Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5947/2019 ~ М-4306/2019 от 02.09.2019

            копия     Дело № 2- 5947/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 октября 2019 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Протасовой И.А.,

с участием представителя ответчика Есина С.М., действующего на

основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к Сенчищевой Елене Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору,-

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с Сенчищевой Е.И. задолженности по кредитному договору (№) в сумме 123 114,95руб., расходов по госпошлине 3 622руб. Требования мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиком денежного обязательства по кредитному договору, несвоевременным внесением и не в полном объеме платежей в счет погашения задолженности (л.д.3,4).

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежаще.

Представитель ответчика Есин С.М., действующий на основании доверенности (л.д.65), против удовлетворения требований возражал, пояснил, что условиями договора, в части установления очередности погашения задолженности, а также обязательств по уплате дополнительных комиссий, штрафов, нарушены права Сенчищевой Е.И., как потребителя, Банком не было в адрес заемщика направлено заключительное требование, кроме того, наименование Банка было изменено, о чем заемщик не был проинформирован, что является грубым нарушением действующего законодательства. Письменный отзыв приобщен к материалам дела (л.д.62-64).

Суд, изучив материалы гражданского дела, с учетом пояснений представителя ответчика, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статье 432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

Как видно из статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В части 2 статьи 811 ГК РФ указывается, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Установлено, что 19.10.2017г. Сенчищева Е.И. обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлениями, в которых просила открыть сберегательный счет, оформить на ее имя кредитную карту <данные изъяты> с кредитным лимитом 100 000руб. и предоставить обслуживание в соответствии с Условиями и Тарифами Банка. Своей подписью в заявлениях Сенчищева Е.И. подтвердила, что согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия договоров банковского счета, ДБО, изложенные в заявлении, Условиях, тарифах, согласна на оказание услуг по договору и оплату комиссий в соответствии с Условиями и Тарифами, размерами комиссий и периодичностью взимания в соответствии с Тарифами, проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и на стойках продаж, а также на Интернет-сайте Банка, дала согласие на подключение к программам: «меняю дату платежа», «кредитное информирование», «автопогашение», «погашение с карты» (л.д.11-14).

Согласно общим условиям договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (редакция 3.10), клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в согласии заемщика. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк собственноручно подписанное согласие (п.1.1-1.3 Условий). Размер кредитного лимита и порядок его изменения указывается в согласии и настоящих Условиях, устанавливается в момент совершения клиентом первой расходной операции за счет кредита и полной оплаты комиссии за оформление карты, если иное не определено Тарифами. В соответствии с п.2.1 и п.3.1 Условий, для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет и оформляет к счету клиента карту, предназначенную для осуществления операций (л.д.17-31).

19.10.2017г. Сенчищевой Е.И. было подписано согласие на заключение с ПАО «Почта Банк» договора потребительского кредита (№) на следующих индивидуальных условиях: кредитный лимит 100 000руб. – максимальный кредитный лимит 500 000руб., подлежащий изменению вплоть до нуля, в частности, в случае пропуска платежа по договору, нарушения клиентом законодательства РФ, условий договора и/или иных договоров, заключенных клиентом с Банком, в том числе после выставления Заключительного требования, а также при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что представленная клиенту сумма не будет возвращена в срок; со сроком действия договора-30 лет и сроком возврата кредита – в зависимости от суммы кредита и порядка погашения, под 0% годовых (при выполнении условий беспроцентного периода) и 27,9% (при невыполнении условий беспроцентного периода); с обязательством уплаты ежемесячно до 19 числа каждого месяца, начиная с 19.11.2017г. ежемесячных платежей, размер которых определяется как 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату+задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату. При подписании настоящего согласия ответчик подтвердила ее ознакомление и согласие с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, Тарифах (Тариф «Элемент 120» «Предложение лучшим клиентам» по программе «Кредитная карта») (л.д.8-10,32-34). В согласии заемщик также подтвердила получение карты, что также не оспорено и в судебном заседании.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Как следует из выписки по счету, Банком обязательства по договору исполнены надлежаще, предоставлен кредитный лимит. Сенчищева Е.И., воспользовавшаяся заемными денежными средствами, платежи в счет погашения задолженности вносила несвоевременно и не в полном объеме (л.д.37-48).

В соответствии с п.1.6 Общих условий клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, комиссии, а также исполняет иные обязательства по договору.

Ввиду ненадлежащего исполнения денежного обязательства, Банк, в соответствии с положениями п.6.5 Общих условий направил в адрес ответчика Заключительное требование об уплате в срок не позднее 19.11.2018г. включительно имеющейся задолженности по договору в полном объеме, то есть в сумме 123 114,95руб. и, в случае неисполнения требования, о расторжении кредитного договора с 20.11.2018г. (л.д.50). Требование до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного суду не представлено. Как следует из представленного расчета, по состоянию на 01.08.2019г. задолженность Сенчищевой Е.И. по кредитному договору составляет 123 114,95руб., из которых: 20 466,93руб. задолженность по процентам, 99 905,02руб. задолженность по основному долгу, 2 743руб. задолженность по комиссиям (л.д.35,36).

Согласно возражениям представителя ответчика, изложенным также в письменном отзыве, последний полагает, что в удовлетворении исковых требований Банку должно быть отказано ввиду того, что после переименования Банка дополнительного соглашения с ответчиком не заключалось, заключительное требование не было направлено заемщику, задолженность образовалась вследствие нарушений очередности погашения задолженности, незаконного выставления к уплате комиссий в размере 2 743руб. и начислению двойных процентов.

Однако с указанными доводами суд не может согласиться в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статьи 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, установленная законом свобода в заключении договора в совокупности с положениями ст. ст. 1, 9 ГК РФ предполагает возможность не только заключения договора как предусмотренного, так и не предусмотренного законом или иными правовыми актами, но и свободу сторон договора в определении его условий.

В п.8 и п.8.1 согласия заемщика сторонами согласовано условие о том, что информация о способах погашения кредита размещена на сайте Банка в сети интернет, а также с указанной информацией заемщик вправе ознакомиться в клиентских центрах Банка. Бесплатный способ исполнения обязательств – банкомат ПАО «Почта Банк», расположенный по адресу: <адрес>, а также в других банкоматах ПАО «Почта Банк». В п.9 Общих условий, с которыми заемщик была ознакомлена и согласна, указано, что Банком информация клиенту может быть направлена, в частности, посредством СДБО. Таким образом, факт смены Банком наименования, не мог повлиять на обязательства Сенчищевой по внесению ежемесячных платежей. Дополнительно обращается внимание на то, что спорный договор заключен с ПАО «Почта Банк», которое выступает истцом по настоящему делу и сведения о реорганизации Банка, в период действия договора, отсутствуют.

Установленная п. 5.4 Общих условий очередность списания денежных средств полностью соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, а взимание комиссии в сумме 2 743руб. полностью соответствует Тарифам за подключение к программам: «меняю дату платежа», «кредитное информирование», «автопогашение», «погашение с карты», к которым Сенчищева Е.И. подключилась добровольно, о чем свидетельствует проставление отметки в свободных для заполнения полях заявления о предоставлении кредитной карты, с размерами плат по которым ознакомлена надлежаще. При этом следует отметить, что согласно Общим условиям клиент вправе самостоятельно и без дополнительного согласования с Банком воспользоваться дополнительными услугами, такими как: «меняю дату платежа», «кредитное информирование», «автопогашение», «погашение с карты», «смс-информирование», «доставка карты». Указанные услуги подключаются и отключаются клиентом посредством направления в Банк заявления. Доказательств того, что до момента выставления заемщику заключительного требования последняя обращалась в Банк с заявлением об отключении дополнительных услуг по договору, суду не представлено.

По Тарифу «Элемент 120» комиссии составляют: подключение услуги «меняю дату платежа» 300руб., за оказание услуги «кредитное информирование» комиссия подлежит взысканию за каждый период пропуска платежа, но не более 4-х пропусков подряд, в следующих размерах: 1-й период пропуска платежа – 300руб., 2-й период пропуска платежа – 500руб., 3-й период пропуска платежа – 500руб., 4-й период пропуска платежа – 500руб., комиссия за проведение операций в рамках услуги «автопогашение» - 29руб. за каждую операцию, комиссия за проведение операций в рамках услуги «погашение с карты» - 1,9% от суммы перевода (минимум 49руб.) за каждую операцию (л.д.33). Из представленного расчета следует, что за период с 19.06.2018г. по 19.11.2018г., то есть по дату выставления заключительного требования, Банком начислены комиссии на сумму 2 743руб.

Представленный истцом отзыв на письменные возражения ответчика судом не принимается, так как не относится к заявленному спору.

Доводы ответчика о том, что Банком не было направлено заемщику заключительное требование несостоятельны, поскольку истцом представлены доказательства направления в адрес ответчика требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом – заключительное требование, датированное 19.10.2018г. и отчет об отслеживании отправления, свидетельствующий о получении Сенчищевой Е.И. требования 03.11.2018г. (л.д.50,73).

Учитывая изложенное, фактические обстоятельства дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных Банком требований и взыскании с Сенчищевой Е.И. в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору (№) в сумме 123 114,95руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с Сенчищевой Е.И. в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3 622 руб., подтвержденные платежными поручениями (№) и (№).

Руководствуясь ст. ст.56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Почта Банк» с Сенчищевой Елены Ивановны задолженность по кредитному договору (№),02рублей основной долг, 20 466,93рублей проценты по кредиту, 2 743 рубля комиссии, возврат государственной пошлины 3 622 рубля, а всего 123 114,95 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                      подпись                                                    Г.В.Маркина

        Решение в окончательной форме

        изготовлено 05.11. 2019 года.