Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4846/2013 ~ М-4200/2013 от 30.05.2013

№ 2-4846/31-2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2013 года город Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Тарабриной Н.Н., при секретаре Курносенко О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рублев-Успенский А.Г. к ВТБ24 (ЗАО) о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ВТБ24 (ЗАО) с заявлением о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>), под процентную ставку <данные изъяты>% годовых. ДД.ММ.ГГГГ банк дал согласие на предоставление кредита. В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, банк взимает ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей. Указанная комиссия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Составила <данные изъяты> рублей, которая истцом была уплачена банку. Истец полагает данный пункт кредитного договора недействительным и нарушающим ее права как потребителя. Истец, ссылаясь на ст. ст. 421, 422, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», просит суд признать условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании с комиссии за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты> рублей недействительным, взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей комиссии за расчетное обслуживание, уплаченной за период ДД.ММ.ГГГГ По ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому возражал против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что ежемесячные платежи, указанные в графе 7 Графика платежей являются не платой за расчетно-кассовое обслуживание или за выдачу кредита, а страховой премией в связи с тем, что заемщик при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ присоединился к добровольной Программе страхования, что подтверждает заявление заемщика Рублева-Успенского А.Г. от ДД.ММ.ГГГГ в связи с указанным заявлением заемщик выразил свою волю быть застрахованным по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней «Лайф» в рамках договора страхования жизни и здоровья физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и <данные изъяты> Ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования составляла <данные изъяты>% от суммы кредита, но не менее <данные изъяты> рублей, что составляло <данные изъяты> рублей. Банк предоставляет услугу по подключению к Программе страхования заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита. В случае принятия решения заемщиком об участии в Программе страхования он подписывает заявление на включение его в число участников Программы. При этом, заемщик ранее принявший решение об участии в Программе вправе в любое время подать заявление об исключении из Программы. Предложение Банком страховой организации в рамках программы не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению. Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у Банка отсутствует. Следовательно, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному с Банком, только в конкретной страховой компании. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой. В связи с чем представитель ответчика просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Изучив письменные материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, то есть свободны в разрешении вопроса о том, вступать или нет в те или иные договорные отношения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Рублева-Успенского А.Г. ВТБ24 (ЗАО) был заключен кредитный договор согласно которого Банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по которому составила <данные изъяты>%. Заключению данного договора предшествовало заполнение истцом согласия на кредит в ВТБ24 (ЗАО), в котором Рублев-Успенский А.Г. указал сумму запрашиваемого кредита, срок кредитования, информацию о себе. Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Рублев-Успенский А.Г. выразил согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, подтвердила указанную запись своей подписью. Рублев-Успенский А.Г. выразил свое согласие на оплату ежемесячной страховой премии в <данные изъяты> в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, но не менее <данные изъяты> рублей. П. 4.4 заявления о присоединении к Программе страхования истец был уведомлен о том, что исключение из программы страхования по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению, при этом исключение из программы страхования происходит со следующего расчетного периода.

До заключения кредитного договора ВТБ24 (ЗАО) в письменной форме предоставил Рублеву-Успенскому А.Г. полную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе сумму расходов на страхование жизни и здоровья, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по договору №.

Свои обязательства банк выполнил, предоставив заемщику обусловленный договором кредит путем зачисления денежных средств на счет. Данный факт истцом не оспариваются. В соответствии с заявлением клиента перечислял денежные средства ежемесячно в размере <данные изъяты> руб. за подключение к программе добровольного страхования.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и такое страхование в силу п. 1 ч. 2 ст. 432 ГК и ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. Суд полагает, что исходя из принципа свободы договора, клиент мог отказаться от услуги кредитования, отказ клиента от этой услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Таким образом, суд считает, что отказ от подключения к программе добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора. Следовательно, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), применению по настоящему делу не подлежит.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ определены существенные условия кредитного договора, согласно которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика к существенным условиям договора кредитования не относится.

Согласие на кредит от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий относительно обязательного присоединения Рублева-Успенского А.Г. к программе добровольного страхования жизни и здоровья, поэтому требование истца о возврате денежных средств в размере <данные изъяты> руб., выплаченных им за подключение к программе страхования, заявлено не обосновано и удовлетворению не подлежат.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что договор страхования от потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности – договор между страховщиком и страхователем, в рамках которого страховщик осуществляет за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату; застрахованным лицом по данному договору является Рублев-Успенский А.Г., заключивший со страхователем кредитный договор. Таким образом, установлено, что услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика оказывается не ответчиком, а страховщиком <данные изъяты>.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, принятое путем подписи на формуляре.

Рублев-Успенский А.Г. присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве банка, путем подписания заявления на страхование. ВТБ24 (ЗАО) действуя в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика Рублева-Успенского А.Г. по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования ее жизни и здоровья, страховыми рисками по которому является потеря жизни и постоянная полная потеря трудоспособности.

Следовательно, выразив желание на подключение к программе страхования в уведомлении о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, истец письменно акцептировал публичную оферту о подключении к программе страхования, являющейся договором присоединения.

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Заявление истицы на страхование содержит прямое указание на платность оказанной услуги. Следовательно, взимание платы за подключение к программе страхования соответствует закону и договору.

Плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно вносилась Рублевым-Успенским А.Г. на основании заключенного ею договора страхования, во исполнение условий которого страховую премию ВТБ24 (ЗАО) перечислил страховщику <данные изъяты>

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Исходя из того, что заемщик при оформлении кредитного договора должен проявлять ту меру ответственности, при которой он вследствие своих прав и обязанностей несет обязательства по заключенному договору. Рублев-Успенский А.Г., ознакомившись с условиями кредита, а затем и подписав заявление на получение кредита и заполнив уведомление на кредит, тем самым принял условия кредитного договора и согласился с подключением к программе страхования. На момент заключения кредитного договора никто из сторон не оспаривал ни одного из положений, указанных в кредитном договоре. Факты принуждения истицы к заключению кредитного договора на указанных условиях и к участию в программе страхования жизни и здоровья судом не установлено. Более того, в течение длительного времени истец исполнял условия договора, в том числе исполнил и оспариваемый в настоящее время пункт договора. В связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Рублев-Успенский А.Г. к ВТБ24 (закрытое акционерное общество) о применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республике Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья Н.Н.Тарабрина