анкете.

Общими условиями предусмотрена обязанность Клиента оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам.

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку о задолженности на число месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете или на адрес электронной почты.

<дата> истец расторг Договор с ответчиком путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, дальнейшее начисление процентов и комиссий ответчику не производилось (л.д.41 с обр.стороны).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ (заем), на основании которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ); при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Поскольку ответчиком обязательства по возврату кредитных средств с июня 2015 года не исполнялись, Банк обоснованно расторг с ней договор кредитной карты и предъявил требования о взыскании задолженности.

Вместе с тем, суд полагает, что доводы ответчика о несогласии с размером задолженности заслуживают внимания и проверки.

Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью договора, установлены, в том числе, следующие виды комиссий и иных плат:

- плата за обслуживание карты – ..... руб.

- комиссия за выдачу наличных денежных средств – .....% плюс ..... руб.;

- плата за предоставление услуги СМС-банк – ..... руб.;

- плата за включение в программу страховой защиты – .....% от задолженности;

- плата за использование денежных средств сверх лимита – ..... руб. (л.д.33 с обр.стороны).

    Вместе с тем, при заключении договора ответчик выразила свое несогласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка, о чем прямо указано в заявлении-анкете (л.д.31).

Однако, как следует из выписки по счету ответчика, истцом регулярно производились списания денежных средств с карты платы за программу страховой защиты и иные виды страхования, которые договором кредитной карты не были предусмотрены. Сумма денежных средств, списанных со счета в счет оплаты услуг по Программе страхования, составила ..... руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ч.1, 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Между тем, судом установлено, что при заключении договора ответчик указала на несогласие на включение в программу страховой защиты. Однако Банком производились удержания денежных средств в отплату данных услуг (о предоставлении которых клиент не просил).

По смыслу ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, являющееся услугой. Пунктом 3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку согласия ответчика на получение от истца услуг по страхованию получено не было, удержание платы за данные услуги со стороны истца является незаконным. Соответственно, удержанные денежные средства в общей сумме ..... руб. подлежат исключению из суммы долга.

В соответствии с п.7.1 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом» с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, в том числе комиссии за снятие наличных денежных средств, плата за СМС-Банк, плата за включение в Программу страховой защиты, плата за превышение лимита задолженности и др.

Судом признано незаконным удержание Банком платы за Программу страховой защиты, которая включается в сумму основного долга. Ответчик Чудинова А.А. указывает, что при исключении из суммы основного долга платы за Программу страховой зашиты, превышения лимита задолженности не наступало, начисление комиссии за превышение лимита задолженности необоснованно.

Учитывая, что начисление платы за превышение лимита задолженности, процентов производилось банком из расчета суммы основного долга, а самостоятельно суд не может произвести перерасчет процентов, а также платы за превышение лимита задолженности, то считает необходимым указать на обязанность банка произвести перерасчет процентов по кредитному договору и суммы платы за превышение лимита задолженности с последующим зачетом суммы излишне начисленных процентов и суммы платы за превышение лимита задолженности, исходя из установленного судом размера основного долга.

Таким образом, суд приходит к выводу, что задолженность ответчика перед банком составляет (включая сумму основного долга, процентов, комиссии за использование средств сверх лимита) ..... руб. и состоит: из суммы основного долга в размере ..... руб.(..... руб. – ..... руб.), процентов в размере ..... руб., комиссии за использование средств сверх лимита в размере ..... руб.

Кроме того, за неуплаченные в срок, предусмотренный Договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте ответчику начислен штраф в размере ..... руб.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в п. 2 Определения от 21.12.2000 г. N 263-О, при применении положений ч. 1 ст. 333 ГК РФ должен обеспечить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, а именно, размер имеющейся у ответчика перед банком задолженности, период просрочки возврата долга и уплаты процентов по кредиту, размер неустойки (штрафа), установленной условиями кредитного договора, исходя из которого она была рассчитана, неправомерное поведение истца в части необоснованного увеличения размера основного долга, а также принципы разумности и справедливости, принимая во внимание наличие у ответчика несовершеннолетнего ребенка, его материальное положение, приходит к выводу о несоразмерности исчисленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства и полагает возможным уменьшить ее размер до ..... руб.

На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> в общей сумме ..... руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. В пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере ..... руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Чудиновой А.А., <дата> года рождения, уроженки ....., в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от <дата>, в размере ..... руб., из которых: ..... руб.- основной долг, ..... руб. – просроченные проценты, ..... руб. – комиссия за использование средств сверх лимита, ..... руб. – штраф, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – ..... руб.

В удовлетворении остальной части иска Акционерного общества «Тинькофф Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (<дата>.).

Судья                    (подпись)            И.А.Бурдина

Копия верна. Судья